Оферта желанная и беспощадная
Подписав заявку на кредит, человек тем самым связывает себя обязательствами перед банком
Подписав заявку на кредит, человек тем самым связывает себя обязательствами перед банкомПервоначально составленная смета на ремонт квартиры была превышена почти в два раза. И все равно денег не хватало, чтобы завершить эксклюзивный интерьер, задуманный креативным дизайнером. Хаос в разгромленном помещении грозил затянуться на неопределенное время. Сергей решил взять заем и в одном из местных банков написал заявку на 200 тысяч рублей. А затем ушел в неожиданно подвернувшийся выгодный рейс, так и не дождавшись решения банкиров.Когда через три месяца Сергей вернулся во Владивосток, оказалось, что он должен банку весьма приличную сумму, начисленную за пользование кредитом, а также пеню за неуплаченные вовремя проценты. Сергей отказался платить: он не знал о решении кредитной комиссии, к тому же деньги оставались на счете банка, он и копейки из них не взял. Дело дошло до судебного разбирательства, которое, как и ремонт квартиры, тянется уже год. При этом Сергею пришлось выполнять кредитные обязательства перед банком – платить по процентам, которые выставил банк. Эксперты уверены: вероятность того, что суд примет решение в пользу заемщика, практически сведена к нулю. - Подавая заявку на кредит, гражданин тем самым выражает согласие на все условия кредитования, - разъясняет правила директор по розничному бизнесу одного из крупнейших федеральных банков. – В случае одобрения заявки претендент автоматически становится пользователем ссуды. Дополнительной процедуры подписания документов, как правило, не предусмотрено. Банки, безусловно, должны уведомлять, что кредит предоставлен, но в каком именно виде – в каждом свои условия. Бывает, что сбросят СМС на телефон, и на этом все. Дойдет ли она, прочитает ли ее пользователь, это уже банк не волнует. 
Бывает так, что граждане обращаются одновременно в несколько кредитных учреждений, при этом берут ссуду там, где быстрее примут решение. Многие даже не подозревают, что при одобрении заявки в других банках придется платить за пользование кредитом процент каждому, даже если деньгами не пользовались. Банкиры говорят, что подобные случаи далеко не единичны, и сетуют на финансовую неграмотность сограждан.Стоит знать, что при поступлении заявки на кредит банк привлекает и оплачивает работу большого числа специалистов, которые занимаются проверкой данных, указанных в анкете, оформляют документы на открытие счета – все это входит в первоначальные расходы банка, далеко не копеечные. Потому, кстати, у кредиторов и существует мораторий на досрочный возврат займа. В случае его погашения через несколько дней после выдачи первоначальные расходы банкиров не окупятся.Большинство людей не умеют рассчитывать свои финансовые возможности, приходят к выводу профессиональные финансисты. Зачастую берут кредиты, не учитывая, что возвращать приходится с процентами и в строго указанное время, а за просрочки платить пеню. Специалисты считают, что в среднем человек может брать ссуду, платежи по которой не превышают 40 процентов от суммы его доходов. При этом банкиры сталкиваются с тем, что гражданин с зарплатой в 20 тысяч рублей претендует на миллионные займы, не задумываясь, на что он будет жить, содержать детей. И будет ли у него возможность гасить кредит в случае потери источника дохода или при возникновении непредвиденных трат, например, на лечение.- Дело еще и в том, что сами банковские договоры сложны для понимания людей с нефинансовым и неюридическим образованием, - считает председатель некоммерческого партнерства «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин. - Заполняя заявление-анкету, граждане тем самым подписывают договор оферты. То есть заранее соглашаются выполнять все оговоренные в ней условия. В случае принятия положительного решения о предоставлении кредита банк перечисляет на расчетный счет заемщика денежные средства, оставляя при этом за собой право корректировать процентную ставку и сумму кредита. И бывает, что окончательные параметры сделки заемщик узнает после того, как сумма зачислена на счет. В случае, если проценты или сумма займа его не устраивает, заемщику уже сложно оспорить данную сделку. Причина возникновения конфликтов между банкирами и их клиентами, на мой взгляд, не только в низкой финансовой грамотности наших граждан. Я считаю, что и квалификация сотрудников низшего и среднего звена многих кредитных учреждений сегодня оставляет желать лучшего. Они не всегда понимают, что именно они продают, и неспособны достоверно проинформировать граждан обо всех последствиях заключения ими кредитных договоров. Бывает, и умышленно доносят до клиентов недостоверную информацию по кредиту, поскольку их прямой доход зачастую зависит «от продаж». А то, что в результате подобной деятельности в кредитном портфеле банка растет количество проблемных кредитов, их уже не волнует.Эксперты призывают крайне щепетильно относиться к процедуре выдачи кредита, дотошно вчитываться в документы и выяснять все нюансы еще до процедуры подписания документов.
Автор: Александр КАРАСЁВ «Владивосток»
