Банки в Приморье. Зачем их столько? На рынке тесно. А будет еще теснее…

Времена, когда не нужно было думать, куда лучше вложить свободные средства, потому что хранили деньги исключительно в сберегательных кассах, безвозвратно прошли. Сегодня по памяти перечислить все банки, работающие в Приморье, довольно трудно. С времен тех самых сберегательных касс их стало столько, что порой задаешься вопросом: неужели в Приморье столько денег, что для их «переваривания» нужно такое количество финансовых институтов?

Современная банковская система начала формироваться с изменением государственного строя в стране в конце 1980-х - начале 1990-х годов. Тогда появились банки новой формации - коммерческие. Конечно, названия некоторых сегодня нам ни о чем не скажут, но другие, такие как «Примсоцбанк», банк «Приморье», Дальневосточный банк, Востокбизнесбанк, работают, причем очень успешно, на территории края по сей день. Из «неместных» остался также Сбербанк, преемственник единственного советского банка для граждан. А вот массово «неместные» стали приходить на приморский рынок в начале 2000-х годов.

Как сообщили в ГУ Банка России по Приморскому краю, в целом по количеству действующих кредитных организаций и их филиалов, расположенных в крае, Приморье сохраняет лидирующую позицию среди субъектов Дальневосточного федерального округа, уступая первенство Республике Саха (Якутия).

На фоне сохраняющейся в 2006 году благоприятной экономической ситуации в стране в целом банковский сектор экономики Приморского края демонстрировал устойчивый рост как в количественном, так и в качественном отношении. Главная тенденция развития банковского сектора края - продолжающееся укрепление позиций региональных банков в условиях возрастающей конкуренции со стороны филиалов на рынке предоставляемых банковских услуг. По итогам 2006 года деятельность всех кредитных организаций прибыльна. Совокупная величина полученной ими прибыли составила 644,3 млн. руб., что в 1,7 раза превысило прибыль 2005 года.

Вопрос, так сколько же нужно Приморью банков для нормальной экономической жизни, корреспондент «В» задал заведующему кафедрой национальной экономики и экономической политики института менеджмента и бизнеса ДВГУ, профессору, доктору экономических наук Владимиру Останину:

- Ответить на этот вопрос просто невозможно. Можно сказать только одно. Финансовые институты обслуживают самих себя и реальный сектор экономики. Их должно быть столько, сколько нужно. Но их не может быть много, их может быть только мало. Не надо регулировать количество банков, рынок сам его отрегулирует.

Действительно, в Приморье появилось много банков, включая и представительства банков западных регионов. Эти тенденции определили жесткую конкуренцию. Но я полагаю, что со временем количество финансово-кредитных институтов в Приморье будет только увеличиваться. Если во Владивостоке все-таки состоится саммит АТЭС, к нам придут крупные инвесторы. Это будут крупные компании, которые зачастую входят в состав финансово-промышленных групп, и их уже обслуживают свои банки. Поверьте, они не станут собственные финансовые ресурсы направлять через «чужие» банки. Так что прихода новых игроков в банковский сектор стоит ожидать. Хорошо это или плохо? Для тех банков, которые твердо стоят на ногах, чувствуют себя уверенно, это нормально. Для потребителей - это хорошо. Чем больше конкуренция со стороны предложения, тем больше есть оснований, что вам предложат более качественные, более дешевые банковские услуги.

- Значит, приморские банки под угрозой?

- Все-таки первыми на нашем рынке были приморские банки. Они заняли свою нишу, у них есть свои мощные корпоративные клиенты. Как не уйдет отсюда местное отделение железной дороги, наше пароходство, строительные компании, которые обслуживаются в местных банках и где хранится их капитал, так и банки никуда не денутся. Конечно, приморские банки хотели бы быть единственными игроками, но это рынок… Наши банки вполне конкурентоспособны, чему я очень рад, там выдают нормальные кредиты, проводят взвешенную депозитную политику. То есть приход новых игроков абсолютно не значит, что наши банки под угрозой.

- А есть ли вероятность появления в Приморье «нечистоплотных» банков?

- Действительно, отдельные банки ведут не совсем легальный бизнес, по стране продолжается процесс отзыва лицензий Центробанком, причем у достаточно серьезных представителей банковского сообщества. Я не исключаю возможности, что на рынок придут и структуры, которые будут делать свое «черное дело», вести незаконный бизнес, заниматься «отмыванием» денег. Но не надо этому удивляться. Помните, лет 15 назад были распространены так называемые фирмы-однодневки. Точно по такому же принципу создавались и банки, чтобы «прокрутить» деньги, провести какие-то операции, чаще всего незаконные, а потом исчезнуть. Конечно, нельзя исключать вероятности, что вновь пришедшие на наш рынок банки будут созданы для каких-то сиюминутных целей. Однако в наш край будут вливаться довольно большие для региона деньги, и значительная их часть будет из федерального бюджета. Допуск к обслуживанию этих потоков будет доверяться, надеюсь, не кому попало, они уйдут в проверенные надежные финансовые структуры.

- В современной экономике распространено такое понятие, как «рейдерство». Насколько оно характерно для финансового сектора?

