Как не завязнуть в долгах
КРЕДИТ для многих из нас словно подарок судьбы – еще бы, без долгих накоплений получить нужную сумму для покупки столь желанной шубы, телевизора или машины. И, как правило, народная мудрость «берешь чужие, а отдаешь свои» в тот момент, когда получаешь согласие банка, вспоминается редко. Впрочем, большинство, отправляясь в кредитное учреждение, трезво оценивают свои возможности. Однако бывают ситуации, которые рушат все планы и превращают добропорядочного заемщика в злостного должника.
Советы юриста: прочитайте внимательно договор и не бегайте от банка!Как найти выход в безвыходной ситуации?О том, как выпутаться из долгов в случае какого-либо форс-мажора, мы и поговорим.– Обо всех случаях, повлиявших на вашу кредитоспособность – болезни, утрата трудоспособности, потеря работы, – необходимо оповестить банк, – советует юрист Екатерина Регеша. – То есть обратиться в то отделение банка, где заключали договор, с просьбой предоставить отсрочку, письменно обрисовать сложившиеся обстоятельства и обязательно приложить все необходимые документы. Например, справку, подтверждающую утерю трудоспособности. Если финансовые проблемы возникли в результате смерти родственника или близкого человека, то копию свидетельства о смерти. А вот потеря работы – это субъективный фактор, который не умаляет обязанности заемщика по выплате кредита. Оно и понятно: если человек трудоспособен, он всегда может найти другую работу, пусть и с меньшей зарплатой и меньшей должностью. И, как правило, банки идут на то, чтобы клиент какой-то промежуток времени платил основную сумму долга и не платил проценты. Более того, в 2009 – 2010 годы после бума кредитования, когда назрел кризис неплатежеспособности, можно было договориться с банком на выплату суммы даже ниже ежемесячной выплаты основного долга, то есть платите, сколько можете, только платите!Что могут забрать приставы?– Конечно, если заемщик намеренно скрывается, не проявляет вообще никаких попыток избавиться от долгов и даже снялся с регистрационного учета с указанных адресов, то ему в этом случае грозит уголовная ответственность – это прописано в Уголовном кодексе, – предупреждает юрист. – Наиболее же распространенные последствия неплатежей – это арест имущества должника по решению суда. О каком имуществе идет речь, уже зависит от вида кредита. Допустим, ипотека. Ну здесь как раз все понятно: когда мы берем кредит, то понимаем, что покупаемая квартира является залогом независимо от того, единственное это жилье или нет. Что касается потребительских кредитов, которые ничем не обеспечены, то здесь вступает в силу закон об исполнительном производстве, согласно которому на личное имущество должника – после принятия определенных процессуальных решений – накладывается арест. Правда, для этого нужно долго не платить. Настолько долго, чтобы спровоцировать банк для подачи иска в суд. Должник уведомляется о решении суда, и уже после этого к нему приходят судебные приставы описывать имущество.По закону об исполнительном производстве установлен перечень предметов, которые не подлежат аресту: это предметы обихода и личной гигиены, пищевые продукты, одежда. Имейте в виду, что норковая шуба, песцовая, лисья, мутоновая, то есть практически любая, может пойти на погашение долга. Если она, конечно, не единственная зимняя одежда и ее возможно продать. Шуба по-прежнему относится к предметам роскоши, критерий которой законом не определен. Зачастую судебные инстанции дают свою оценку этим вещам, при этом акцентируя свое внимание именно на возможность их реализации и погашения задолженности. Все должны понимать: эти предметы, пусть и «роскоши», будут проданы, образно говоря, за копейки. И не в интересах заемщика, не в интересах банка брать дорогие вещи и реализовывать их за бесценок. А иначе не получится: деньги должны поступить быстро, и неважно, в каком количестве. Могут забрать бытовую технику, стиральную машину, например (можно ведь и руками постирать), телевизор, СВЧ, мультиварку. А вот компьютер, если он – средство производства или необходим для обучения, аресту не подлежит. Кроме того, в случае задолженности при потребительском кредите не подлежит изъятию недвижимость – квартира, дом, земельный участок, на котором стоит дом (если они единственные).А если долг не мой?Особый момент, если в квартире проживает ваш родственник, который взял кредит и не выплачивает его. Обычно – и практика это подтверждает! – судебные приставы особенно не разбираются, кому какие вещи, находящиеся в квартире, принадлежат. Частый случай для нашего города, когда должник уходит в море. Тогда вся ответственность ложится на оставшегося в квартире родственника, которому и придется доказывать, что человек с такой-то фамилией на этой жилплощади не проживает, а все, находящееся в квартире, принадлежит лично ему. Как правило, после незаконного ареста почти всегда вещи владельцам возвращают – правда, после долгих, в том числе судебных, споров. Случается, что и на службу судебных приставов суды налагают взыскания, если, изымая ваше имущество, они поступают незаконно.Правим договор!А теперь вернемся немного назад – до того момента, как вы взяли кредит. – Чтобы минимизировать свои кредитные риски, будущий заемщик должен внимательно прочитать договор, в том числе ту часть, что напечатана маленьким шрифтом. А еще лучше прочитать вместе с юристом, – настоятельно рекомендует Екатерина Сергеевна. – Поскольку существуют договоры заведомо абсурдные. Например, банк может включить пункт, допускающий возможность в одностороннем порядке, без уведомления заемщика увеличить процентную ставку, или сократить срок возврата кредита, или и то, и другое. Законодательством прямо не урегулированы все эти нюансы, поэтому такие пункты заемщик должен обходить. В его интересах настоять на включении пункта, обязывающего банк как минимум предварительно уведомить заемщика об изменении условий погашения кредита. А также ограничить банк конкретными рамками: обязать не изменять процентную ставку чаще чем один раз в год и не более чем на 0,25 процента. В противном случае у кредитной организации будет возможность бесконечно увеличивать процентную ставку и сокращать сроки выплаты кредита.– В прошлом году в нашей практике было спорное дело между банком и заемщиком, – приводит пример Екатерина Сергеевна. – У кредитной организации, выдавшей кредит, спустя какое-то время Центробанк отозвал лицензию. Поэтому банк передал свои права требования другой организации, которая существенно увеличила процент по уже выданным кредитам. Выражаясь сугубо юридически, налицо существенное изменение кредитного договора, и в результате – ухудшение положения заемщика.То есть для того, чтобы кредит не стал тяжким бременем, в договоре необходимо прописать и эту возможность: на случай, если поменяется собственник, который, в свою очередь, поменяет кредитную политику.– Те клиенты, которые смотрят далеко в будущее, приносят договоры, чтобы мы могли их посмотреть и внести свои коррективы. Правда, банки неохотно идут на подобные правки, – предупреждает Екатерина Сергеевна.Если клиент действительно заинтересован, чтобы именно с этим кредитным учреждением заключить договор (особенно если речь идет о действительно больших суммах) о потребительском кредите или ипотеке, то существует порядок: можно написать банку письмо с просьбой внести в договор определенные пункты. Правда, как показывает практика, зачастую кредитная организация на такие предложения отвечает отказом. Если так, то можно свои интересы защищать в судебном порядке – мол, банком ущемляются интересы клиента. Возникает вопрос: а не приведет ли такое конфликтное начало диалога к тому, что банк просто-напросто откажет клиенту в кредите? И это может быть. Но, как правило, у банка всего два основания для отказа: плохая кредитная история или неблагонадежность заемщика. Если в своей кредитной истории и благонадежности вы стопроцентно уверены, что ж, можно следующим шагом оспорить отказ банка.
Автор: Анжелина ШИЛАН
