Пенсионная проформа
Если вы видите себя на пенсии путешествующим по миру на белоснежном лайнере, расслабьтесь – нынешняя система гарантирует вам в лучшем случае бедность
Если вы видите себя на пенсии путешествующим по миру на белоснежном лайнере, расслабьтесь – нынешняя система гарантирует вам в лучшем случае бедность
Ерунда какая-то получается. Мы было поверили, что на старости лет нас ждет белый пароход с бассейнами, барами да ресторанами, в которых мы будет коротать свое счастливое (а какое же еще?) пенсионное будущее. Как нынешние бодрые старички из Германии, которые периодически высаживаются на владивостокский берег с разных там «Принцесс». Ведь кто-то умный выстраивал стройные колонки цифр. Кто-то же образованный умножал и складывал. Кто-то с мощным компьютером наперевес вычитал и делил… Но нет. Ничего не выходит с бассейнами и барами… Ни-че-го!Слишком долгий стартВосемь лет исполнилось в этом году пенсионной реформе, которую, по правде говоря, нужно было начинать еще в 90-е. Той самой, ход и предварительные итоги которой мы с вами видим раз год в «письмах счастья». Вот и в этом году более 208 тысяч приморцев должны получить белые конвертики с загадочными циферками. Загадочными потому, что, как показывают соцопросы, почти две трети наших сограждан ничего не понимают в этой абракадабре. Еще почти треть лишь частично разбираются в личной пенсионной бухгалтерии. И лишь жалкие проценты россиян заверяют, что все понимают и пристально следят за своей копилкой на старость. Возможно, именно такое непонимание и привело к тому, что и сегодня 90% приморцев продолжают игнорировать настойчивые призывы различных управляющих компаний (не путать с УК из жилищно-коммунальной сферы) и негосударственных пенсионных фондов (не путать с Пенсионным фондом России, или ПФР) доверить накопительную часть своих кубышек именно им. Но нет. Россияне, и приморцы в их числе, дружно продолжают оставаться так называемыми молчунами, деньги которых с удовольствием аккумулирует уполномоченный государством Внешэкономбанк. В итоге все нажитое непосильным трудом просто-напросто безбожно пожирается инфляцией.Приказано накопитьПопробуем еще раз разобраться в хитросплетениях реформы. Для начала напомним, что она касается граждан, родившихся в 1967 году и позже. Всех остальных либо сразу не включили из-за нехватки времени на какие-либо накопления денег, либо почти сразу выключили – мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года, потому как в бюджете ПФР сразу образовалась неслабая дыра. Итак, в игре участвуют подходящие по возрасту граждане, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование (имеющие свидетельство – «зеленую карточку»).Деньги «на старость» поступают на ваш пенсионный счет через работодателя. Если он, конечно, это делает, а не платит вам зарплату в конверте. Тогда извините. Максимум, что с работодателя берут на вашу обеспеченную старость, пока 20% от годового заработка работника в пределах 415 тысяч рублей по каждому месту работы. Пока, потому что с нового года ставка существенно повышается – 26% зарплатного фонда пойдет на пенсионное обеспечение. Таким образом и без того одна из самых высоких в мире ставок социальных налогов станет еще выше. Для сравнения: по состоянию на 2008 год в Южной Корее взносы на пенсионное обеспечение составляли 9%, в Канаде – 9,9%, в Японии – 14,64%, в США – 15,3%, во Франции – 16,65%, в Германии – 19,9%. Реакция нашего бизнеса уже известна – до 40% предприятий, только по открытым данным, собираются сократить свои штаты, почти половина руководителей согласно анонимным опросам призналась, что они готовы вернуться к «черным» схемам начисления зарплат.Идем далее. Эти деньги сразу делятся на страховую часть, которая, как сообщает нам официальный сайт ПФР, «формируется за счет страховых взносов, поступивших после 1 января 2002 года, а также путем преобразования в расчетный пенсионный капитал пенсионных прав, приобретенных вами до 2002 года. В состав страховой части входит фиксированный базовый размер. С 1 января 2010 года фиксированный базовый размер пенсии по старости составил 2723 рубля». Не густо, но от нас с вами здесь мало что зависит.Вторая часть – накопительная. Она формируется за счет уплаты работодателем в ПФР страховых взносов: в 2010 году – 6% от фонда оплаты труда гражданина, но не более 415 тысяч рублей в год. Все, что выше этой суммы, «пенсионными» налогами не облагается. Но это не предмет, поверьте, для особой радости. Но об этом ниже.Что еще? Можно также откладывать деньги добровольно, через уже упоминавшиеся НПФ. Кстати, на многих успешных и социально ответственных предприятиях руководители откладывают своим работникам кое-какие деньжата в подобные НПФ. Впрочем, на большинство приморцев эта благодать не сходит.Идем дальше. Теперь, хотите вы этого или нет, у вас есть накопительная часть, которой вы можете распорядиться (эти деньги указаны в «письме счастья»). Но, увы, как хотелось бы многим, не проесть или, еще лучше, пропить. Эти деньги можно отдать УК, НПФ или оставить на рассаду уполномоченному на то государством Внешэкономбанку. Тут главное помнить, что в любом случае ваши деньги (изначальная накопленная вами сумма) не пропадут, даже если все эти конторы обанкротятся или, хуже того, проворуются – деньги народа застрахованы! Другой вопрос – эти деньги нужно не только спасать от инфляции, но и приращивать по возможности весьма динамичными темпами. Нам же нужно через 20-30 лет успеть на белый пароход. С немцами. Вот тут-то вся и загвоздка.