Недопустимо низкая

Дальневосточный федеральный округ стал первым в стране, где реализуется пилотный проект Банка России по финансовой доступности. Но первое – отнюдь не почетное место: занимая треть территории РФ, наш регион имеет самую низкую плотность населения. 

Банкирам невыгодно открывать офисы в отдаленных селах, да и число самих банков заметно сократилось за последние годы. В итоге, по данным Дальневосточного главка Банка России, почти половина населенных пунктов Приморья – 44,4 процента (этот показатель по ДФО в среднем 39 процентов) – имеет средний и ниже среднего доступ к банковским услугам. Еще 2,3 процента сел и деревень края (4 процента в среднем по ДФО) попали в красную зону – их жителям они практически недоступны. 

Во Владивостоке прошла встреча представителей Банка России с журналистами, на которой обсуждалась возможность приморцев получить банковскую или страховую услугу, а также у кого больше шансов попасть в сети финансовых пирамид. 

Как отметил руководитель службы Центрального банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута, проблема финансовой доступности по всем территориям страны проявляется по-разному. Например, на Дальнем Востоке сложилась парадоксальная ситуация. Если считать по количеству финансовых услуг на сто тысяч человек, то обеспеченность населения базовыми банковскими продуктами в регионе даже выше, чем в среднем по России. Но если считать доступность финансовых услуг по отношении к площади, то в ДФО она очевидно недостаточна. 

– Можно даже сказать, что в некоторых случаях она недопустимо низкая, – заявил Михаил Мамута.

Центральный банк намерен исправить ситуацию прежде всего развитием дистанционных каналов предоставления финансовых услуг. 

– Сейчас это развивающийся тренд, все больше людей пользуются интернет-каналами, различными системами онлайн-банкинга, и такое движение будет только усиливаться, – отметил руководитель службы Центробанка. – Но, чтобы сервис работал, необходимо наличие проводного либо беспроводного Интернета. Поэтому в ноябре прошлого года было подписано соглашение о сотрудничестве с Ростелекомом по обеспечению интернет-услугами населенных пунктов, где живет 250–500 человек. То есть задача «500 плюс» в целом решена. 

Помимо того, ЦБ РФ совместно с рядом банков, которые активно работают на селе, запущен пилотный проект, цель которого повысить в отдаленных поселениях количество финансовых точек в два раза к 2020 году. Это проект всероссийский, но начали его с Дальнего Востока. 

– Это будут своего рода облегченные банковские офисы, – пояснил Михаил Мамута. – Кроме того, намерены активно развивать проект «Агентские банковские услуги»: в кассах, которые есть в любых торговых точках, где можно оплачивать покупку с помощью банковской карты, станет возможным еще и снимать с нее наличные. Планируется, что в дальнейшем набор сервисов на кассе расширится – можно будет совершить, например, перевод денежных средств и другие финансовые операции.

По словам эксперта, пилот запущен пока в 12 населенных пунктах, в каждом из которых проживает от 400 до 3 тысяч человек. Работает он по схеме: Ростелеком заводит на данную территорию Всемирную паутину, причем в ряде сел это спутниковый Интернет. Банки организуют офис либо в легком формате, либо агентскую модель. 

– И здесь важно сотрудничество с администрациями муниципалитетов. Там, где они идут навстречу – помогают, предоставляя, к примеру, помещение, проект развивается успешно. Решение проблемы финансовой доступности – комплексная задача, требует участия не только банков, но и местных властей, подчеркнул представитель Банка РФ. 
За прошлый год в ДФО, по предварительной оценке, на 10 процентов выросло число населенных пунктов, обеспеченных минимальным набором банковских продуктов – переводов и платежей, кредитов, вкладов. Эксперты считают, что выбранная стратегия достаточно эффективна и позволит решить задачу доступности финансовых услуг для разных регионов до конца 2020 года. 

Чем грамотнее, тем больше жалуются 

Михаил Мамута также отметил растущую финансовую грамотность населения. Люди начинают понимать, как можно решить возникшие проблемы. Ведь финансовая грамотность – это способность отличать качественную услугу от некачественной и понимание, где и как можно прояснить сложный для себя финансовый вопрос. Именно с этим финансист связывает растущее количество обращений в Банк России. За прошлый год в адрес регулятора поступило почти 250 тысяч жалоб. Предшествующие годы ЦБ РФ также фиксировал рост и нареканий, и предложений. Много людей просят проконсультировать по денежным вопросам, обращаются с предложениями по развитию финансовых рынков, но в основном 70 процентов обращений – это жалобы. Больше всего, примерно половина, нареканий вызывают банковские услуги. Далее идет автострахование, и в первую очередь обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, также поступают жалобы на действия негосударственных пенсионных фондов, микрофинансовых организаций и финансовых кооперативов, профессиональных участников рынка ценных бумаг – брокеров, трастовых компаний и ПИФов. 

