А жену спросил?

Банковское законодательство,возможно, ждут изменения

Комментируя свою инициативу дляпрессы, парламентарий пояснил, что при низкой финансовой грамотности населенияи редком применении брачного договора это единственный способ надежнопредохранить семьи от неурядиц, связанных с разделом кредитных обязательств.

Кредиты с печальным исходом

СогласноСемейному кодексу нажитое в период брака имущество является общим (статья 34 СКРФ). Это распространяется и на кредитные обязательства: фактически выплатакредита осуществляется из средств семьи, из общего имущества вне зависимости оттого, на кого из супругов оформлен кредит. Долги делятся пополам, нопотребительский кредит можно взять без согласия мужа или жены. Классическаяситуация: муж берет кредит на крупную покупку, например автомобиль, не сообщаяжене об этом, а в случае аварии оказывается, что расплачиваться придется всейсемье в целом. Брешь в семейном бюджете могут пробить и небольшие кредиты натекущие нужды, которые можно держать в тайне от супруга – конечно, до тех пор,пока в дверь не позвонят коллекторы. В 2011 году Сбербанк РФ специально отменилтребование предоставлять письменное согласие супруга на автокредит – якобы дляповышения доступности кредитования. Цена такой доступности – семейные трагедии.Нашумевший случай в Кемеровской области в 2011 году: шахтер, не уведомляя супругу,несколько раз брал в банке займы на автомобиль и разбивал машину, пока наконец,доведенный до отчаяния, не покончил с собой, а вдова с четырьмя детьми на рукахдолжна расплачиваться по счетам.

Иливот еще один пример. На этот раз уже местный… Отец семейства, чрезмерноувлекшийся игрой на интернет-бирже, залез в долги. Сначала он брал кредиты вбанках, а когда те уже стали ему отказывать, обратился к местному ростовщику ипод непомерно высокий процент и залог квартиры взял довольно крупную сумму – почтимиллион рублей. Спустив всю сумму на тойже интернет-бирже,он столкнулся с тем, что долги ему выплачивать нечем! А ничего не сведущаясупруга узнала о долгах, когда появился ростовщик и потребовал освободитьквартиру.

–Как защитить семьи от таких ситуаций? – задается вопросом депутат. – Определитьособый порядок ответственности по кредитным обязательствам можно, заключивбрачный договор, однако в России к этому прибегают не более 4-5 процентов пар. Если кредитвзял один из супругов на собственные мелкие нужды, то при разводе такой долгможет быть расценен как имущество одного из супругов. Но, во-первых, это надо еще доказать всуде, а во-вторых,создается абсурдная ситуация: чтобы не оплачивать личные долги жены или мужа,надо непременно разрушить семью, иного выхода закон не оставляет.

Полагаю,что в связи с низкой финансовой грамотностью населения нашей страны уместнымбудет введение в законодательство нормы, согласно которой для получения кредитав любом случае необходимо письменное согласие супруга. Такая норма существует,в частности, на Украине: в 2013 году Верховный суд страны признал, чтоотсутствие согласия второго супруга на получение займа – повод признать договорнедействительным. Принятие этих поправок позволит предотвратить кризис неплатежей,нависший над Россией: по данным Центробанка, на начало 2014 года 4 миллионаграждан не могут вылезти из долгов, просроченная задолженность составляет 440миллиардов рублей, а средний кредит – 300 тысяч, то есть 10 среднемесячныхроссийских затрат. Если супруги будут вместе обсуждать кредит, прежде чем взятьденьги в банке, это позволит оздоровить финансовую атмосферу.

Банки против?

Насколькоцелесообразно это нововведение, мы спросили у представителей непосредственнокредитных организаций.

–Мы не видим смысла в получении согласия супруга на кредит на небольшие суммы, –высказала позицию одного из ведущих банков страны пресс-секретарь ВТБ 24 (ЗАО) поДальневосточному федеральному округу Олеся Косцинская. – Это, безусловно,сделает условия получения кредита более жесткими, а выдачу – сложной. Аследовательно, и более дорогой. Как минимум за счет расходов на нотариуса.

