Поскупились на проценты

Стоит ли использовать банковские депозиты для сохранения накоплений и в какой валюте это лучше делать, разбирались корреспонденты газеты «Ведомости» Людмила Коваль и Эмма Терченко, сообщает портал «Банки.ру».

Самым удачным банковским вложением уходящего года, несмотря на минимальные ставки, оказались вклады в евро. В рублевом эквиваленте они принесли доход до 10,8 %, обойдя депозиты в рублях. А вот тем, кто сделал ставку на долларовые депозиты, не повезло: лучшие из них обернулись потерей 1,7–2,2 % вложений. Злую шутку с долларовыми вкладчиками сыграло колебание курса: доллар к рублю подешевел за год (с 22 декабря 2016 года по 21 декабря 2017 года) на 4,2 %, а евро подорожал на 9,3 %.

Банковские вклады также не радуют граждан, пытающихся вжиться в статус рантье: за последние 12 месяцев ставки рублевых вкладов в зависимости от банка снизились в среднем на 0,5–2 % годовых.

По данным ЦБ, средняя максимальная ставка в десяти банках, собравших больше всего средств населения в рублевые вклады, упала на 1,02 процентного пункта (п.п.) – до 7,38 % годовых к середине этого месяца.

В 2017 году средняя стоимость привлечения банками средств физлиц в рублях на срок до года составила 6,02 %, а на более длинные сроки – 7,08 % годовых, следует из обзора Аналитического кредитного рейтингового агентства.

Ключевую ставку – ориентир стоимости денег в экономике – Банк России снижал вдвое быстрее: на 2,25 п.п. за год – до 7,75 % (с 18 декабря).

Ставки валютных вкладов за год изменились не так существенно. Доходность долларовых депозитов банки меняли по-разному: у одних она выросла на 0,1–0,3 п.п., у других, напротив, на столько же снизилась.

Ставки вкладов в евро уменьшились на 0,1–0,3 п.п. Правда, у половины банков они фактически обнулились, а некоторые и вовсе временно отказались от вкладов в евро, сохранив лишь текущие счета и в некоторых случаях депозиты для ВИП-клиентов.

Максимум, на что сегодня могут рассчитывать вкладчики с рублями при размещении застрахованных государством сумм (1,4 млн руб.) в банках из топ-50, – 8–8,55 % годовых. Лучшие предложения для валютных вкладчиков находятся на уровне 2–2,5 % в долларах и 0,9–1,2 % в евро.

Банки сбросят проценты

Несмотря на снижение ключевой ставки с 8,25 до 7,75 % годовых, банки перед Новым годом сохраняют рублевые вклады со ставками выше 8 % годовых. Но это явление временное, доходность рублевых депозитов в 2018 году продолжит снижаться, уверены банкиры и эксперты. Ведь в январе многие банки завершат прием сезонных вкладов с повышенными ставками.

После декабрьского падения ключевой ставки в январе-феврале можно ожидать снижения ставок рублевых вкладов на срок до года на те же 0,5 п. п., считает главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк. Сбербанк не исключает снижения своих ставок по вкладам в ближайшее время, недавно заявил его президент Герман Греф, банк всегда меняет ставки вслед за ключевой.

О плавном снижении рублевых ставок на 0,5 п. п. в течение 2018 года говорит и заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк. И тогда на столько же снизятся и ставки рублевых вкладов. В отдельных банках ставки за следующий год могут упасть и до 4 % годовых, опасаются некоторые эксперты. По оценке Ващелюк, к концу 2018 года средние ставки депозитов до года будут 5–5,5 % годовых, а по вкладам на срок более года – 5,5–6 %.

Валюта будет держать себя в рамках 

Что касается ставок вкладов в валюте, то они, по мнению экспертов, скорее всего, будут балансировать в рамках текущих значений. По мнению многих аналитиков валютного рынка, в будущем году рубль скорее будет слабеть, чем укрепляться. Против него играют ужесточение денежно-кредитной политики США, а возможно, и Европейского ЦБ, а также ожидающаяся уже в феврале очередная порция санкций, инфляционные ожидания россиян, перечисляет замдиректора аналитического департамента «Альпари» Анна Кокорева. За крепкий рубль – стабильные цены на нефть, рост экономики.

– Даже при повышении ставки ФРС проценты по долларовым вкладам будут расти незначительно, – уверена Ващелюк. – Валютное кредитование продолжает снижаться. Спрос на валюту пока невысок, – соглашается зампред правления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова.

Ващелюк считает, что средние долларовые ставки по вкладам до одного года (кроме депозитов «до востребования») к концу 2018 года окажутся в коридоре 0,8–1 %, более года – составят около 1,5 %. Ставки по вкладам в евро – меньше 0,5 % и от 0,5 до 1 % соответственно.

Стратегия вкладчика

Исходя из таких прогнозов банкиры советуют клиентам не откладывать размещение годовых премий и бонусов в долгий ящик и, пока ставки не стали еще ниже, разместить рубли во вклады.

Когда ставки снижаются, лучше открывать вклады на более длительный срок, чтобы зафиксировать доходность надолго, напоминают эксперты.

Ушкова советует треть средств хранить «в другой валюте». 

– Несмотря на то что ставки по депозитам в валюте находятся на низком уровне, клиенты имеют возможность получить дополнительный доход за счет курсовых изменений, – напоминает она.

Кокорева советует оставить в рублях около 20 %, 50 % вложить в евро, «так как, по нашему мнению, к данной валюте рубль будет ослабевать чуть быстрее, чем к доллару», и оставшиеся 30 % – в доллар. По прогнозу «Альпари», средний курс доллара в 2018 году составит 58,5–59,5 руб./$, а евро – 70–71,5 руб. 

– Вклады сейчас – это скорее средство сбережения, чем инвестиция. С учетом ставок по ним это заначка, которая хранится не под подушкой, а хоть с какой-то доходностью. Приумножить капитал с помощью вкладов сейчас нельзя, но зато на депозитах сроком до года можно копить деньги на насущные цели, – добавляет гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Хотя ставки депозитов продолжат снижаться, для консервативных инвесторов это по-прежнему один из наименее рискованных инструментов, считает Кокорева.

Автор: Евгений СИДОРОВ