ОСАГО в пользу бедных

Минфин подготовил радикальную реформу ОСАГО, предупреждает «Коммерсант». Ведомство предлагает разделить полисы автогражданки на три вида: с лимитами покрытия в 400-500 тыс. руб., до 1 млн и до 2 млн руб. По идее, такая вариация станет заменой расширения автогражданской ответственности – ДСАГО.

Сейчас автовладельцы могут купить только первый вариант: действующие максимальные лимиты покрывают убыток по железу в 400 тыс., а ущерб жизни и здоровью – в 500 тыс. руб. Повысить лимит ответственности можно было в рамках добровольного страхования (ДСАГО)*. Но страховые компании практически прекратили продажу ДСАГО из-за убытков.

Автоюристы застращали страховщиков

Изменения в ОСАГО затрагивают почти 40 млн автовладельцев, что делает этот вид страхования самым социально значимым в этой сфере. Предыдущая реформа привела к тому, что ОСАГО вдвое подорожало. По оценкам Российского союза автостраховщиков (РСА), 3 млн автовладельцев теперь ездят без этого полиса.

В этот раз практически все предложения Минфина должны пойти на пользу владельцам ОСАГО. В частности, у предложения о трех вариантах полиса с разным лимитом покрытия есть свое объяснение и своя предыстория.

Как выяснил деловой журнал «Деньги», некоторые страховые компании в этом году существенно сократили лимиты, а большинство прекратили продажу расширения к автогражданке – ДСАГО. Поскольку это добровольный вид страхования, заставить страховщиков продавать эти полисы невозможно.

Как пояснили «Деньгам» в страховых компаниях и в РСА, рынок ОСАГО атакуют автоюристы, которые при лимите полиса 400 тыс. накручивают в судах требования до 1 млн руб. А ДСАГО дает им возможность получить со страховщика в суде от 3 млн до 7 млн руб.

Недавно Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) опубликовало исследование, в котором проанализировало убыточность ОСАГО и влияние деятельности автоюристов на бизнес-страховщиков. Как следует из этого исследования, в 2015 году по решению суда страховщики выплатили клиентам по ОСАГО 18,4 млрд руб. Из них на долю нестраховых выплат (пени, штрафы, расходы на представительство и т. д.) по договорам ОСАГО 2015 года пришлось 9,4 млрд руб.

Именно доля нестраховых судебных выплат и растет в последние годы быстрыми темпами. Согласно исследованию за последние пять лет доля нестраховых выплат в общем объеме взысканного со страховщиков в рамках ОСАГО по суду выросла почти в три раза: с 15% в 2011 году до 43% в 2015-м. По прогнозу НАФИ, в 2016 году потенциальный размер ущерба от деятельности недобросовестных автоюристов составит от 13 млрд до 15 млрд руб.

Потребительскому экстремизму прикроют лазейку реформой автогражданки

Нередко истории с автоюристами – это классический пример потребительского экстремизма. И главная дыра, которой до недавних пор пользовались автоюристы, – это, по словам страховщиков, неоднозначное толкование положений закона об ОСАГО в части проведения осмотра поврежденного автомобиля и расчетов стоимости восстановительного ремонта.

– Автоюристы в большинстве случаев использовали так называемую почтовую схему: страховщику по почте приходил весь пакет документов, требующихся для выплаты, включая акт осмотра ТС и заключение о стоимости ремонта, – объясняет заместитель гендиректора одной из страховых компаний Виктор Алексеев. – То есть страховщик не мог осмотреть поврежденный автомобиль, чтобы произвести свой расчет, и в результате направлял уведомление о представлении автомобиля на осмотр. Автоюристы тут же обращались в суд. Большинство судов принимало сторону страхователя.

В результате, по словам Алексеева, страховая компания оплачивала завышенную стоимость ремонта, так как независимые эксперты у автоюристов «карманные», а также штраф в размере 50% от суммы выплаты, представительские расходы до 40 тыс. руб. и неустойки. И реальные расходы страховщиков вырастали в 2–2,5 раза.

– Однако в июне эту лазейку закрыли, – заверил Алексеев. – Последнее постановление Верховного суда однозначно определило как обязанность представление поврежденного автомобиля на осмотр представителю страховщика и в случае уклонения от осмотра – право страховой компании отказать в выплате. Это постановление уже дает положительные результаты.

Справка «В»

Отличие КАСКО от ДСАГО. Приобретая полис КАСКО, вы страхуете личное имущество, то есть транспортное средство, от ущерба при наступлении различных страховых случаев (ДТП, угон, хищение и т.д.). В случае с ДСАГО объектом страхования является гражданская ответственность водителя, действия или бездействия которого привели к ущербу имуществу или здоровью третьих лиц. ДСАГО расширяет возможности ОСАГО за счет увеличения лимита выплат.

Автор: Евгений СИДОРОВ