На какие ухищрения идут автостраховщики, чтобы продавать каско

В прошлом году полисы каско приобрели 3,1 млн автолюбителей, или на 1,3 млн меньше, чем годом ранее, приводит данные газета «Ведомости» со ссылкой на Центробанк. В кризис люди начали экономить, а страховщики из-за существенного подорожания автомобилей и запчастей (в 1,5–2 раза) и стоимости ремонта повысили стоимость каско.

По данным руководителя управления андеррайтинга «Альфастрахования» Ильи Григорьева, средняя стоимость каско в 2015 году выросла примерно на 30–40%. «Сказалось и падение продаж новых автомобилей в 2015 году на 35%», – добавляет директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.

«Клиенты все чаще вынуждены отказываться от полного страхования и искать варианты снижения цены», – резюмирует директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Дмитрий Кузнецов.

Для них страховщики придумывают различные варианты усеченного, облегченного и, следовательно, более дешевого каско. Самые популярные: повышенные франшизы, сужение перечня страхуемых рисков, скидки аккуратным водителям и рассрочки платежей.

Франшизы

В кризис увеличился спрос на полисы с франшизой, отмечают страховщики. В случае ДТП владелец такого полиса сам покрывает ущерб в размере франшизы, остальное доплачивает страховщик. Поэтому считается, что стоимость такого полиса должна быть меньше как минимум на сумму франшизы. По словам руководителя департамента «Уралсиб» Марии Барсовой, франшиза распространяется только на риск повреждения автомобиля, а в случае его угона или гибели компания полностью возмещает ущерб. Зачастую франшиза не действует и в том случае, когда клиент не является виновником ДТП.

«Если до кризиса доля полисов каско с франшизой не превышала 30%, то теперь доходит до 60–70%», – говорит представитель «РЕСО-гарантии» Екатерина Захарова. В прошлом году каско с франшизой выбрали 60% клиентов «Ингосстраха» и 65% клиентов «Альфастрахования».

Без лишнего риска

Снизить стоимость полиса каско на 50% и более можно, отказавшись от возмещения крупных и мелких повреждений машины, оставив в списке застрахованных рисков лишь «угон и полную гибель автомобиля». «Полной гибелью» страховщики обычно считают случаи, когда стоимость ремонта автомобиля достигла 75% от его рыночной цены на момент заключения договора.

Страховая компания может добавить в полис оплату одного ущерба в пределах фиксированной суммы, скажем, 50 тыс. или 120 тыс. руб. По словам Кузнецова, такое «каско-эконом» позволяет снизить расходы на страхование до 40%.

Страховщики советуют использовать «тотальные» полисы лишь владельцам негарантийных автомобилей старше 4–6 лет.

Ставка на опыт

Страховщики делают ставку на своих безаварийных клиентов, поэтому дают им существенные скидки при покупке базовых полисов. У одних для клиентов с многолетней историей она достигает 50%. Другая компания безубыточным клиентам оставляет размер премии на докризисном уровне, т. е. на 40–50% дешевле, чем сейчас. А также запустила новый продукт для опытных водителей – «каско в десятку» – с фиксированной ценой 9 тыс. 950 руб., что предусматривает 100% покрытие при угоне и ремонте машины после ДТП, если застрахованный в нем не виноват, а виновник известен. Однако застраховать можно только некредитные отечественные машины и иномарки не старше 7 лет и не дороже 1,5 млн руб.

С 2014 года многие внедряют продукты «умного страхования», которое также обеспечивает клиентам экономию за счет безопасной езды. Для этого после покупки полиса на автомобиль устанавливается (обычно бесплатно) оборудование, которое замеряет и фиксирует параметры и стиль вождения (скорость, резкие маневры, пробег и др.). По результатам мониторинга страховщик возвращает часть уплаченной премии либо дает большую скидку на следующий срок страхования. Средняя скидка за счет «умного страхования» – в пределах 25% при пролонгации полиса или же cashback на ту же сумму. «Обратная связь» позволяет, как уверяет представитель страховой компании, аккуратному водителю получить скидку на следующий период страхования до 40%.

Автор: Отдел экономики «В»