«Принцесса» идет ко днуНезависимый приморский финансовый аналитик Евгений Цвелев как-то на досуге посчитал, а что в итоге светит россиянам, которым сегодня 30-40 лет, когда они выйдут на пенсию (мы не берем тех, кто моложе 30, потому что они успеют подкопить побольше). Не будем вдаваться в сложные проценты, среднюю доходность активов, которые работают на наше светлое будущее, планомерный рост базовой пенсии по старости и все это поделенное на так называемый период дожития. Сегодня, напомним, это 16 лет, а с 2013 года будет 19. Спасибо властям за столь радужные перспективы.Расчетам Евгения Цвелева можно доверять хотя бы потому, что его результаты в целом совпадают с цифрами столичных финансовых умов. Вопрос только в том, а как до этого не додумались разработчики реформы? А может быть, все так и задумывалось…Ну да ладно, отбросим подозрения. Барабанный гром. Объявляем результат. Итак, средняя пенсия большинства приморцев составит… 8-9 тысяч рублей. Это у тех, кто ныне сидит на средней же по региону зарплате. А что же наши богатенькие Буратино. Те, у кого зарплата ныне по 40-50, а то и выше тысяч рублей? Их пенсия потянет на 12-15 тысяч. Причем мы помним, что с суммарных годовых зарплат свыше 415 тысяч пенсионные отчисления не берутся. То есть получай ты хоть миллион в месяц, а на старости лет получишь все те же 15 тысяч максимум. Славный итог, особенно если учесть нашу инфляцию.Ну и куда поплывем на белоснежном пароходе? Думаю, максимум в собес...Софинансируй кто может!Самое любопытное, что эти ужасающие цифры наконец-то начали озвучивать и те, кому это положено делать по должности. В тазик начали стучать аналитики Пенсионного фонда и финансовых подразделений правительства. Правительство услышало и схватилось за голову. Ибо цифры напрочь дискредитировали всю реформу. Сегодня выходит, что обслуживание пенсионных счетов огромной части населения, включая рассылку «писем счастья», просто убыточно! То есть на все эти телодвижения тратится больше средств, чем люди откладывают. Причина одна – ужасающе низкие зарплаты. И ладно бы бизнес за горло схватить, дескать, а ну не жадничай. Так самые низкие доходы сегодня, за исключением, пожалуй, крестьян, у государевых же людей – учителей, врачей и так далее. Пусть даже они считаются муниципальными служащими.И все это на фоне все более разрастающейся дыры в Пенсионном фонде России. Сегодня бюджет вынужден дотировать ПФР почти на 1,2 триллиона рублей! И с каждым годом ситуация все ухудшается. Работающего населения становится все меньше, а пенсионеров – все больше. Скоро каждый работник будет кормить одного пенсионера. А лет через 30-40 – и двоих.После осознания этого факта начались судорожные телодвижения. Помните, как по стране поползли слухи о скорой отмене нынешней пенсионной системы? Потом россиян начали пугать повышением пенсионного возраста. Потом долго пугали бизнес повышением социальных налогов. Потом «приговор» бизнесу привели в исполнение.Самое разумное, пожалуй, что предложила власть, так это программа государственного софинансирования пенсии. Если кто не знает, принять участие в ней могут все россияне без ограничения, включая тех, у кого нет накопительной части пенсии по обязательному пенсионному страхованию. Если вы вносите на свой персональный счет в ПФР от 2 тысяч рублей и выше в год, государство удваивает взнос в пределах 12 тысяч рублей в год. То есть, вложив 2 тысячи, вы на выходе получите 4. Вложив 5, получите 10. Вложив 12, получите 24. Но это потолок. 100% годовых, поверьте, вам сегодня не даст ни один финансовый инструмент. На эти деньги еще накрутятся доходы, которые заработают ваши УК, НПФ или Внешэкономбанк.Но проблема в том, что эта программа рассчитана на тех, у кого есть эти самые «лишние» деньги. Вряд ли учитель с зарплатой 4,3 тысячи рублей (это реально существующая цифра!) может позволить себе откладывать одну тысячу в месяц на светлое будущее. Тут бы с голоду не помереть.Депозит вместо пляжей ТаиландаСо всей этой грудой проблем нужно что-то делать. Но вот что? В Европе пенсии привязаны к зарплатам. Те же немцы или французы получают пенсию примерно в 80% от своей зарплаты. Если у нас принять эту схему и сообразно ей взимать налоги (идеальный вариант), то в итоге мы получим большое число нищих пенсионеров (учителя, врачи, крестьяне) и заметно меньшее число относительно богатеньких старичков. Картина будет отражать сегодняшнее распределение доходов по стране. В целом – несправедливое.Думается, что после президентских выборов власти все-таки пойдут на увеличение пенсионного возраста. Возможно, поэтапное. Мы не французы, которые от такого предложения разнесли полстраны. Судя по тем же соцопросам, большинство россиян хочет подольше задержаться на работе, поскольку пенсия автоматически обозначает бедность, а то и нищету.Возможно, будет изменена схема формирования накопительной части будущих пенсий. В частности, уже есть законопроекты, которые предполагают, что пенсии россиянам с «символической» зарплатой будут начисляться по советской схеме. Есть предложения предоставить право копить деньги самому будущему пенсионеру. И так далее.А что же делать нынешним 30-40-летним?Еще один приморский финансовый аналитик, который как раз специализируется на пенсионных делах, Михаил Максимов советует не пренебрегать ни одним из способов накопления средств на свою будущую пенсию. У кого, как говорится, на что хватает. Это и активное управление накопительной частью счета (не оставайтесь молчуном!). Это и участие в программе софинансирования (1 тысяча в месяц многим по силам!). Это и дополнительные накопления на банковских депозитах и инвестиции в фондовый рынок и золото...Посмотрите на нынешних стариков? У них не было шансов изменить свое будущее. У многих из вас еще есть!
Автор: Александр ПОСЬЕТЦЕВ
