«Физики» идут ва-банк…

С октября 2015 года граждане России, в том числе индивидуальные предприниматели, получили право объявлять себя банкротами через суд. Число банкротств физлиц с того момента имеет тенденцию к ежегодному увеличению. Однако у медали всегда две стороны. И с одной, блестящей и манящей, возможность не платить по кредитам. А вот с другой… Да и с другой стороны, в общем, ничего отталкивающего, если вы, конечно, не ипотечник и не человек с амбициями гендиректора.

О популярности данной юридической инновации среди населения свидетельствует масса расклеенных по городу объявлений: «Обанкротим вас качественно и недорого. Гарантия 100 процентов». Парадоксально, но за то, чтобы доказать свою платежную несостоятельность, надо еще и денег дать. И люди идут на это. 

В гостях у Оксаны Якуш, ведущей дневного шоу на радио «Лемма», побывала Кристина Левицкая, юрист, специализирующийся на банкротстве физических лиц. Она объяснила, чем же привлекательна данная процедура и почему к ней, сулящей такие блага, как возможность забыть о долгах и стычках с назойливыми коллекторами, не прибегают поголовно все кредиторы.

Не страшно, но с последствиями

– Банкротство в обывательском понимании все-таки страшное слово. Что это такое и почему его боятся?

– Бояться этого слова не стоит, потому что это абсолютно легальная процедура. Она дает возможность списать – законным способом через арбитражный суд – займовые обязательства, штрафы, неустойки, пени, кредиты. Но от ряда долгов с ее помощью избавиться невозможно. Так, невозможно списать долги по причинению вреда, по алиментам, по субсидиарной ответственности, по заработной плате. В данных случаях суд просто не примет у вас заявление.

До октября 2015 года объявить себя банкротом могли только юридические лица. Теперь такое право имеют также физические лица и индивидуальные предприниматели. В настоящее время процедура обретает колоссальные обороты. Все больше и больше лиц объявляет себя банкротами на законных основаниях.

– Можно ли назвать человека, объявленного банкротом, чистым в экономическом плане? 

– Тут надо заметить, что процедура банкротства подходит далеко не каждому человеку. Перед тем как запустить процесс, необходима консультация со специалистом. У банкротства помимо плюсов есть и ряд последствий. Допустим, если в течение пяти лет после признания себя неплатежеспособными вы захотите взять новый кредит, то обязаны уведомить банк о том, что вы ранее были банкротом. Также ограничения касаются карьеры: в течение пяти лет вы не сможете занять руководящую должность. Ну и в течение пяти лет с первого банкротства вы не можете подавать на второе. 

От 300 тысяч

– Каков порог вхождения в процедуру банкротства? То есть с каким размером кредита или долга можно объявлять себя неплатежеспособным?

– Законодатель прописал, что банкротство физлиц начинается с задолженности в 500 тысяч рублей. Но есть разъяснения Пленума Верховного суда РФ, согласно которым человек имеет право обратиться с заявлением о банкротстве с размера задолженности в 300 тысяч рублей. 

– Есть ли возможность списать сумму долга без объявления банкротства? Ну не рассчитал человек свои возможности или случилась непредвиденная ситуация, после которой кредит для него стал непосильным. Имеет ли он право расторгнуть договор с банком? 

– Списать сумму кредита через расторжение договора невозможно. В каких-то случаях удается уменьшить процент, в каких-то – списать пеню. Но основной долг незыблем. Его можно списать только через процедуру банкротства. 

Не такая уже и гора…

– А насколько трудозатратна данная процедура? Наверняка требуются огромный пакет документов, всевозможные справки и так далее? 

– На самом деле пакет документов не так уж велик, и, как правило, почти все документы находятся на руках у граждан. Все, конечно, зависит от конкретной ситуации. Но если взять в пример самый частый случай – задолженность перед банком, то здесь все достаточно просто. Каждое лицо, которое заявляет о банкротстве, в обязательном порядке представляет копию паспорта, СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке и о рождении детей, если все это имеет место быть, а также договор о заключении кредита, справку о размере задолженности – ее всегда можно взять в банке. 

Бывают долги уже просуженные. То есть имеется судебный акт о том, что на вас наложены определенные долговые обязательства. В этом случае необходимо добавить в пакет документов соответствующий судебный акт – это либо судебный приказ, либо судебное решение. Как правило, оно тоже имеется на руках у граждан. Надо просто все посмотреть внимательно и кое-что откопировать. 

Клиенты часто приходят к нам озадаченными, потому что прочитали в Интернете, что требуются горы различных бумаг. Пакет документов обозначен в профильном законе. Написано витиевато, но на деле все гораздо проще.

