Игра на понижение. Как добиться от страховой компании полной компенсации ущерба?

После того как в России была введена система обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), на дорогах страны стало меньше «разборок», которые хорошо иллюстрирует серия старых анекдотов про то, как на перекрестке «Запорожец» врезается в «Мерседес». Теперь ущерб обычно возмещают страховые компании. Однако система ОСАГО по-прежнему подвергается критике со стороны автомобилистов и правозащитников, и для этого есть немало оснований. Поэтому заявлять о том, что в России убытки от аварий возмещаются «цивилизованным путем», к сожалению, преждевременно.

Можно говорить о несоразмерной величине страховой премии и гарантированных сверхдоходах страховых компаний; можно не соглашаться с действующей сегодня схемой урегулирования убытков, при которой пострадавший в ДТП вынужден иметь дело не со своим страховщиком, а с компанией виновника, что не может не «развращать» страховые компании; можно сетовать на то, что до сих пор не узаконена практика обращения участников ДТП за страховой выплатой без участия инспекторов ДПС даже в случае небольшого ущерба. Есть много других нюансов, но сегодня мы ограничимся лишь одним, а именно широко распространенной (по крайней мере, во Владивостоке) схемой занижения размера страховых выплат. Она опробована отнюдь не только какой-нибудь отдельно взятой компанией - напротив, налицо хорошо отработанная система.

В общих чертах эта схема выглядит так: человек, автомобиль которого пострадал в ДТП, приходит в страховую компанию виновника аварии и пишет соответствующее заявление. Страховщик дает потерпевшему направление на оценку ущерба в одну из организаций, уполномоченных проводить независимую экспертизу (формально законы соблюдены: компания-страховщик и компания-эксперт являются разными юридическими лицами). Пострадавший обращается к экспертам-оценщикам, после чего заключение о сумме необходимой выплаты напрямую поступает в страховую компанию. Если не полениться и узнать результаты первоначальной оценки от самих оценщиков, а затем сравнить их с суммой, которую в итоге готова выплатить страховая компания, то увидим, что вторая сумма нередко оказывается меньше первой. Дело в том, что страховые компании, ознакомившись с переданной им оценкой, просто-напросто возвращают документ оценщикам на «доработку», и последним приходится проводить повторную калькуляцию - изменять в меньшую сторону стоимость запчастей, занижать цену нормо-часа и т. п.

Повторяем, что это не единичные случаи, а широко распространенная практика. Говоря словами президента, налицо «слияние в экономическом экстазе» страховых компаний и экспертных бюро. Являясь формально не зависимыми друг от друга структурами, на самом деле страховщики и оценщики очень тесно связаны между собой. И неудивительно: страховые компании исправно поставляют оценщикам клиентов, поэтому экспертам выгодно несколько занижать в своем заключении оценку ущерба - они выигрывают, что называется, «с оборота» - за счет гарантированного спроса на свои услуги. В неофициальных разговорах это признают и сами сотрудники страховых компаний. Как правило, оценщики уменьшают суммы на 10 - 30 процентов (хотя бывает и больше): предполагается, что из-за нескольких тысяч рублей человек не пойдет в суд - время и нервы дороже. Впрочем, иногда попадаются и принципиальные.

Комментирует юрист адвокатского бюро «Правовая конструкция» Виталий Андреев: «Вы имеете право самостоятельно организовать оценку ущерба - не в той организации, куда вас направляет страховая компания, а в другой. У страховщиков мотивация обычно следующая: мол, зачем вам тратить деньги на экспертизу, мы сами ее оплатим и быстро произведем страховую выплату, а если вы пойдете к другим оценщикам, все может быть сложнее и дольше. Не надо поддаваться на эти уловки. Лучше самостоятельно обратитесь в оценочное бюро, но при этом обязательно поставьте в известность телеграммами с уведомлением как виновника ДТП, так и его страховую компанию о времени и месте проведения оценки.

Независимые оценщики дорожат своей репутацией и в основном дают адекватные заключения, которые не должны слишком сильно отличаться друг от друга. Более того, экспертные бюро сами заинтересованы в максимально полной оценке ущерба, потому что получают процент с этой суммы. Если же вы все-таки решили проводить оценку по направлению страховщика - не поленитесь, узнайте у оценщиков, когда вы сами сможете получить на руки заключение. Смысл заключается в том, чтобы ознакомиться с этим документом и обязательно получить его копию еще до того, как оценщики направят его в страховую компанию - тогда у вас будет веский аргумент в дальнейшем споре.

Замечу, что страховая компания не имеет права перепроверять заключение экспертизы, она может только оспорить его в судебном порядке. В этом случае выплата производится по неоспариваемой части суммы, после чего страховщик судится с оценщиком по оставшейся доле - уже без вашего участия. Ну и советы общего характера: внимательно читайте все, под чем подписываетесь, не оставляйте незаполненных граф над вашей подписью. Любые отказы принимайте в письменной форме и храните эти документы - они пригодятся при обращении в суд.

При оценке ущерба не стесняйтесь задавать эксперту вопросы, указывайте ему на все повреждения, чтобы ничего не было «забыто». Добейтесь упоминания в документе о возможности наличия скрытых дефектов, которые могут быть выявлены только непосредственно при ремонте. Сам же ремонт постарайтесь, если возможно, до получения страховой выплаты не делать, чтобы в случае необходимости можно было провести повторную оценку повреждений вашего автомобиля».

Автор: Василий Авченко Олегович