Оферта желанная и беспощадная

Подписав заявку на кредит, человек тем самым связывает себя обязательствами перед банком

30 март 2011 Электронная версия газеты "Владивосток" №2907 от 30 март 2011
916d58c9998717c9ce1df671f694ef0c.jpg Подписав заявку на кредит, человек тем самым связывает себя обязательствами перед банкомПервоначально составленная смета на ремонт квартиры была превышена почти в два раза. И все равно денег не хватало, чтобы завершить эксклюзивный интерьер, задуманный креативным дизайнером. Хаос в разгромленном помещении грозил затянуться на неопределенное время. Сергей решил взять заем и в одном из местных банков написал заявку на 200 тысяч рублей. А затем ушел в неожиданно подвернувшийся выгодный рейс, так и не дождавшись решения банкиров.Когда через три месяца Сергей вернулся во Владивосток, оказалось, что он должен банку весьма приличную сумму, начисленную за пользование кредитом, а также пеню за неуплаченные вовремя проценты. Сергей отказался платить: он не знал о решении кредитной комиссии, к тому же деньги оставались на счете банка, он и копейки из них не взял. Дело дошло до судебного разбирательства, которое, как и ремонт квартиры, тянется уже год. При этом Сергею пришлось выполнять кредитные обязательства перед банком – платить по процентам, которые выставил банк. Эксперты уверены: вероятность того, что суд примет решение в пользу заемщика, практически сведена к нулю. - Подавая заявку на кредит, гражданин тем самым выражает согласие на все условия кредитования, - разъясняет правила директор по розничному бизнесу одного из крупнейших федеральных банков. – В случае одобрения заявки претендент автоматически становится пользователем ссуды. Дополнительной процедуры подписания документов, как правило, не предусмотрено. Банки, безусловно, должны уведомлять, что кредит предоставлен, но в каком именно виде – в каждом свои условия. Бывает, что сбросят СМС на телефон, и на этом все. Дойдет ли она, прочитает ли ее пользователь, это уже банк не волнует. Бывает так, что граждане обращаются одновременно в несколько кредитных учреждений, при этом берут ссуду там, где быстрее примут решение. Многие даже не подозревают, что при одобрении заявки в других банках придется платить за пользование кредитом процент каждому, даже если деньгами не пользовались. Банкиры говорят, что подобные случаи далеко не единичны, и сетуют на финансовую неграмотность сограждан.Стоит знать, что при поступлении заявки на кредит банк привлекает и оплачивает работу большого числа специалистов, которые занимаются проверкой данных, указанных в анкете, оформляют документы на открытие счета – все это входит в первоначальные расходы банка, далеко не копеечные. Потому, кстати, у кредиторов и существует мораторий на досрочный возврат займа. В случае его погашения через несколько дней после выдачи первоначальные расходы банкиров не окупятся.Большинство людей не умеют рассчитывать свои финансовые возможности, приходят к выводу профессиональные финансисты. Зачастую берут кредиты, не учитывая, что возвращать приходится с процентами и в строго указанное время, а за просрочки платить пеню. Специалисты считают, что в среднем человек может брать ссуду, платежи по которой не превышают 40 процентов от суммы его доходов. При этом банкиры сталкиваются с тем, что гражданин с зарплатой в 20 тысяч рублей претендует на миллионные займы, не задумываясь, на что он будет жить, содержать детей. И будет ли у него возможность гасить кредит в случае потери источника дохода или при возникновении непредвиденных трат, например, на лечение.- Дело еще и в том, что сами банковские договоры сложны для понимания людей с нефинансовым и неюридическим образованием, - считает председатель некоммерческого партнерства «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин. - Заполняя заявление-анкету, граждане тем самым подписывают договор оферты. То есть заранее соглашаются выполнять все оговоренные в ней условия. В случае принятия положительного решения о предоставлении кредита банк перечисляет на расчетный счет заемщика денежные средства, оставляя при этом за собой право корректировать процентную ставку и сумму кредита. И бывает, что окончательные параметры сделки заемщик узнает после того, как сумма зачислена на счет. В случае, если проценты или сумма займа его не устраивает, заемщику уже сложно оспорить данную сделку. Причина возникновения конфликтов между банкирами и их клиентами, на мой взгляд, не только в низкой финансовой грамотности наших граждан. Я считаю, что и квалификация сотрудников низшего и среднего звена многих кредитных учреждений сегодня оставляет желать лучшего. Они не всегда понимают, что именно они продают, и неспособны достоверно проинформировать граждан обо всех последствиях заключения ими кредитных договоров. Бывает, и умышленно доносят до клиентов недостоверную информацию по кредиту, поскольку их прямой доход зачастую зависит «от продаж». А то, что в результате подобной деятельности в кредитном портфеле банка растет количество проблемных кредитов, их уже не волнует.Эксперты призывают крайне щепетильно относиться к процедуре выдачи кредита, дотошно вчитываться в документы и выяснять все нюансы еще до процедуры подписания документов.