Подсели на пластик

С каждым годом банковские карты все глубже проникают в разные сферы хозяйственной деятельности: мы пользуемся ими в системе банковского обслуживания, магазинах и предприятиях общепита, для оплаты услуг ЖКХ, связи, приобретения авиа- и железнодорожных билетов. Так что же такое банковская карта? Каковы ее возможности, какие права она предоставляет и какие обязанности налагает? За разъяснениями корреспонденты «В» обратились к специалистам ГУ Банка России по Приморскому краю.По их данным, к концу прошлого года на территории нашего региона было выдано свыше 1,87 млн пластиковых карт. Что всего на 80 тысяч меньше, чем число проживающих в Приморском крае (по данным Всероссийской переписи населения 2010 года, численность постоянного населения Приморского края составила 1,956 млн человек). Учитывая темпы роста «пластиколизации» населения – около 20 процентов в год (интересно, что и количество банкоматов в крае выросло на такой же процент), можно предположить, что вскоре приморцы перестанут бренчать мелочью в своих карманах, а в кошельках и портмоне шуршать будем не банкнотами, а исключительно дисконтным и банковским пластиком. Последние часто называют кредитками, но в большинстве своем таковыми они не являются. Опять же исходя из данных ЦБ, из эмитированных (выпущенных) банковских карт 1,77 млн штук, или 94,3 процента, являются расчетными. Из них только 208 тыс. штук – это расчетные карты с овердрафтом, то есть возможностью взять взаймы у банка, и 106 тыс. штук – кредитные. ТАК ВОТ ТЫ КАКАЯ, ПЛАТЕЖНАЯ КАРТА… Итак, все банковские карты можно поделить на группы. Прежде всего это привычные всем платежные карты, выпущенные или, как говорят банкиры, эмитированные кредитно-финансовыми организациями. С их помощью можно расплачиваться за товары и услуги либо получать наличные в кассах банков или банкоматах. Термин «платежные карты» предполагает, что карта используется для проведения платежей между продавцом и покупателем, причем за возможность провести платежи безналичным путем и таким образом увеличить свою выручку платит продавец. Платежными картами можно пользоваться и для получения наличных. Здесь авторизация также выполняет функцию подтверждения платежеспособности держателя карт (если карта кредитная, то кредитной организации). Банк, выдающий наличные через банкомат или кассу, убеждается в платежеспособности (операция называется «авторизация») и выдает деньги в качестве кассового аванса. Интересно, что денежные расчеты производятся потом. Суммы со счета держателя карты списываются в пользу организации, выдавшей деньги, а держатель карты выплачивает из своих средств комиссионные, которые потом распределяются среди остальных участников сделки.ДЕБЕТ-КРЕДИТ, ЧИП-НЕЧИПДальнейшее деление платежных карт – на кредитные и дебетовые карты. Различие состоит в методах расчета между эмитентом карты и ее держателем. В первом случае держатель пользуется денежными средствами эмитента, а затем погашает ему возникший долг. Во втором – платежи производятся из собственных средств держателя карты в пределах остатка на банковском счете. Банкиры обычно выделяют еще карты с овердрафтом. Это вариант кредитной карты, поскольку для обеспечения платежей используются заемные средства банка. Далее карты разделяются на две большие группы: карты с микросхемой (чиповые) и все остальные (нечиповые). Нечиповые карты имеют пассивный носитель информации – магнитную полосу, штрихкод и т.д. Фактически этот носитель информации ничем не отличается от куска бумаги с написанным на ней текстом, который можно прочитать и как-нибудь далее использовать. Чиповая карта не только хранит и изменяет данные, но и может активно общаться с приемником информации. Фактически речь идет о взаимодействии двух устройств, одним из которых является смарт-карта. Она и является активным хранилищем информации. Именно поэтому чиповые карты принципиально отличаются от всех остальных карт: с магнитной полосой, со штриховым кодом, оптических. Банковские платежные карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный на держателя – физическое лицо. Во всем мире платежные карты для банков – одно из важных направлений розничного бизнеса. Можно выделить три главных направления использования платежных карт: – для работы с клиентами банка – физическими лицами; – для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов; – карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты). Банковские карты привязаны к определенному лицевому счету на балансе банка, по которому отражаются все платежи по операциям с картой – будь то операции клиента, комиссии банка за их совершение или начисление процентов на остаток, если таковой есть в тарифах по обслуживанию карты.ПРАВИЛА ПОКУПКИ Прежде всего при выборе банковской карты в кредитной организации рекомендуется задавать следующие вопросы: 1. В какой валюте можно хранить и использовать средства? 2. Можно ли снимать по карте наличные или она предполагает только безналичные расчеты? 