Чем более массовой является услуга, тем больше недовольных ее качеством, отмечает представитель Банка России. Например, кредитом пользуются десятки миллионов человек, ОСАГО оформляют 40 с лишним миллионов автолюбителей каждый год. Все чаще граждане недовольны навязыванием страховок при оформлении потребительского займа, жалуются на мисселинг – это когда под видом одного банковского продукта продали другой. Например, вместо вклада человеку навязали инвестиционное страхование жизни или какой-нибудь вексель. 

– Эти случаи – предмет нашего разбирательства и противодействия, – уверяет Михаил Мамута. – Об эффективности применяемых ЦБ РФ мер говорят результаты. Например, по ОСАГО количество жалоб за прошлый год снизилось примерно на 40 процентов по сравнению с 2017-м. Сейчас Центробанк активно занимается противодействием мисселингу, уже разработано несколько нормативных актов, поправок в закон, которые бы устанавливали правила информирования и продажи потребителям финансовых услуг. 

Для нас жалоба – не только сигнал, что конкретно нужно исправить, но и понимание в целом, где появились больные места на финансовом рынке, какие компании работают лучше, какие хуже, резюмирует Михаил Мамута. Но когда человек занимается своим образованием в экономических вопросах, то у него меньше шансов совершить ошибку – не вляпаться, например, в финансовую пирамиду или перепутать вклад с инвестиционным страхованием жизни. 

Нелегалов поделили по территориям 

С недостаточным уровнем финансовой грамотности россиян эксперты также связывают активную деятельность финансовых мошенников, выманивающих деньги у слишком доверчивых или азартных граждан. На встрече с представителями Банка России во Владивостоке поднимался вопрос о противодействии финансовым пирамидам. 

О том, какие изменения происходят на этом рынке, какие уловки применяют аферисты и у кого больше шансов попасться на их удочку, рассказал директор департамента ЦБ РФ по противодействию недобросовестным практикам Валерий Лях. 

По его словам, в 2018 специалисты начали рассматривать концентрацию и деятельность незаконных участников финансового рынка не в целом по стране, а по конкретным регионам РФ. До этого не разделяли нелегалов по территориям. В декабре прошлого года Банк России открыл в Хабаровске специальный Центр компетенции по противодействию финансовым пирамидам. Новая структура Банка России отслеживает деятельность злоумышленников на всей территории страны, обеспечивает раннее их выявление и методологическую поддержку правоохранительным органам. 

Кстати, в нашей стране работают два таких центра. В Краснодаре центр занимается нелегальными финансистами в целом, хабаровский сосредоточен именно на финансовых пирамидах. Туда собирали специалистов по всей стране, отметил Валерий Лях.

По его данным, в целом в прошлом году на территории ДФО выявлено порядка 134 организаций, занимающихся противоправной финансовой деятельностью. Среди них очень высока доля так называемых черных кредиторов, финансовых пирамид только 13. 

– Это небольшие величины по сравнению с другими субъектами РФ и федеральными округами, – считает Валерий Лях. – Например, в 2016 году было выявлено около 180 финансовых пирамид по всей стране, в 2017-м – 137. По информации на сегодня, таких организаций выявлено больше, чем в предыдущем году, порядка 168. Их количество возросло незначительно, но мы стали смотреть, что происходит конкретно в каждом регионе.

Участников пирамид эксперт разделил на две категории – тех, кого обманывают, и тех, кто «сам обманываться рад». В лапы финансовых аферистов попадают чаще пенсионеры, но немало и молодежи, отметил Валерий Лях. Также есть определенная часть людей среднего возраста, которые подвержены гемблингу, проще говоря, игроманы. Они прекрасно понимают по опыту 90-х годов, какую опасность представляют пирамиды. Но уверены, что знают главный секрет: надо успеть выскочить до того, как та рухнет. Но это-то их и подводит – опыт прошлых годов изучили и организаторы незаконных схем отъема денег у населения. 

– Сейчас соскочить никому не дадут. Все деньги, которые к ним попадают, аферисты уже считают своими и никогда не расстанутся с ними, – уверяет эксперт. – И даже если гражданин вкладывает деньги на ранней стадии организации пирамиды, чтобы быстро выскочить и успеть сорвать куш, на что уповают азартные граждане, то это не удастся: пирамида «схлопывается» тут же. 

Люди лишаются немалых сумм, отмечает Валерий Лях. В среднем молодежь 20–27 лет оставляет 20–25 тысяч рублей, граждане постарше – 50–70 тысяч рублей. От деятельности финансовых пирамид в России пострадали за последний год десятки тысяч человек, возможно, 100–120 тысяч человек, предполагает эксперт. С жалобами на финансовых аферистов в Банк России и в полицию обратились несколько десятков тысяч жителей Дальнего Востока. 

– Это большие цифры, – считает представитель Банка России. – И это одна из важных социальных проблем, и в этой связи так значим показатель финансовой доступности, который является основой для развития экономики и финансовых отношений между гражданами и банками. На этом поле, к сожалению, выступает достаточно много мошенников. 

Автор: Татьяна ЯРМОЛЕНКО