Президент России подписал закон о реструктуризации ипотечного долга для граждан, попавших в трудную ситуацию. Несколько дней ранее нижняя палата Федерального Собрания РФ одобрила законопроект о внесении поправок в Федеральные законы "Об ипотеке", "Потребительском займе" и др. Закон о так называемых "ипотечных каникулах" вступит в силу ориентировочно в июле нынешнего года, через 90 дней после опубликования, сообщает РИА VladNews.
Нашумевший нормативно-правовой акт предоставляет гражданам право на "ипотечные каникулы", ранее подобные мероприятия по реструктуризации проводили банки по своему усмотрению.
За 2018 года в Приморье было выдано почти 16 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 36,6 млрд руб.. За два месяца текущего 2019 года выдано чуть 1,1 тыс. кредитов на 25,4 млн руб. В целом, в стране россияне оформили ипотеку на 3 трлн руб. (по данным www.cbr.ru).
Несмотря на то, что объем ипотечных платежей с просрочкой невелик, и по оценке банков, проблемных россиян с таким кредитом всего - 1-2%, это социальную проблему постановили решить на государственном уровне.
Кто пойдет на каникулы
Итак, "каникулы" распространяются лишь на единственное жилье заемщика, которое он оформил в ипотеку. Рассматривать заявление на ипотечные каникулы банки по закону должны в 2019 году не более 5 рабочих дней. Предполагается, что приостановку платежей и другие льготные послабления будут одобрять на квартиры, кредит на которых было оформлен на сумму не более 15 млн руб.
Воспользоваться подобной реструктуризацией россиянин может один раз в жизни, кроме того, "ипотечные каникулы" банки также будут предоставлять с учетом того, что ранее клиент ранее за реструктуризацией по банковским программам не обращался. Общая длительность таких каникул будет составлять 6 месяцев. Заемщик может возобновить оплату раньше, но не позже установленного законодательством срока.
Когда льготный период заканчивается, клиента банка должен продолжить выплату по условиям, установленным по ипотечному кредиту первоначально. В течение льготного периода будет действовать запрет на изъятие переданного в залог единственного жилья заемщика.
В целом, на передышку в ходе выплаты ипотечного долга получат граждане, зарегистрировавшиеся в качестве безработных и признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев. Также на них смогут рассчитывать инвалиды I или II группы (ставшие таковыми в ходе выплаты кредита), а также граждане, чей доход или совокупный доход созаёмщиков снизился на 30% (учитывается зарплата за два месяца перед обращением и сравнивается с прежней). "Ипотечные каникулы" одобрят тем, кто потерял кормильцев, или гражданам, на их иждивении появились несовершеннолетние или инвалиды I и II группы.
В данном случае заемщику надо позаботиться о наличии всевозможных справок – свидетельств о рождении или усыновлении детей, которые появились за время выплаты кредита, справки из центра занятости, где гражданин встал на учет как безработный; справки от медицинского учреждения о временной нетрудоспособности (если срок ее длиться два и более месяцев), документов об инвалидности и т.д.
Банки готовы к реструктуризации
Как удалось выяснить корреспонденту РИА VladNews у экспертов банковского рынка, принципиальных особенностей "ипотечных каникул" от прежних условий реструктуризации они не видят.
Как отмечает управляющий Дальневосточным филиалом банка Открытие Николай Долгушев, раньше реструктуризация делалась на усмотрение банка. У каждой кредитной организации были свои требования, условия, перечень документов и пр. Теперь существуют и закреплены законом четкие критерии к категориям заемщиков, которым положены "каникулы", прописано все вплоть до сроков предоставления решения и списка необходимых документов. Так же важно, что теперь заемщик вправе самостоятельно определить длительность и форму льготного периода на не более чем шесть месяцев: не платить совсем этот период или снизить сумму платежа. Задолженности в таком случае не возникает, проценты на период "отсрочки" не начисляется, срок выплаты автоматически продляется, либо (в случае снижения стоимости платежа) изменяется график выплат. Размер долга уменьшается на размер соответствующих платежей, уплаченных заемщиком в течение льготного периода.
С точки зрения Николая Долгушева, для банка гораздо выгоднее пойти навстречу клиенту и реструктуризировать задолженность (изменить сумму ежемесячного платежа или срок кредита), в обсуждаемой ситуации – согласиться на "ипотечные каникулы", чем признать долг проблемным и начинать процедуру принудительного взыскания. Однако массовая практика без учета нюансов в каждом отдельно взятом случае может привести к злоупотреблениям со стороны недобросовестных заемщиков и к сокращению маржинальности.
По словам директора Сибирско-Дальневосточного федерального округа банка "ДельтаКредит" Алены Путинцевой, одно из главных отличий текущих программ реструктуризации банка от установленных законом условий заключается в том, что они не предусматривают возможности прекращения платежей. Банки предлагали клиенту возможность вносить платеж меньшей суммы, но каждый месяц. При этом, срок, на который распространяется реструктуризация, мог быть гораздо больше, чем предусмотрено законопроектом.
В банке "ДельтаКредит" программы реструктуризации кредитной задолженности действуют с 2009 года. Это стандартная услуга банка, о которой клиенты знают и за которой обращаются в трудной жизненной ситуации. Банк рассматривает все обращения заемщиков, проводит андеррайтинг – анализ ситуации клиента. Одобрение получают заёмщики с подтверждённым ухудшением финансовой ситуации, но имеющие перспективы для ее восстановления в течение предлагаемого льготного периода.
По наблюдениям специалистов банка, программы предусматривают возможность снижения ежемесячных платежей на срок до 12 месяцев, а также увеличение срока кредитования. Как правило, льготного периода достаточно для того, чтобы заемщик смог решить свои проблемы и вернуться к исполнению своих кредитных обязательств в полном объеме.
