Ипотека загнала в угол

Ипотечная кабала для 32-летней Элеоноры Шевчук, ожидающей появления на свет дочурки в начале этого года, стала непосильной. Повысившему в два раза ставку по кредиту банку совсем не интересно, что Элеонора планирует воспитывать дочку одна, а её накоплений и пособий теперь не хватит, чтобы рассчитываться с банком.

В 2006 году жительница Владивостока Элеонора Шевчук заключила договор ипотечного кредитования с Примсоцбанком. Впоследствии эта задолженность была перепродана банку «Дельтакредит», не имеющему офисов в Приморье, но условия кредитования не изменились. Кредит был выдан под 12,5 процента годовых. Однако процентная ставка была не обычная, фиксированная, а плавающая, ставка MosPrime. Это индикативная рублёвая ставка, среднее арифметическое депозитных ставок 10 крупнейших российских банков. Она полностью зависит от банковской конъюнктуры: снижается при стабильной ситуации на рынке и, соответственно, возрастает при каких-то форс-мажорах. Элеонора, имея два высших образования и будучи человеком понятливым, о такой особенности ставки, конечно, знала. Но на тот момент и с её условиями в банке предложили только такую программу кредитования.

И в принципе, ничего Элеонору не беспокоило. Ставка то ненамного повышалась, то понижалась - в пределах 0,5 процента, а средний платёж был около 18-20 тысяч рублей в месяц. Самое главное было, что Элеонора стала хозяйкой 60 «квадратов» на Жигура…

- Учитывая, что у меня хорошая зарплата - я работаю в энергетике на руководящей должности, - я вполне могла себе позволить платить по кредиту, - рассказывает Элеонора.

Так случилось, что в июле прошлого года Элеонора забеременела.

- Я будущая мать-одиночка, - продолжает она. - В принципе, меня это не пугает. Не скажу, что я забеременела намеренно, но, узнав, что это так, мысли «что делать?» не возникало. Я подумала, что справлюсь.

Действительно, получая высокую заработную плату, Элеонора могла на что-то рассчитывать. Во-первых, девушка стала откладывать на свой, как это называется официально, период нетрудоспособности, а во-вторых, ежемесячно она будет получать 40 процентов от своей средней заработной платы. Но тут заговорили о кризисе…

- Все стали чего-то бояться, - рассказывает Элеонора. - Я же сохраняла спокойствие: не думала, что именно со мной может случиться что-то непредвиденное. Но тут мне приходят из «Дельтакредита» уведомление о повышении ставки по кредиту и перерасчёт процентов. Там видно, что в январе я должна буду внести 20 тысяч рублей, но в феврале – уже 38,5 тысячи рублей. А платить мне ещё 18 лет…

Сегодня очень много говорится о мерах поддержки ипотечников. Элеонора сразу взялась за их изучение.

Во-первых, предлагается использовать материнский капитал для погашения займов по квартире на год раньше. Но Элеонору такая мера не касается, ведь у неё появится первый ребёнок.

Другой вариант, предлагаемый правительством, - по договорённости с банком отсрочить выплату основного долга, а платить только проценты. Но если посмотреть на структуру её платежей, то видно, что из 38490,58 рубля, которые потребуется заплатить в феврале, вся эта сумма и уйдёт в уплату процентов. В марте на основной долг придётся 3261,46 рубля. А затем в уплату основного долга в месяц будет уходить меньше 1000 рублей в среднем. Поэтому отсрочка на такую сумму мало что даст, уж 1000 рублей как-нибудь наскрести можно.

Третий вариант – это обратиться в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) тем, кто попал в трудную ситуацию.

- Я позвонила туда, - рассказывает Элеонора. - Мне долго пытались объяснить, что банк имеет право поднять ставку, это их деньги. Но я считаю, что должен быть какой-то предел, иначе это бандитизм какой-то, это бесчеловечно.

