О чем поют финансы
На актуальные вопросы, касающиеся работы приморских банков, «В» ответил профессиональный финансист
На актуальные вопросы, касающиеся работы приморских банков, «В» ответил профессиональный финансистЧто такое проект «Территория доверия», есть ли у финансового рынка социальная составляющая, в каком состоянии находится сегодня ипотечное кредитование и почему финансовые институты не слишком охотно сотрудничают? Об этом беседа корреспондента «В» с профессиональным финансистом, много лет работающим на рынке региона. Наш собеседник –председатель НП «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин
–Александр Владимирович, чем вызвана необходимость проекта «Территория доверия»?–Я бы хотел начать с того, что в нашей стране нет закона о потребительском кредитовании…–…Но ведь существуют инструкции Центробанка о полной стоимости кредита, об обязательности эффективной процентной ставки, есть контроль Роспотребнадзора за защитой прав заемщиков…–В Европе тему потребкредитования раскрывает так называемая Европейская директива. Что это за документ? Это полсотни страниц, посвященных не общим словам, а конкретным нормам и требованиям – каким должен быть порядок заключения кредитного договора, как должен быть устроен договор, какие есть санкции, что делается в случае дефолта, какими могут быть проценты и тарифы и т. п. и т. д., до мельчайших деталей. Четкие и внятные правила игры.–Недавно пресса и банковские специалисты обсуждали проект закона о личном банкротстве. Насколько он актуален для России?–Законопроект о банкротстве физических лиц обсуждается как минимум два¬три года. Обратите внимание: никто не обсуждает проблемы личного банкротства в контексте того, что люди не платят в ГАИ штрафы или имеют долги за услуги ЖКХ. Все обсуждают эту тему исключительно в связи с проблемами на рынке потребительского кредитования и ипотеки. То есть законопроект о личном банкротстве напрямую связан с законопроектом о потребительском кредитовании и признан регулировать то, что не было отрегулировано этим законом. Корень банкротства – плохое регулирование потребительского кредитования, затем – вопрос с кредитными историями и, наконец, отсутствие внятного регулирования в сфере коллекторско-взыскательной деятельности. И только в конце этой цепочки – личное банкротство. Из этого перечня решен только вопрос с кредитными историями. Поэтому не надо ставить телегу впереди лошади. Закон о личном банкротстве нужен. Но не сам по себе, а в связке с другими законами, связанными с розничным кредитованием.–Читаю на билборде: «уникальное предложение от банка «Х» – 9,9 % годовых», и внизу мелким мелким шрифтом написан какой-то текст. Но выяснил это уже при посещении банка – 3 % ежемесячной комиссии.–Это лишняя иллюстрация необходимости комплексного регулирования банковской розницы. Ведь законодательство о банковской рекламе, по сути, не менялось с тех пор, когда массовых потребительских кредитов и в помине не было. А такая агрессивная реклама – тоже способ обмана, если хотите – мошенничества.А в непринятом законе о потребительском кредите как раз и необходимо внятно установить обязанность банка о доведении до заемщика информации о полной стоимости кредита (ПСК), эффективной процентной ставке (ЭПС). Тогда и радостная новость о 9,9-процентном кредите не будет так шокировать своим вторым дном. Конечно, в вашем случае на билборде в рекламке написано «Кредит под 9,9 % годовых», а внизу ставят звездочку и уже подробно описывают условия. Вроде бы все разъясняется, но потенциальный потребитель не всегда обращает внимание на информацию, набранную мелким шрифтом, да и тем более, когда едешь по путепроводу, где остановка не разрешена, на большой скорости, вряд ли что увидишь. Равно как и вешают на билбордах в излюбленном месте, где остановки автомобилей запрещены, прямо юмор какой-то: «Кредит – 0 %». Ну это вранье явное…–А есть какая-то специфика работы банков в Приморье или все находятся примерно на одном уровне?