Ликбез от финансистов: новые вызовы для потребителей

Более половины всех жалоб, которые поступают в интернет-приемную Банка России, связаны прежде всего с низким уровнем финансовой грамотности граждан.

Об этом заявил во Владивостоке руководитель Службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута. В приморской столице он принял участие в конференции «Инструменты рынка ценных бумаг для привлечения инвестиций», которая прошла на острове Русском, а также вручил приморским библиотекам учебные пособия по финансовой грамотности, подготовленные по инициативе и при поддержке Банка России.

Михаил Мамута отметил: вопрос повышения финансовой грамотности населения имеет первостепенное значение для Банка России – знания и практические навыки в этой области помогут людям грамотно распоряжаться личными сбережениями и формировать правильные финансовые привычки.

– Если потребитель не понимает, как работают определенные финансовые инструменты, неправильно оценивает риски и, соответственно, совершает ошибки, в результате которых несет финансовые потери, уровень его доверия к финансовым институтам падает. А без доверия населения к финансовому рынку невозможно его устойчивое развитие, подчеркнул руководитель Службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

По его словам, век цифровых технологий подготовил новые вызовы для потребителей. В первую очередь из-за смены каналов предоставления услуг. Раньше документы на банковские, страховые услуги оформлялись в офисах, сейчас – все больше через дистанционные каналы: компьютеры, мобильные телефоны. Услуги стали доступнее, но безопаснее ли?..

Кроме этого, потребители финансовых услуг значительно помолодели. Сегодня даже у школьников средних классов есть электронные кошельки и банковские карты. Банкиры уже сталкиваются с фактами, когда дети берут онлайн-кредит, используя домашний компьютер и данные родительских паспортов. А мамы и папы впоследствии долго выясняют, как они оказались у банка в должниках…

Чем чревато повышение доступности банковских услуг без роста финансовой грамотности населения, что входит в понятие финансово грамотного человека и почему до сих пор строители финансовых пирамид рассчитывают на «поддержку» россиян, рассказал Михаил Мамута в эксклюзивном интервью корреспонденту газеты «Владивосток».

Сначала подушка безопасности, и только потом инвестиции

– А по каким критериям определяется уровень финансовой грамотности населения?

– Существуют стандартные международные оценки финансовой грамотности, ими пользуются страны, входящие в Организацию экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Мы взяли их за основу при разработке методологии оценки финансовой грамотности, реализуемой совместно с Минфином РФ. На сегодня проведено уже несколько замеров уровня финансовой грамотности россиян. В них оценивается, во-первых, уровень финансовых знаний, а также финансовое поведение и установки. Например, понимание основ формирования личного бюджета: расходная и доходная его части, понимание принципов формирования подушки личной безопасности. По международной классификации считается, что такая подушка есть у человека, если он может прожить на накопленные средства два–три месяца в случае, если, например, потерял работу или произошел еще какой-то персональный катаклизм и исчез источник доходов. Главное, что нужно понимать, – нельзя инвестировать, если нет сбережений. Прежде чем вкладывать деньги с целью получения дохода, необходимо сформировать сберегательный фонд. Сбережения – первичны, а инвестиции – вторичны. Сегодня мы видим, что у значительной части населения отсутствует даже базовое понимание основ функционирования финансовых рынков. Например, почти у половины наших сограждан искажено представление о риске вложения средств в ценные бумаги. Классический подход говорит: чем выше доходность, тем выше риск. Но часть наших соотечественников думают иначе. По их логике, если компания предлагает приобрести облигации с доходностью в 60 % годовых, значит, у нее хорошее финансовое положение, она зарабатывает большие деньги и в состоянии платить высокие дивиденды. А когда предлагают 6–7 % годовых, значит, компания еле-еле сводит концы с концами, того и гляди разорится…

Когда значительная часть населения так рассуждает, это создает благоприятную среду для функционирования финансовых пирамид. Таких примеров много, и финансовый ликбез учит правильно понимать и пользоваться различными финансовыми инструментами.

Школярам – учебники, родителям – сайт с подсказками

– Помимо программ, которые предусмотрены для школьников, существуют просветительские программы для взрослых. Одним из таких инструментов должен стать специальный сайт по финансовой грамотности, который Банк России намерен запустить в этом году. Портал будет практически ориентированный, с примерами, с тестами, помогающими человеку оценить степень его финансовой грамотности. Также мы планируем запустить несколько специализированных мобильных приложений для телефонов и планшетов, с помощью которых человек при необходимости сможет попросить подсказку у сотрудников Банка России.

Идея мобильного финансового помощника проста. Финансовый рынок настолько сложен, что досконально изучить суть и риски различных финансовых инструментов сложно даже для подготовленного человека. Кроме того, финансовый рынок быстро меняется, и то, что актуально сегодня, через два года сильно отстает от жизни. Поэтому мы не можем только с помощью финансовой грамотности обеспечить должный уровень качества финансовых решений, которые принимают люди. Всегда есть риск, что даже глубокие знания отстают от реальности. Поэтому мы решили помогать подсказками: если у человека возникнет вопрос, сомнение, непонимание при принятии финансового решения, то он может воспользоваться мобильным приложением и в чате задать вопрос, на который ответит квалифицированный сотрудник Банка России.

