Игра на понижение. Как добиться от страховой компании полной компенсации ущерба?

После того как в России была введена система обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), на дорогах страны стало меньше «разборок», которые хорошо иллюстрирует серия старых анекдотов про то, как на перекрестке «Запорожец» врезается

26 янв. 2007 Электронная версия газеты "Владивосток" №2086 от 26 янв. 2007
7acbad15136eaf6876ee9ffa718fc599.jpg

После того как в России была введена система обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), на дорогах страны стало меньше «разборок», которые хорошо иллюстрирует серия старых анекдотов про то, как на перекрестке «Запорожец» врезается в «Мерседес». Теперь ущерб обычно возмещают страховые компании. Однако система ОСАГО по-прежнему подвергается критике со стороны автомобилистов и правозащитников, и для этого есть немало оснований. Поэтому заявлять о том, что в России убытки от аварий возмещаются «цивилизованным путем», к сожалению, преждевременно.

Можно говорить о несоразмерной величине страховой премии и гарантированных сверхдоходах страховых компаний; можно не соглашаться с действующей сегодня схемой урегулирования убытков, при которой пострадавший в ДТП вынужден иметь дело не со своим страховщиком, а с компанией виновника, что не может не «развращать» страховые компании; можно сетовать на то, что до сих пор не узаконена практика обращения участников ДТП за страховой выплатой без участия инспекторов ДПС даже в случае небольшого ущерба. Есть много других нюансов, но сегодня мы ограничимся лишь одним, а именно широко распространенной (по крайней мере, во Владивостоке) схемой занижения размера страховых выплат. Она опробована отнюдь не только какой-нибудь отдельно взятой компанией - напротив, налицо хорошо отработанная система.

В общих чертах эта схема выглядит так: человек, автомобиль которого пострадал в ДТП, приходит в страховую компанию виновника аварии и пишет соответствующее заявление. Страховщик дает потерпевшему направление на оценку ущерба в одну из организаций, уполномоченных проводить независимую экспертизу (формально законы соблюдены: компания-страховщик и компания-эксперт являются разными юридическими лицами). Пострадавший обращается к экспертам-оценщикам, после чего заключение о сумме необходимой выплаты напрямую поступает в страховую компанию. Если не полениться и узнать результаты первоначальной оценки от самих оценщиков, а затем сравнить их с суммой, которую в итоге готова выплатить страховая компания, то увидим, что вторая сумма нередко оказывается меньше первой. Дело в том, что страховые компании, ознакомившись с переданной им оценкой, просто-напросто возвращают документ оценщикам на «доработку», и последним приходится проводить повторную калькуляцию - изменять в меньшую сторону стоимость запчастей, занижать цену нормо-часа и т. п.

Повторяем, что это не единичные случаи, а широко распространенная практика. Говоря словами президента, налицо «слияние в экономическом экстазе» страховых компаний и экспертных бюро. Являясь формально не зависимыми друг от друга структурами, на самом деле страховщики и оценщики очень тесно связаны между собой. И неудивительно: страховые компании исправно поставляют оценщикам клиентов, поэтому экспертам выгодно несколько занижать в своем заключении оценку ущерба - они выигрывают, что называется, «с оборота» - за счет гарантированного спроса на свои услуги. В неофициальных разговорах это признают и сами сотрудники страховых компаний. Как правило, оценщики уменьшают суммы на 10 - 30 процентов (хотя бывает и больше): предполагается, что из-за нескольких тысяч рублей человек не пойдет в суд - время и нервы дороже. Впрочем, иногда попадаются и принципиальные.

Комментирует юрист адвокатского бюро «Правовая конструкция» Виталий Андреев: «Вы имеете право самостоятельно организовать оценку ущерба - не в той организации, куда вас направляет страховая компания, а в другой. У страховщиков мотивация обычно следующая: мол, зачем вам тратить деньги на экспертизу, мы сами ее оплатим и быстро произведем страховую выплату, а если вы пойдете к другим оценщикам, все может быть сложнее и дольше. Не надо поддаваться на эти уловки. Лучше самостоятельно обратитесь в оценочное бюро, но при этом обязательно поставьте в известность телеграммами с уведомлением как виновника ДТП, так и его страховую компанию о времени и месте проведения оценки.

Независимые оценщики дорожат своей репутацией и в основном дают адекватные заключения, которые не должны слишком сильно отличаться друг от друга. Более того, экспертные бюро сами заинтересованы в максимально полной оценке ущерба, потому что получают процент с этой суммы. Если же вы все-таки решили проводить оценку по направлению страховщика - не поленитесь, узнайте у оценщиков, когда вы сами сможете получить на руки заключение. Смысл заключается в том, чтобы ознакомиться с этим документом и обязательно получить его копию еще до того, как оценщики направят его в страховую компанию - тогда у вас будет веский аргумент в дальнейшем споре.

Замечу, что страховая компания не имеет права перепроверять заключение экспертизы, она может только оспорить его в судебном порядке. В этом случае выплата производится по неоспариваемой части суммы, после чего страховщик судится с оценщиком по оставшейся доле - уже без вашего участия. Ну и советы общего характера: внимательно читайте все, под чем подписываетесь, не оставляйте незаполненных граф над вашей подписью. Любые отказы принимайте в письменной форме и храните эти документы - они пригодятся при обращении в суд.

При оценке ущерба не стесняйтесь задавать эксперту вопросы, указывайте ему на все повреждения, чтобы ничего не было «забыто». Добейтесь упоминания в документе о возможности наличия скрытых дефектов, которые могут быть выявлены только непосредственно при ремонте. Сам же ремонт постарайтесь, если возможно, до получения страховой выплаты не делать, чтобы в случае необходимости можно было провести повторную оценку повреждений вашего автомобиля».