Осторожно, вклады закрываются

Банкиры заслали в парламент на обсуждение поправки в Гражданский кодекс, дающие банкам право самостоятельно определять условия открытия и закрытия вкладов. Этому предшествовала неудачная попытка банковского сообщества протащить безотзывные вклады. Центробанк и правительство банкам отказали.

2 нояб. 2004 Электронная версия газеты "Владивосток" №1649 от 2 нояб. 2004

Снова реформа?

Банкиры заслали в парламент на обсуждение поправки в Гражданский кодекс, дающие банкам право самостоятельно определять условия открытия и закрытия вкладов. Этому предшествовала неудачная попытка банковского сообщества протащить безотзывные вклады. Центробанк и правительство банкам отказали.

Банковское сообщество продолжает искать пути наращивания ресурсной базы. С очередным предложением выступил совет Ассоциации региональных банков. Ассоциация просит Госдуму разрешить банкам и клиентам совместно определять условия открытия и закрытия банковского вклада.

Изменения, которые aссоциация предлагает внести в статью 837 ГК РФ, предусматривают предоставление сторонам права самостоятельно устанавливать в договоре условия возврата денежных средств, в том числе (при требовании вкладчика) до истечения определенного договором срока.

«Сейчас все вклады граждан независимо от их названия являются фактически вкладами до востребования. Это делает их весьма рисковым активом для банков», - поясняется в сообщении aссоциации. Банкиры не впервые жалуются на то, что у банков нет механизмов, способных сохранить их ресурсную базу. Логика у них такая: получая деньги от клиентов, банки пускают их в оборот, выдавая кредиты. Как показал банковский кризис, случившийся в июне-июле текущего года, в случае форс-мажора многим банкам не хватает наличности, чтобы выдать деньги паникующим вкладчикам и при этом самим остаться на плаву. Норма Гражданского кодекса обязывает банки возвращать деньги клиентам по первому их требованию. Ожидание того, что вкладчик в любой момент сможет снять средства со своего счета, не дает банкам возможности планировать свою деятельность на длительный период времени, а значит, и выдавать долгосрочные кредиты. Пару месяцев назад банкиры пытались решить проблему, введя новый вид вклада - безотзывный. По нему клиент мог снять деньги только после окончания действия договора, за что ему предлагались бы более высокие проценты, чем по обычным вкладам. Постановка вопроса свидетельствует, что собственными средствами банки в большинстве своем не располагают (или делают вид, что не располагают), предпочитая крутить деньги частных вкладчиков, зарабатывая на краткосрочных кредитах предприятиям под высокие проценты.

Поскольку идея безотзывного вклада не нашла понимания у денежных властей, банкиры решили поменять параграф ГК, который этому препятствует. Суть нового предложения ассоциации заключается в том, что и банк, и вкладчик договариваются, на каких условиях клиент кладет свои деньги в банк: на какой срок, под какие проценты и в каких случаях сможет их забрать. Сейчас вкладчик может в любой момент прервать договор и забрать свои деньги. Если предложения банкиров будут приняты, вкладчик также сможет в любой момент забрать свои деньги, но прежде он оговорит все эти условия в договоре. Это альтернатива введения недавно запрещенных безотзывных вкладов. Хотя практически идея та же, только по-другому сформулированная. И вряд ли эти вклады будут пользоваться популярностью. Население слишком напугано многочисленными банковскими макро- и микрокризисами. Граждане скорее  согласятся на более низкие проценты при возможности в любой момент  забрать свои деньги.

Есть и другое мнение: такие законодательные поправки действительно необходимы, они позволят снизить риски банков, а значит, укрепить стабильность всей системы. Вкладчики выиграют, если  банки, в которых они хранят деньги, станут устойчивее...