Впрочем, помощь всё-таки предложили. Всем, кто попал в трудную ситуацию, АИЖК даёт возможность отсрочки платежей, но не более чем на год. При этом помощь оказывается не бесплатно. Спустя год заёмщик будет гасить задолженность перед банком, а в течение года отсрочки – проценты в АИЖК. Размер платы будет установлен дополнительно, и информация об этом будет размещена на сайте. Причём эта помощь будет оказана далеко не всем: АИЖК займётся тщательным отбором «отсрочников».

По словам Элеоноры, подобных ей заёмщиков достаточно. Однако в Примсоцбанке сообщать о количестве задолженностей, проданных «Дельтакредиту», сообщать не стали, ссылаясь на коммерческую тайну.

- Система ипотечного кредитования построена таким образом, что региональные банки, как правило, выдают ипотечные кредиты по стандартам более крупных инвесторов, которые выкупают у них такие кредиты, - рассказали в пресс-службе банка. - Это прежде всего государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, а также крупные ипотечные банки, например «Дельтакредит». При рефинансировании ипотечного кредита клиент ничего не теряет, продолжая исполнять свои обязательства в рамках заключённого ранее договора. Однако те клиенты, которые имеют затруднения, решают их уже совместно со своими непосредственными кредиторами. АИЖК помогает тем, у кого сейчас появились трудности с погашением ипотечного кредита, на государственном уровне. «Дельтакредит», насколько нам известно, сегодня предлагает своим заёмщикам, использующим плавающую процентную ставку, систему перехода к фиксированным платежам.

Информация о повысившихся в два раза платежах по ипотеке у заёмщиков «Дельтакредита», проживающих в центральной части страны, уже появилась в СМИ. Независимые финансисты в такой ситуации советуют договариваться с банками в индивидуальном порядке. Банку действительно невыгодно расширять круг неплательщиков и безнадёжных задолженностей. Прецеденты, когда заключались новые договоры, реструктурировали платежи, отсрочивали их, есть, поэтому возможно всё. Однако, насколько известно «В», договориться именно с «Дельтакредитом» его заёмщикам пока не удаётся.

- Кредиты с плавающей процентной ставкой долгое время были привлекательны для клиентов в первую очередь тем, что позволяли корректировать выплаты по кредиту в зависимости от инфляции, - комментируют в Примсоцбанке. - Ставки по данным кредитам действительно были самыми низкими на рынке ипотечного кредитования и имели тенденцию к снижению. Однако с ухудшением ситуации на финансовом рынке индикаторы изменились. Сэкономив вначале, сейчас заёмщики получили повышенные ставки по ипотеке. Финансовый кризис - это напоминание о том, что, имея дело с финансами, нужно быть аккуратным, точным, расчётливым и внимательно следить за тем, что происходит на рынке.

Вся эта ситуация вновь и вновь напомнила тезис о том, что дружба дружбой, а деньги врозь. Когда кредитование находилось на пике своего развития, банки всеми возможными способами «заманивали» к себе клиентов. Теперь же даже разговаривать с ними не спешат, переведя отношения в сухой эпистолярный жанр требований и обязательств.

- Я смотрю телевизор, читаю газеты, где говорят о том, что правительство не бросит в беде граждан, но на деле получается, что приходится выкручиваться самим, - Элеонору одолевают эмоции. - Вообще я здравый человек и не страдаю синдромом сутяжничества. Но моя ситуация просто выбила из колеи. Я понимаю, что банк может повысить ставки в одностороннем порядке, но должен же быть какой-то предел. Понятно, что не я одна оказалась в такой ситуации. И ведь я не в самом худшем положении. У меня есть стабильная работа, меня ценит начальство, есть родители. Кстати, никогда не думала, что, разменяв четвёртый десяток, придётся садиться им на шею… И ведь 2008-й - Год семьи, у нас правовое государство, а выходит, что люди со своими проблемами остаются один на один… Я понимаю, что банк должен выживать, но не на костях же своих клиентов…

Автор: Татьяна Куликова Анатольевна