Если после ссуды дойдет до суда…

Договор займа с правовой точки зрения является самым распространенным договором гражданско-правовых отношений. На первый взгляд, суть его понятна и ясна. Но за видимой простотой скрывается множество юридических тонкостей и нюансов, не зная которые, можно проиграть суд и пострадать финансово.

«Заемщик получил деньги в долларах США. А нечестный кредитор пытался взыскать долг в кувейтских долларах. Кувейтский-то доллар в три раза дороже доллара США...»

«Заемщик, сославшись на плохое зрение, попросил кредитора написать расписку за него, сам только поставил подпись. А в суде заявил, что потерял чистый лист бумаги со своей подписью, а кредитор его нашел и внес туда текст договора...»

О подводных камнях в этой сфере рассуждали адвокаты Игорь Поляков и Игорь Гришин в программе «Приморский адвокат» на 8-м канале. 

Можно от руки, но юридически грамотно

Итак, что же такое договор займа и расписка к договору займа и зачем они нужны? 

– Это два самостоятельных юридических документа, фиксирующих правоотношения между заемщиком и заимодавцем, – поясняет Игорь Гришин. – Проще говоря, документы, подтверждающие передачу денег одним лицом другому на определенных условиях. 

В тексте договора займа, как и в любом гражданско-правовом договоре, должны содержаться существенные условия сделки, о которых договорились стороны: время, место совершения сделки, сумма (если заем процентный, оговаривается ставка за пользование денежными средствами). Если деньги передаются или возвращаются по частям, оговариваются механизм возврата и штрафные санкции за нарушение обязательств. Также описываются иные условия, которые стороны считают нужными. Как правило, договор займа заключается в двух экземплярах – по одному для каждой из сторон. 

Расписка – это документ, подтверждающий факт передачи наличных денег от заимодавца заемщику при заключении договора займа. По сути, это акт передачи средств. Если деньги передаются безналичным путем, через банк, то расписка не требуется. Что касается формы написания этих документов, то законодательство не ограничивает стороны в способах, как говорят юристы, фиксации их воли на бумажном носителе. 

– Договор займа может быть полностью написан от руки, но в век компьютеров намного проще составить его на компьютере, а после подписать, – замечает адвокат. – Расписка же, как правило, пишется собственноручно. Но это больше деловое обыкновение, нежели требование законодательства. Ее тоже можно напечатать на компьютере. 
– К расписке предъявляются особые требования, потому что есть множество уловок, с помощью которых мошенники могут поставить этот документ под сомнение, – предупреждает Игорь Поляков. – В своей практике мы регулярно сталкиваемся с подобными случаями. Недавний пример: заемщик, сославшись на отсутствие очков и плохое зрение, попросил заимодавца написать текст расписки за него, а сам только поставил подпись. Когда дело дошло до суда, заемщик заявил, что однажды потерял чистый лист бумаги со своей подписью, а якобы недобросовестный заимодавец его нашел и внес туда текст договора без его ведома… 

Мошенники используют и другие уловки. Могут при написании расписки делать это левой рукой, исказив почерк, или написать текст неразборчиво, коряво, чтобы запутать экспертов-почерковедов. 

– Расписка является основным документом, подтверждающим передачу денег, – говорит Игорь Гришин. – К ее составлению необходимо подойти очень взвешенно. Судебная практика показывает: расписку целесообразно писать полностью от руки, чтобы в случае судебного спора криминалист, который исследует почерк, дал заключение, что почерк и подпись принадлежат одному человеку.

Специалисты также советуют: расписка не должна быть слишком короткой. В таком случае почерковедческая экспертиза может сослаться на то, что для идентификации писавшего недостаточно текста. Затрудняет идентификацию и такая уловка: текст расписки специально пишется каллиграфическим почерком или печатными буквами. 
– Чем больше рукописного текста в расписке, чем более подробным будет этот документ, тем проще в случае судебного спора доказать факт принадлежности подписи и почерка заемщику, а не третьему лицу, – акцентирует Игорь Гришин. – Если человек передает кому-то деньги, он должен исходить из худшего варианта развития событий – что ему придется отсуживать долг. 

Расписка – залог доверия

Другая сторона вопроса – как правильно оформлять заем. Достаточно ли одной расписки или договора займа или необходимы оба документа? А можно ли в самом договоре займа указать, что он одновременно является и распиской, то есть обойтись одним документом?

– Можно, – говорит Игорь Гришин. – Укажите это в договоре и в момент его подписания сразу передайте денежные средства. Тогда расписку отдельно составлять необязательно. Но, повторюсь, целесообразно. Как практикующий юрист, я бы советовал составить отдельно и договор, и расписку. 

В этом вопросе надо всегда отталкиваться от ситуации. Если вы одалживаете кому-то незначительную сумму, то, возможно, достаточно и простой расписки. Если же речь идет о передаче существенных средств, то тут, конечно, нужны и договор, и расписка. Главное, чтобы документы были оформлены юридически грамотно. 

Приведу пример. Гражданин передал в заем знакомому предпринимателю значительную сумму, составив и договор займа, и расписку. Однако он не отразил в договоре такой момент, как подсудность спора в случае, если такой спор между ними возникнет. А заемщик после получения денег отказался их возвращать и изменил адрес места жительства – уехал в другой регион. Заимодавец обратился в суд, но столкнулся с серьезными неудобствами. Дело в том, что по общему правилу все споры рассматриваются по месту жительства ответчика, если иное не согласовано в договоре. Так вот, важно знать, что договор предполагает возможность заранее оговорить подсудность по месту нахождения истца, а не ответчика. 

