За руку со страховым агентом
Добровольное медицинское страхование у нас пока находится в зачаточном состоянии, и то в большей степени как коллективное. До индивидуальных страховок ни наш уровень жизни, ни само развитие страховой медицины, ни наше отношение к страхованию пока не доросли.
ни наше отношение к страхованию пока не доросли.
- Выгодно страховать своих сотрудников крупным финансово устойчивым предприятиям, - рассказывает специалист по медицинскому страхованию Владивостокского филиала Дальневосточного железнодорожного открытого акционерного страхового общества «ДальЖАСО» Леонид Демченко. - Это потому, что три процента от суммы на оплату труда предприятие может включить в состав расходов. Особенно активно заключают договоры коллективного добровольного медицинского страхования предприятия города Хабаровска. Соседи, судя по всему, быстрее отходят от «черного нала», чем приморцы.
Человек, имеющий полис ДМС, находится в более выигрышном положении по сравнению с другими пациентами, но при условии, что представитель страховой компании чуть ли не за руку проведет застрахованного по кабинетам, используя свои связи. Предприятие заплатило деньги и требует предоставления качественных медицинских услуг, страховщики же должны их обеспечить. Иначе человек тоже будет, как все, толкаться в очереди и пойдет «по большому кругу».
- Какой вид страхования выбирают работодатели и на что могут рассчитывать «простые» члены коллектива?
- Обычно заключается договор коллективного медицинского страхования по программе «Комплексная медицинская помощь», по которой предусматривается полный перечень медицинских услуг - от лечения зубов до поездки в санаторий. Другое дело, что к договору страхования прилагается список сотрудников и в соответствии с ним определяется страховая сумма на медицинское обслуживание тех или других. Весь комплекс медицинского обслуживания предусматривается, как правило, для менеджеров высшего звена и особо значимых сотрудников.
- А если человек достаточно богат, следит за своим здоровьем и хочет все-таки заключить договор добровольного медицинского индивидуального страхования, чтобы не иметь проблем при обращении к медикам?
- Боюсь, что в страховых компаниях он натолкнется на повсеместный отказ. Невыгодно работать с частными лицами по рисковому страхованию. К нам часто звонят, и знаете, о чем спрашивают? Например, на какую сумму надо застраховаться, чтобы компания оплатила операцию стоимостью в 30 тысяч рублей? Человек уже знает, что болен, что его ждут большие расходы на лечение, и только тогда обращается к страховщикам. Ситуация типичная. И психология наших людей такова, что они обращаются в страховую компанию, когда нуждаются в лечении или обследовании, и стараются выбрать не просто только то, что внесли, но гораздо больше: вначале обследование, потом операция, далее зубы… А ведь все не оговоришь. Надо сказать, что и для самих клиентов пока не очень-то выгодно страховаться - иногда лучше воспользоваться платными медицинскими услугами.
Приемлемым на сегодня для частного лица я считаю страхование от несчастного случая. Получается недорого. Например, при страховой сумме в 50 тысяч рублей нужно заплатить взнос примерно 300 рублей. Но это, конечно, не значит, что если вы порежете палец, вам заплатят все 50 тысяч. Величина выплат зависит от тяжести травмы. Страхуем мы также выезжающих за границу туристов. Не так давно наш земляк попал с обострением аппендицита в корейскую больницу. Ему была сделана операция, за которую страховая компания заплатила 7 тысяч долларов. Кроме того, мы активно развиваем страхование на риски осложнений во время проведения родов. В роддомах оборудуем сервисные палаты, в 4-м городском роддоме помогли в установке джакузи.
- Получается, наша медицина еще не готова обеспечить цивилизованный уровень услуг, который страховые компании гарантируют своим клиентам, вот им и приходится хоть чем-нибудь помогать медицинским учреждениям, поднимая их уровень?
- Не готова государственная медицина, частная - совсем другое дело. Правда, частные клиники широко представлены пока лишь в стоматологии. Что касается оснащения лечебных учреждений, то действительно страховщикам приходится вкладывать деньги в медицинское оборудование (потом больницы возвращают их за счет платных медицинских услуг). Это выход, поскольку у больниц нет возможности брать кредиты в банках. А сервисные палаты - это во многом работа на имидж страховых компаний.
- Конфликтовать страховщикам с лечебными учреждениями приходится?
- Как правило, даже не по поводу проведенного лечения, а элементарного хамства со стороны младшего медперсонала.
В случае конфликта с медиками приглашаем независимых экспертов. Порядок финансово-медицинской экспертизы предусматривается в договоре с лечебным учреждением. Врач обязан предоставить мне историю болезни нашего клиента, объяснить, почему он назначил, к примеру, импортный препарат, а не более дешевый отечественный. Медиков такой контроль со стороны, понятно, несколько «напрягает», но для пациентов, я думаю, это только плюс.
Автор: Надежда БРАЖИНА, «Владивосток»