- Действительно, подковерные игры есть всегда. Но банки - не та лакомая сфера, за которую ожесточенно скрещивают копья. Я полагаю, что когда исчезает банк, винить нужно не рейдеров. Он исчезает по объективным причинам - в результате неудовлетворительного банковского менеджмента. Значит, кто-то что-то не предусмотрел, не увидел. Вот это явление действительно распространено. Один умный банкир сказал: когда у тебя крадут банк, через полчаса он тебе не нужен. Действительно, все банковские активы можно вывести в течение нескольких часов. Вот и недавний случай с «Примтеркомбанком», на мой взгляд, связан отнюдь не с тем, что его кто-то хотел «скушать», думаю, там были просто ошибки в менеджменте.

Вообще проглотить банк не так уж и просто. В банковском сообществе все связано, все из них финансово взаимозависимы, и при негативном положении в одном из них срабатывает принцип домино.

- Большая часть банков все-таки не работает с физлицами или неохотно идет на этот шаг, предпочитая работу с корпоративными клиентами, желательно крупными…

- Согласен с вами. Но дело в том, что крупные клиенты уже разобраны, а некоторые компании создали для себя собственные банки и обслуживаются там. Сейчас современному банку нарастить депозитную базу за счет крупных компаний не представляется возможным. Осталось только население. Если банк намерен развиваться, он должен развернуть свою политику в сторону частных клиентов. Ориентация на юрлица более привлекательна для банков. Работа с физлицами - это головная боль банков. Понятно, что для банка лучше один клиент, который положит 1 миллион, чем 1000 клиентов, которые принесут то же количество денег.

Обратите внимание, в Приморье начал работу ВТБ-24. Не просто же так один из крупнейших банков страны - Внешторгбанк выделил из своей структуры специальный банк, ориентированный на работу с физическими лицами. Как-то встретил такую интересную информацию, что несколько лет назад 85 процентов финансовых ресурсов страны были сосредоточены в Москве, Санкт-Петербурге и Нижнем Новгороде. Получилось так, что эти регионы сейчас переполнены деньгами, они ищут выход, ведь деньгам нельзя стоять, им необходимо работать. Сейчас финансовые ресурсы идут в регионы, происходит перераспределение средств: оттуда, где денег много, они приходят туда, где их мало, чтобы работать.

- В Хабаровском крае, где, казалось бы, находится столица ДВФО, финансовая жизнь не столь кипуча. Как думаете, почему?

- У приморцев, наверное, какой-то особый менталитет. Мы всегда отличались большей подвижностью, мобильностью, может быть, харизмой. Тем более у нас много портов. А это означает бесконечное движение денежных потоков. Поэтому наш край всегда привлекал внимание бизнеса. А теперь, если учитывать тех планов громадье, которые готовятся к реализации, эти тенденции усилятся.

- Одно из условий вступления России в ВТО - допуск иностранных банков. Что это повлечет за собой, если все-таки Россия окажется во Всемирной торговой организации?

- Я считаю, что пока пускать иностранцев в российский финансовый сектор нельзя: наше банковское сообщество еще не окрепло и не выдержит конкуренции с ними. Иностранный банк пусть приходит со своим капиталом и создает банк по российскому законодательству. Но тогда он приобретает статус российского банка. Если же он придет как иностранный банк, то ЦБ России будет лишен возможности осуществлять контроль над ним в полной мере. Но думаю, время прихода «иностранцев» не за горами. Наши банки усвоили технологии, усваивают современный банковский менеджмент, накопили достаточно финансовых резервов. Поэтому сейчас мы вполне готовы к иностранцам. Для меня же как для потребителя это опять-таки только благо. Иностранные банки, а скорее сомнительные структуры, которые прикрываются солидными брендами, уже сейчас «мышкуют» на российском рынке, нарушая законодательство и предлагая россиянам более выгодные условия и продукты.

- Какие услуги сегодня наиболее выгодны для банков?

- Это все-таки размещение средств на фондовой бирже. Но это тонкая, ювелирная работа. Привлекательно и ипотечное кредитование. Оно наиболее надежное - есть залог. Потребительское кредитование тоже привлекательно. Но многие банки вели себя нечестно, скрывая реальную ставку по кредиту. Думаю, не стоит так неуважительно относиться к клиентам, спекулируя на их невежестве. С 1 июля банки обязали раскрывать эффективную ставку по кредитам, все эти инструкции ЦБ написаны слезами плачущих, обманутых. Так вот - в некоторых банках я видел эффективную ставку, доходящую до 120 процентов годовых. А когда ставка под 60 - это на нашем рынке считается нормальным. Это ведь ужас, только ростовщики могут так работать!

Сейчас банки вообще активно кредитуют, так как им необходимо, чтобы деньги работали. Ведь деньги под подушкой - это не деньги. Есть парадокс бережливости, сформулированный еще в теории Кейнси: чем больше мы сберегаем, тем больше мы беднеем. Бережливость не идет на пользу экономике. Поэтому банкам необходимо проводить политику привлечения средств населения. Если банк не может разместить деньги, он несет убытки. Речь идет не о том, насколько это выгодно; если ты вообще не разместил - вот это уж точно невыгодно.

Автор: Татьяна Куликова Анатольевна