Игорь Поляков тоже привел пример из своей практики:

– Заимодавец передал заемщику 100 тысяч долларов. Но в договоре не указал, каких именно долларов. Заемщик получил средства в долларах США. А недобросовестный заимодавец, прижав его в суде, пытался взыскать 100 тысяч… кувейтских долларов. Парадокс, но кувейтский доллар в три раза дороже доллара США. То есть он пытался взыскать сумму, в три раза превышающую заем. 

Нет денег – нет договора

Еще один юридический нюанс: договор займа называют реальным договором. Что это значит?

– Договор займа считается заключенным только при условии передачи денег, – подчеркивает Игорь Гришин. – То есть, чтобы договор займа вступил в силу, недостаточно его подписать. Обязательным условием реальности сделки является доказанный факт передачи денег. Нет факта передачи денег – договор не работает.

 Другой момент: существует процедура оспаривания займа по безденежности. Это один из предусмотренных законодательством способов защиты прав заемщика в суде. Иными словами, если заемщик докажет, что деньги он не получил либо получил в размере, меньшем оговоренного, то договор не считается вступившим в силу либо частично, либо полностью. 

Устно – это грустно

А как быть в том случае, если стороны не составили ни договора займа, ни расписки? По словам адвокатов, несоблюдение письменной формы займа в случае судебного спора лишает стороны права ссылаться на себя как на свидетеля в обоснование заключения договора займа и его условий. 

– Если нет ни договора, ни расписки, то закон ограничивает права сторон подтверждать факт заключения сделки свидетельскими показаниями, но предоставляет право доказывать это иными способами, – объясняет Игорь Гришин. – Доказательствами, которые суд сочтет допустимыми, могут стать электронная переписка сторон, видеосъемка, SMS-сообщения. Не так давно Верховный суд признал в качестве доказательства аудиозапись телефонного разговора между должником и кредитором, в котором должник сам признал факт получения денег. Но хотелось бы отметить, что такие случаи являются скорее исключением из правил. Все договоры займа должны базироваться на письменных доказательствах. 

Супружеский договор

Какие еще правила применяются при оформлении договора займа и расписки?

– Нужно соблюдать общие требования к гражданско-правовым сделкам, – говорит Игорь Гришин. – Если мы говорим о договоре займа, то каждый лист этого документа должен быть подписан обеими сторонами. Если подпись ставится только на последней странице, то остальные листы легко подменить, уничтожить. Очень трудно доказать, о чем стороны договорились, если у каждой из них два взаимоисключающих документа. Один – оригинальный, второй – подложный. И только последние страницы одинаковы – с подписью. 

Если мы говорим о расписке, то она должна составляться собственноручно в присутствии заимодавца и тут же быть передана ему. 

Исходя из опыта я бы еще посоветовал заимодавцу получить копию паспорта заемщика и письменное согласие его супруга или супруги на оформление займа. То есть заручиться согласием мужа или жены заемщика на получение денег. Идеальная ситуация, когда супруги являются созаемщиками и оба вписаны в договор займа. Это необходимо для того, чтобы в будущем избежать трудностей при взыскании имущества супругов. Согласно Семейному кодексу РФ супруг отвечает за свои обязательства единолично, если иное не оговорено в договоре займа. То есть взыскать можно будет только половину от общего нажитого имущества семьи. Вторая половина неприкосновенна. 

В практике часто встречается такая ситуация. Судебный спор выиграл заимодавец, но средств заемщика недостаточно для полного взыскания долга. Тогда в пользу кредитора идет часть имущества должника. У заемщика есть автомобиль. Транспортное средство является совместно нажитым с женой имуществом. То есть заемщик владеет только половиной автомобиля. А второй половиной владеет, извините за тавтологию, вторая половина. И кредитору передается пол-автомобиля. Насколько ликвидным будет такое имущество? Причем это юридическая сторона вопроса. Фактически эксплуатация такого транспортного средства кредитором становится невозможной. Вроде бы и взыскание произведено, вроде бы вы собственник, а по факту ни денег, ни машины. 

Чтобы избежать такой ситуации, лучше сразу определить объем ответственности по договору займа. 

Распишитесь в получении

Как защитить свои интересы заимодавцу, теперь понятно. А как правильно оформить правовые взаимоотношения заемщику, вернувшему всю сумму, чтобы не оказаться пострадавшим?

– Закон предусматривает несколько способов фиксации исполнения обязательства, – отмечает Игорь Гришин. – В том числе и надпись на долговом документе. Но исходя из практики я бы советовал запомнить самый простой и действенный способ – составление рукописной расписки заимодавцем. Просто забрать расписку о получении денег недостаточно. В нашей практике было несколько курьезных дел, когда ушлые заимодавцы умудрялись передать при погашении договора займа цветную ксерокопию. Как правило, такого рода сделки заключаются в приватной обстановке, в кафе, ресторане, при недостаточном освещении. Очень сложно отличить оригинал от цветной ксерокопии. Так что встречная расписка от заимодавца – это самая целесообразная на практике форма прекращения договора займа…

Желаем нашим читателям никогда не сталкиваться с описанными ситуациями. А чтобы предупредить их, будьте юридически грамотными: смотрите передачу «Приморский адвокат» на 8-м канале и читайте материалы рубрики «Ваше право» в газете «Владивосток».

Автор: Евгений СИДОРОВ