–Региональные банки ведут себя более корректно по отношению к клиенту. Они находятся в крае, развиваться дальше по стране не имеют возможности, поэтому пытаются сохранить свою клиентуру, можно сказать, бьются за нее. Один мой знакомый банкир сказал, что нет такого клиента, которого нельзя обмануть дважды. Цинично, но тем не менее… Люди не изучают кредитный договор: прочитав несколько строчек, засыпают, поэтому они верят банковским сотрудникам на слово. У нас такая вера была почему-то сформирована, что человек говорит, то и правда, и, соответственно, на бумаге все правильно написано. Хотя есть и более серьезные банки¬монстры, такие как Сбербанк, ВТБ-24, которые по отношению к заемщикам стали вести себя в последнее время очень корректно. И это радует.–Наши читатели задают вопрос по коллекторам, которые звонят на домашние телефоны и стучатся в двери к гражданам. Показывая какие-то договоры, что они купили долг заемщика у банка, требуют возврата кредита им. Насколько их деятельность правомочна?–Давайте слово «коллектор» заменим словом «взыскатель» долга. Мне неприятно думать о том, что некие «коллекторы» так воздействовали на людей, что они покончили жизнь самоубийством. Пусть такие «спецы-коллекторы» несут уголовную ответственность по всем статьям УК – доведение до самоубийства, вымогательство, шантаж.Теперь по сути вопроса: при продаже кредита взыскателю заемщик утрачивает право защищать свои права потребителя, поскольку с банком – поставщиком услуги его правоотношения прекращаются, а взыскатель не является поставщиком услуги по предоставлению кредита. А далее, следуя такой логике, заемщик не может воспользоваться законом «О защите прав потребителя», поэтому вроде как и претензии предъявить не к кому. Понимаете, в условиях посткризисной ситуации деятельность по взысканию долгов – фактор социально чувствительный. Посудите сами: с точки зрения обывателя, вдруг появляется закон для «плохих парней», которые приходят и требуют деньги. Да и требуют вроде законно, от имени кредитора, но к кому они приходят? Они приходят к гражданину и требуют возврата долга в тот момент, когда человек оказался в трудной жизненной ситуации. Поэтому логика непринятия закона мне понятна: лучше, чтоб такого закона не было. Хотя, по моему мнению, все должно быть наоборот: в тот момент, когда эти «плохие парни» вынужденно активизируются, нужно усилить контроль над ними.–Что вы думаете об ипотеке?–Я думаю, ипотека еще не разморозилась до достигнутого ранее уровня. Она как бы «проскальзывает». Нужно вводить новые инструменты и механизмы, например, стройсберкассы. Эта система давно и успешно реализуется в Германии. Система стройсберкасс позволила Германии выйти из разрухи Второй мировой войны и дать 60 % населения возможность построить собственное жилье. Но институт стройсберкасс не означает создания системы, альтернативной банковской. Он означает появление дополнительного финансового инструментария.–Чем вызвано переименование вашей организации? Раньше она называлась Лига кредитных брокеров, сейчас Лига финансовых институтов.–Много факторов повлияло на такое решение. За последние год¬два к нам в партнерство пришли финансовые институты из сседних регионов – Хабаровского края, Амурской области, готовят документы на вступление сахалинцы, сибиряки.Кроме этого к нам в партнерство пришли сейчас различные виды бизнеса – страховщики, риелторы, кредитные кооперативы, консалтинговые компании, по-прежнему кредитные брокеры. Наша организация стала инфраструктурой поддержки СМБ в городе Владивостоке и в Приморском крае. Осуществление грандиозных строек 2012 года близится к завершению. И встает уже сейчас вопрос: а как финансисты будут работать через год-два? По нашему мнению, особый путь Владивостока накладывает и особый отпечаток на работу финансовых институтов. К этому нужно готовиться.Поэтому нами приняты на основе мировых стандартов этические принципы ведения бизнеса, они изложены в проекте «Территория доверия».Эти принципы позволяют быть открытыми и честными по отношению к своему клиенту. Внедрение «ТД» позволит находить общий язык не только между банками, страховщиками и гражданами, но и другими участниками рынка финансовых операций.
Автор: Евгений СИДОРОВ