Услуга на пять звезд

– Там же будет предусмотрена система оценки качества оказанных финансовых услуг по принципу звезд: от одной до пяти, где одна звезда – очень плохо, пять – очень хорошо. И будет возможность прокомментировать свою оценку. Для нас очень важна обратная связь и получение информации о рынке, поскольку мы не можем улучшить качество услуги, не понимая, что не устраивает потребителя. Это должен быть своего рода барометр, который позволит Банку России выявлять проблемные продукты, услуги, компании, чтобы более интенсивно с ними работать по улучшению качества.

Пирамидам сократили жизнь и масштабы

– Вы упомянули финансовые пирамиды. Это по-прежнему актуальная «замануха» для россиян?

– Когда мы начали глубже изучать деятельность финансовых пирамид и все, что с этим связано, то анализировали не только причины формирования пирамид, но и поведение людей – почему они несут туда деньги. В этом направлении перед Банком России стоят две задачи. Первая – пресечение деятельности пирамид, и здесь мы достаточно сильно продвинулись. У регулятора финансового рынка есть специальное подразделение, которое отвечает за выявление и раннее пресечение деятельности пирамид. Учитывая, что сейчас все больше пирамид работает в Интернете, у нас есть возможность блокировать там деятельность недобросовестных участников финансового рынка, и этим правом мы активно пользуемся. В 2016 году было выявлено около 200 финансовых пирамид – чуть меньше, чем в 2015-м. Но есть существенная разница: время жизни пирамид сократилось. То есть мы научились быстро распознавать мошеннические структуры и останавливать их деятельность еще до того, как те успевали набрать большое количество клиентов и дорасти до национального бедствия, какими были, напомню, в 90-е годы прошлого века Хопер-инвест, МММ, Властилина… Сейчас все финансовые пирамиды в основном небольшого, регионального масштаба.

От финансовой грамотности к финансовой этике

– Вторая сторона проблемы в том, что участие в финансовых пирамидах допускается определенной частью населения. Мы провели исследования – Фонд общественного мнения для нас делал опрос – относительно поведенческих моделей на финансовом рынке. По результатам этой работы выяснилось: порядка 14 % граждан считают участие в пирамидах вполне допустимым. Они знают, что это мошеннические схемы, но относятся к ним как к рискованным инвестициям. Эти люди выучили базовые правила: главное – вовремя выйти из пирамиды и тогда будешь с прибылью. Такое поведение относится уже не к финансовой грамотности, а к финансовой этике. И этим вопросом тоже нужно заниматься, пропагандировать недопустимость подобного подхода. Потому что такие граждане допускают, что заработают за счет своих знакомых, соседей, коллег, которых они приведут туда позже, и за счет их средств, собственно, и обеспечат доходы себе и организаторам пирамиды. Это недопустимо, поскольку жертвами мошеннических схем, именно жертвами, становятся наименее защищенные слои населения – пенсионеры, матери-одиночки, люди, находящиеся в сложной финансовой ситуации.

Поэтому проблему ликвидации финансовых пирамид мы будем решать в двух плоскостях. Первая – скорейшее пресечение их деятельности. Это нам вполне по силам: уверен, через год-два государство сведет интервал времени с момента выявления пирамиды в Интернете до ее ликвидации к нескольким неделям. В пользу этого предположения говорит и введенная недавно уголовная ответственность за организацию пирамид. Второе направление – работа по просвещению граждан. Необходимо объяснять, что участие в пирамиде не только риск, но и зло, со всех точек зрения недопустимое.

Планированию личного бюджета обучать с детского сада

– Обучая школьников, как управлять финансами, не боитесь вала случаев, когда те от имени родителей по Интернету будут брать кредиты?

– Мы уже сталкиваемся с такими проблемами. Полностью их избежать не получится. И вот поэтому надо обучать азам финансовой грамотности с начальной школы. Современных детей невозможно выключить из финансовой сферы. Те каналы коммуникации, которыми дети пользуются – мобильные телефоны, планшеты – общедоступны. Завести электронный кошелек может любой человек, в том числе подросток, который в состоянии пять слов вбить в соответствующее поле заявки. Получить онлайн-кредит тоже достаточно просто. Вне зависимости о того, будем мы этому обучать в программе финансовой грамотности или нет, многие сами догадаются, как это сделать. Поэтому наша задача состоит в том, чтобы дать ребенку понимание риска, связанного с этой услугой, опять же это вопрос этики. Ведь воспитание это не только грамотность, это еще и определенные этические нормы, понимание, как можно и как нельзя себя вести. Снизить риски до минимума можно, если работать постоянно и системно, делать финграмотность частью образовательных программ, причем еще с дошкольного возраста. Таково требование современного мира, и к его вызовам нужно быть готовым.

Автор: Александр КАРАСЕВ