– Если у должника статус индивидуального предпринимателя? 

– Мы рекомендуем индивидуальным предпринимателям на момент, когда он пожелал объявить себя банкротом, закрыть ИП, чтобы в дальнейшем, после списания долгов, иметь возможность продолжить свою деятельность. 

Если вы зайдете в банкротство в статусе ИП, то в течение трех лет не сможете открыть дело заново. В остальном индивидуальные предприниматели полностью приравниваются к физлицам.

Оставят на пропитание

– Какое имущество может быть продано в уплату долгов? 

– За должником остается единственное жилье, в котором он проживает. Все остальное имущество – вторая квартира, земельный участок, машина и так далее – уходит в конкурсную массу и в дальнейшем реализуется в процедуре банкротства. 

Нужно также понимать, что если вы с супругом нажили какое-то совместное имущество, то вы имеете в нем 50-процентную долю. Эта доля, даже если имущество полностью оформлено на супруга, тоже пойдет в конкурсную массу. 

– Что такое конкурсная масса?

– Это все имущество и доходы должника, которые собираются при процедуре банкротства. Что касается доходов, то из них банкрот может оставить себе в месяц только прожиточный минимум. У нас в Приморье он равен 13,5 тысячи рублей. Если у банкрота есть несовершеннолетние дети, то на каждого прибавляется еще по 7 тысяч. А все, что свыше, формируется и собирается в конкурсной массе для погашения требований кредиторов. 

– А какое-то имущество из этой массы можно исключить?

– Можно, если оно не превышает в стоимости 10 тысяч рублей. Также из конкурсной массы можно исключить расходы, необходимые на лечение или на аренду жилья. Но также не выше 10 тысяч рублей. 

Дела семейные

– Человек развелся с женой. Кредиты в браке брали вместе. Как теперь подавать на банкротство? 

– Нужно знать детали, но, по сути, он может стать банкротом автономно от экс-супруги. Однако здесь важно понимать: если жена выступала в качестве поручителя по кредитным договорам, то после того, как муж будет признан банкротом, все обязательства по выплате кредита автоматически перейдут к ней. 

– А если супруги вместе набрали кредитов, вступили в ипотеку, возможно ли провести сдвоенное банкротство?

– Главное, что тут нужно сказать: с ипотекой банкротство невыгодно. Потому что жилье, которое вам по договору ипотеки предоставлено, сразу отчуждается банком. 

При отсутствии ипотеки и наличии других кредитных обязательств возможно банкротство с солидарной ответственностью супругов. У нас были случаи, когда мы объединяли банкротство супругов в одно производство. 

Ждать придется полгода 

– Какие суды могут рассматривать дела о банкротстве?

– Необходимо обращаться в арбитражный суд по месту регистрации. 

– Человек собрал все документы. Сколько – исходя из вашей практики – ему теперь ждать решения суда? 

– После подачи заявления суд рассматривает его в течение пяти дней. Затем он либо принимает решение о приеме заявления, либо назначает слушания по обоснованности заявления, либо отказывает в приеме заявления. Причины отказов бывают разные. Как правило, необходимо просто донести какой-то документ, после чего суд уже принимает заявление. В дальнейшем процедура банкротства занимает шесть-семь месяцев.

Коллекторы постучат и перестанут

– Некоторых людей достают коллекторы. Спасет ли от них процедура банкротства?

– Коллекторы действительно бывают весьма настойчивыми и постоянно беспокоят граждан. Когда идет процесс сбора документов на банкротство, коллекторам необходимо пояснить, что в настоящее время вы неплатежеспособны. А после подачи заявления в суд и его приема можно открыто говорить коллекторам, что вы не справились с долговыми обязательствами и подали на банкротство. 

Конечно, коллекторы могут нарушать вашу жизнедеятельность и после, постоянно названивая. Были ситуации, когда коллекторы пытались прийти к должникам домой, что-то посмотреть в квартире. В этом случае у меня одна рекомендация: сразу написать заявление в полицию. Потому что коллекторы не имеют права осматривать ваше помещение, у них для этого нет никаких оснований. Если они будут звонить и требовать денежные средства, рекомендую спрашивать имя и фамилию звонящего, а также название компании. 

Но, как правило, коллекторы перестают беспокоить должника после того, как он подаст заявление о банкротстве. Потому что понимают: он не то что не может, он не имеет права платить. 

Так что с коллекторами на первой стадии, может, и придется пообщаться, но в дальнейшем они перестанут вас беспокоить.

Фото с сайта pixabay.ru

Автор: Евгений СИДОРОВ