3. Какие дополнительные услуги предоставляет банк? 4. Если карта кредитная, то как можно возвращать кредит? 5. Какова система начисления процентов и штрафов? 6. За что берется комиссия? 7. Где расположены банкоматы? 8. Есть ли grace period (льготный период погашения кредита) для кредитной карты?БАНК РОССИИ ПРЕДУПРЕЖДАЕТ… Для максимальной сохранности банковской карты, ее реквизитов, ПИН-кода и других данных, а также для снижения возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты Банк России разработал рекомендации, которыми следует руководствоваться. 1. Никогда не сообщайте ПИН третьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам кредитной организации, кассирам и лицам, помогающим вам в использовании банковской карты. 2. Если ПИН трудно запомнить, то храните его отдельно от банковской карты в понятном только вам виде и недоступном для третьих лиц, в том числе родственников, месте. 3. Никогда ни при каких обстоятельствах не передавайте банковскую карту для использования третьим лицам, в том числе родственникам. Если на банковской карте нанесены фамилия и имя физического лица, то только это физическое лицо имеет право использовать банковскую карту. 4. Не подвергайте банковскую карту механическим, температурным и электромагнитным воздействиям, а также избегайте попадания на нее влаги. Банковскую карту нельзя хранить рядом с мобильным телефоном, бытовой и офисной техникой. 5. Необходимо всегда иметь при себе контактные телефоны кредитной организации-эмитента банковской карты и номер банковской карты на других носителях информации: в записной книжке, мобильном телефоне и/или других носителях информации, но не рядом с записью о ПИН. 6. При получении просьбы, в том числе со стороны сотрудника кредитной организации, сообщить персональные данные или информацию о банковской карте (в том числе ПИН) не сообщайте их. В случае, если имеются предположения о раскрытии ПИН, персональных данных, позволяющих использовать ваш банковский счет с помощью карты, а также если банковская карта была утрачена, необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию, выдавшую банковскую карту, и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации. До момента обращения в кредитную организацию-эмитент банковской карты вы подвергаетесь риску несанкционированного списания денежных средств с вашего банковского счета. Как правило, средства, списанные с вашего банковского счета в результате несанкционированного использования вашей банковской карты до момента уведомления об этом кредитной организации-эмитента банковской карты, не возмещаются.…И РЕКОМЕНДУЕТ1. Осуществляйте операции с использованием банкоматов, установленных в безопасных местах (например, в государственных учреждениях, подразделениях банков, крупных торговых комплексах, гостиницах, аэропортах и т. п.). 2. Не используйте устройства, которые требуют ввода ПИН для доступа в помещение, где расположен банкомат. 3. Перед использованием банкомата осмотрите его на наличие дополнительных устройств, не соответствующих его конструкции и расположенных в месте набора ПИН и в прорезе, предназначенной для приема карт. Если вы обнаружили что-то подозрительное, воздержитесь от использования такого банкомата. 4. Не применяйте физическую силу, чтобы вставить банковскую карту в банкомат. Если банковская карта не вставляется, воздержитесь от использования такого банкомата. 5. Набирайте ПИН таким образом, чтобы люди, находящиеся в непосредственной близости, не смогли его увидеть. При наборе ПИН прикрывайте клавиатуру рукой. 6. В случае, если банкомат работает некорректно (например, долгое время находится в режиме ожидания, самопроизвольно перезагружается), следует отказаться от использования такого банкомата, отменить текущую операцию, нажав на клавиатуре кнопку «Отмена», и дождаться возврата банковской карты. 7. Следует сохранять распечатанные банкоматом квитанции для последующей сверки указанных в них сумм с выпиской по банковскому счету. 8. Не прислушивайтесь к советам третьих лиц, а также не принимайте их помощь при проведении операций с банковской картой в банкоматах.9. Если при проведении операций с банковской картой банкомат не возвращает банковскую карту, следует позвонить в кредитную организацию по телефону, указанному на банкомате, объяснить обстоятельства произошедшего и далее следовать инструкциям сотрудника кредитной организации. 10. Не используйте ПИН при заказе товаров и услуг через сеть Интернет, а также по телефону/факсу. 11. Для оплаты покупок в сети Интернет рекомендуется использовать отдельную банковскую карту (так называемую виртуальную карту) с предельным лимитом, предназначенную только для указанной цели. 12. Если при попытке оплатить покупку в торговой сети с помощью банковской карты имела место «неуспешная» операция, следует сохранить один экземпляр выданного терминалом чека для последующей проверки на отсутствие указанной операции в выписке по банковскому счету.

Автор: Александр КАРАСЁВ «Владивосток»