Чтокасается крупных сумм, то при оформлении ипотечного кредита банки и безподобных инициатив требуют согласие супруга, так как это необходимо длярегистрации сделки в Росреестре.

Еслиговорить о взыскания долга, то дополнительное обеспечение по кредиту вряд лисможет изменить ситуацию с рисками. В случае с ипотекой у банка и так есть взалоге недвижимое имущество, а также страховка, которая покрывает основныериски. С автокредитами ситуация схожая: автомобиль является предметом залога, ивсе автомобили застрахованы в обязательном порядке. Поэтому согласие супругакак дополнительное обеспечение по кредиту в данных случаях бессмысленно.

Не практикуетсяполучение согласия второго супруга при оформлении кредита в данный момент и вПримсоцбанке.

–Договор кредитования оформляется на конкретное физическое лицо, которое и несетобязательства по его погашению, – пояснил заместитель председателя правленияОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» Сергей Маринин. – Супруг или супруга клиента неявляется стороной в данном договоре и не несет обязательств по кредиту.Соответственно, запрашивать согласие супруга у банка нет необходимости.Исключение составляют те случаи, когда супруг выступает поручителем по кредиту.

Одновременнона кредитную организацию ложатся обязательства по сохранению банковской тайны освоих клиентах: информация не может быть передана третьим лицам, в том числесупругу.

Еслизаконодатели примут норму, обязывающую банки при кредитовании запрашиватьсогласие второго супруга, то это как минимум замедлит процесс оформлениякредита. Неизбежно возникнут вопросы и по технической реализации даннойпроцедуры: нужно ли будет супругу клиента лично приходить в банк или будетдостаточно подписать форму согласия? Нужно ли будет дополнительно представлятьв банк свидетельство о регистрации брака? Будет ли супруг нести какие-либо обязательства по договорукредитования?

Еслизаконодатели ограничатся только формальным согласием супруга без каких-либо обязательств, то для банкаоно не будет иметь юридического смысла. Если вместе с согласием на супругабудет ложиться солидарная ответственность по исполнению кредитного договора,тогда это фактически превратится в форму обязательного поручительства дляклиентов, состоящих в браке.

Согласиевторого супруга на получение кредита – это скорее не юридическая, а моральнаянорма, которая лежит в рамках межличностных отношений внутри семьи.Информировать супруга о намерении оформить кредит – личное решение каждогоклиента.

Наобъемы кредитования такая законодательная норма в случае ее принятия, скореевсего, не повлияет.

В общем-топозиция кредитных организаций объяснима: эти нововведения действительноусложнят процесс получения кредита. Но, с другой стороны, помимо ипотечныхкредитов, автокредитов есть масса других программ, предполагающих выдачукрупных займов, на ремонт, например. Да даже просто суммы потребительскихкредитов с упрощенным пакетом документов некоторые банки подняли до двух-трехмиллионов. Согласитесь, выдавая такие суммы, было бы честно узнать согласиесупруга брать на семью такое бремя.

Берет один, расплачиваются оба

Юрист Надежда Головач считает:

– В обязательном порядке необходимоспрашивать согласие супруга при получении кредита. Причем любого кредита. Был вмоей практике случай, когда супруг набрал кредитов в разных банках без ведомаи, конечно же, без согласия супруги. А в процессе развода при делении имуществанавязал половину кредитов жене. И зачастую тайные (то есть не согласованные совторой половиной) кредиты идут исключительно на личные нужды, а гасятся они спомощью средств из семейного общего бюджета.

О том, что общее имущество это нетолько доходы, но и расходы, говорится в Гражданском кодексе. И по большомусчету, то, что сейчас кредиты выдают без согласия супруга, уже нарушениезаконодательства.

Автор: Лика ТКАЧЕНКО