Авария – дочь страховщика

Автолюбители традиционно перезаключают договоры ОСАГО в декабре. Прописку в стране «автогражданка» получила в этом месяце, срок полисов обычно заканчивается к концу года, нужно покупать новые. Откровением для многих становятся новые тарифы. Бонусы и штрафы (малусы) за аварийную или безаварийную езду привязывают теперь не к машине, а к водителю. Для кого-то это выливается в серьезные траты.

Идя на встречу со страховщиком, нужно помнить о так называемом коэффициенте бонус-малус (КБМ), по которому рассчитывается страховая премия по ОСАГО. Он отражает опыт водителя и основан на количестве (или отсутствии) ДТП с его участием. Главные малусы - тем, кто был признан виновным, обоюдная вина тоже считается в полной мере. Хорошая новость для «жертв»: если вас «стукнули», переплачивать за полис не придется. Раньше, чтобы не попадать под понижающий коэффициент, меняли компанию. Другой способ - поменять машину. Теперь это бесполезно. Поправки привязали аварийную историю к водителю, и расчет КБМ ведется по истории аварий не машины, а сидящего за рулем.

Опасно теперь и утаивать информацию о прошлых авариях в страховых конторах. Если страховщик подтвердит сокрытие водителем страхового случая, может признать договор ОСАГО недействительным на основании «выявленных заведомо ложных сведений» и отказать в уплате страховки. А с учетом создающейся единой базы по страховым случаям автомобилистов выявить обманщика будет делом техники.

Теперь о том, как «послужной список» автомобилиста влияет на суммы, которые он платит по ОСАГО. Проведем показательный расчет: водитель - житель столицы, старше 22 лет, новичок в вождении (стаж до 2 лет), страхуется впервые, авто имеет мощностью 70-100 л.с. («Жигули» либо недорогая иномарка), предполагаемый период пользования машиной - круглый год, виновником аварии ранее не был. Стандартная страховая премия для такого водителя во всех конторах - 4554 рубля за годичный полис. Страховщик присвоит ему третий класс как страхующемуся впервые и по единой таблице запросит так называемую премию по ОСАГО, кратную коэффициенту 1. Выйдут те же 4554 рубля.

Если водитель год проведет без аварий, присвоят четвертый класс, и за следующий полис он заплатит на 5 процентов меньше по коэффициенту 0,95 (4326,3 рубля). Благополучно прокатается 2 года - класс будет уже пятым, КБМ - 0,9, а сумма полиса ОСАГО - 4098,6 рубля. Но если в течение года станет виновником, скажем, двух аварий, то страховщик тут же опустит класс до минимального - М, а стоимость следующего полиса умножит на КБМ 2,45, то есть платить придется 11157 рублей. Получается, если «играть честно» (а иначе вряд ли выйдет), за полис нужно выкладывать не 2,5-3 тысячи рублей, как раньше, а все 10-12.

- Единая база страховых случаев позволит корректнее рассчитывать коэффициент бонус-малус и пресечь мошенничество некоторых автовладельцев, ускорит обмен информацией между страховщиками, - уверяет директор департамента рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев.- Но не ясно, когда заработает база. По плану она должна быть создана уже в этом году. Но возможно, что реально действовать она станет только года через три. За это время из бизнеса из-за убыточности может уйти до 20 страховых компаний. Чтобы остаться на рынке, им придется либо искать пути для уменьшения издержек (например, не всегда платить по страховым случаям), либо завышать комиссию.

Если говорить не о завтрашнем, а о сегодняшнем дне, то страховщик в более удобном положении, чем водитель. За безаварийную езду тариф снижается на 5 процентов каждый год вплоть до 13-го, высшего класса. Иными словами, чтобы получить 50-процентный бонус, нужно не попадать в ДТП 10 лет. Не очень-то щедры страховые компании и законодатели, принявшие такие нормы. Даже с таким безупречным шоферским прошлым первое же происшествие, повлекшее страховую выплату, опускает «отличника» в седьмой класс, где КБМ всего 0,8. Если аварий, даже мелких, не дай бог, две, ас возвращается в третий класс и платит, как новичок. Но так «мягко» поступают только с многолетними передовиками. «Пятиклассник», образцово ездящий третий год, вернется в разряд начинающих при первом же ДТП. А если окажется, что аварий за год было две, платить придется в 1,55 раза больше.

~~Президент внес изменения в ОСАГО
Президент России Владимир Путин подписал закон «О внесении изменений в федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Согласно этому документу уже с 1 июля 2008 года автовладелец при ДТП сможет обращаться в свою страховую компанию, где он покупал полис ОСАГО, а не в компанию виновника ДТП.

А с 1 декабря 2008 года вступит в действие правило, по которому при аварии, в которой участвовали два автомобиля, а стоимость ремонта оценивается меньше чем в 25 000 руб., можно будет оформлять ДТП без участия инспекторов ГИБДД.
auto.mail.ru~~

Автор: Андрей ДОЛГИХ