При выборе депозита многие сталкиваются с термином капитализация по вкладу, но не всегда понимают, о чём идёт речь. А это одна из важных характеристик, которая напрямую влияет на итоговый доход. Если вы сравниваете вклады в банках с разными условиями, то учтите, что наличие капитализации может существенно повысить вашу прибыльность.
Как работает капитализация процентов
Этот термин означает, что начисленные проценты не выводятся вкладчиком, а прибавляются к основному телу вклада. В дальнейшем проценты начисляются уже на увеличенную сумму — так работает эффект сложного процента.
Например, если вы положили на депозит 100 000 рублей под 8% годовых с ежемесячной капитализацией, то уже через месяц ваша база для расчёта процентов увеличится. Следовательно, во второй месяц проценты будут начислены уже на сумму 100 667 рублей (включающую первые начисленные проценты), в третий месяц — ещё на большую сумму, и так далее.
Чем чаще происходит капитализация, тем ощутимее эффект. При прочих равных условиях вклад с ежемесячным начислением процента принесёт больше прибыли, чем вклад с ежегодной или поквартальной. Это выгодно в случае, если вы выбираете продукты с длительным сроком.
Преимуществом такой схемы становится автоматический рост депозита без дополнительных усилий со стороны клиента. Однако при досрочном расторжении договора банк может пересчитать доход, исходя из ставки по вкладам «до востребования».
Виды капитализации
Существует несколько видов капитализации, которые различаются по частоте начисления процентов:
-
Ежемесячная — наиболее распространённый вариант, позволяющий быстрее нарастить сумму вклада.
-
Квартальная — встречается реже, но также обеспечивает прирост капитала.
-
Ежегодная — менее выгодна по сравнению с другими вариантами, так как проценты прибавляются только один раз в год.
-
Ежедневная — используется редко, но даёт наибольший эффект при длительном сроке вложений.
Иногда встречаются вклады с возможностью частичного снятия, однако капитализация в этом случае ограничена или вовсе отсутствует. Поэтому при выборе депозита стоит внимательно изучить условия договора, чтобы узнать, каким образом происходит начисление процентов.
Конечно, вручную считать проценты по вкладу в случае капитализации не придётся. Достаточно знать ставку по депозиту и воспользоваться калькулятором на сайте банка. Это позволит рассчитать доход в зависимости от срока размещения денег.
