Как вывести кредит на чистую воду?

Кредит действительно стал неотъемлемой частью нашей жизни. В случае чего всегда можно опереться на надёжное плечо банка. Выполнив достаточно похвальную миссию – хоть немного ликвидировав безграмотность населения в области финансов, банки, впрочем, продолжают вести свою «тёмную» кредитную политику скрытых комиссий.

Считай – не считай, а сумма к уплате всё равно окажется не такой (как правило, выше), как получилась у вас. Вот вроде бы всё учтёшь, ан нет, извольте уплатить ещё 500-800 рублей.

Так можно ли сосчитать самому, во сколько обойдутся деньги взаймы у банка?

Эксперты банковского сектора однозначно говорят: если с точностью до рубля, то нет. Каждая ситуация получения кредита уникальна. Поэтому просчитать что-либо можно будет только примерно, с погрешностью в 1-3 процента. В принципе, в статистическую укладывается. Да ещё и у каждого банка есть своя собственная система оценки заёмщиков: в одном дадут кредит под 16 процентов, в другом при таких же условиях дадут только под 18. Поди их разбери.

К тому же пресловутый мировой кризис ликвидности заставил и российские банки поднять ставки и вести более жёсткую кредитную политику. Например, крупные банки обычно используют для оценки возможности «банкротства» клиента шкалу компании Experian, которая определяет уровень риска заёмщика в баллах. 300 – значит риск высок, клиент ненадёжный. 700 – значит вероятность успешного погашения кредита очень высока. Так вот прошлым летом клиентам крупных банков в больших городах достаточно было набрать 400 баллов - и кредитные деньги в кармане. А уже осенью планка поднялась до 500-600 баллов. Даже один из самых демократичных банков «Русский стандарт», активно дававший кредиты, сократил их объём, по итогам прошлого года, на 17 процентов.

~~Кстати
В апреле этого года приняты поправки к закону «О банках и банковской деятельности», согласно которым банки должны предоставлять заёмщикам - физическим лицам достоверную информацию о стоимости кредита. Закон предусматривает, что организация до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий договора, влекущего изменение стоимости кредита, будет обязана предоставить заёмщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита. ~~

Однако вернёмся к подсчётам процентов. На самом деле тысячу-другую (в зависимости от суммы кредита) сэкономить можно, выбрав самый выгодный в вашем конкретном случае банк. Сразу скажем, что на заявленные проценты ориентироваться вообще не стоит. Порой под такой процент взять кредит просто невозможно, такие там выдвинуты требования. К тому же, по проведённому анализу Роспотребнадзора, некоторые банки большую часть своей прибыли закладывают не в саму процентную ставку, а в дополнительные комиссии. Так, по данным анализа Роспотребнадзора, имеются банки, у которых доля комиссий в эффективной процентной ставке (то есть реальной ставке кредита, а не заявленной банком) превышает 50 процентов. У части банков она доходит до 70 процентов. Максимальное значение доли допкомиссий обнаружилось у Азиатско-Тихоокеанского банка (90,9 процента). А вот сотрудница одного из приморских банков как-то поделилась, что кредит под 14 процентов годовых будет стоить не меньше 16. И если для вас ценнее сохранить тысячу-другую, нежели время, то заняться мониторингом, конечно, стоит.

~~Справка
Эффективная процентная ставка рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России. ЭПС всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

Например, по кредиту в сумме 100 000 рублей на 5 лет с процентной ставкой 17 процентов годовых эффективная процентная ставка составит:

8 программ потребительского кредитования.
Ставка – 14 процентов годовых.
Комиссия за обслуживание счёта - от 0,2 до 1,4 процента годовых.
Комиссия за снятие наличных или безналичное перечисление – 3 процента от суммы кредита, но не более 4500 рублей.
Азиатско-Тихоокеанский банк
6 программ потребительского кредитования.
Ставка - от 0,07 до 0,12 процента в день.
Комиссия за открытие и ведение счёта не ведётся.
За зачисление средств на текущий банковский счёт – комиссия 7 процентов от суммы кредита.

2 программы потребительского кредитования.
Ставка – 17-19,5 процента годовых.
Комиссия за обслуживание счёта – 0,29 процента от суммы кредита ежемесячно; 250 рублей ежемесячно.
Ежемесячный страховой платёж (если применимо) – 0,19 процента от суммы кредита ежемесячно; 149 рублей ежемесячно.

Одна программа потребительского кредитования.
Ставка – от 16 до 23 процентов годовых.
Комиссия за обслуживание ссудного счёта – 0,3-0,5 процента от суммы кредита единовременно.
Страхование жизни заёмщика – 0,9-2,7 процента ежемесячно.

Одна программа потребительского кредитования.
Ставка – 16-18 процентов годовых.
Комиссия за открытие ссудного счёта - 1,5 процента от суммы кредита (минимум — 1 500 руб., максимум — 10 000 руб.).
Страхование жизни заёмщика: на срок кредита, на сумму кредита и процентов за 3 месяца.

Одна программа потребительского кредитования.
Ставка – 15-17 процентов годовых.
Дополнительные комиссии – 1-4 процента от размера кредита ежемесячно.
Нужно застраховать имущество, передаваемое в залог.

Ежемесячные платежи:
Процентная ставка в месяц - 2.
Ведение счёта - 0,5 процента.
Членский взнос - 300 рублей.
Разовые платежи:
Страхование жизни заёмщика - 0,8 процента.
Отчисление в страховой резервный фонд - 2,8 процента.
Рассмотрение документов - 200 рублей.
Вступительный взнос в члены ОВК - 100 рублей.
Третейский сбор - 1000 рублей + процент от суммы займа (возвращается при полном гашении займа).

Две программы потребительского кредитования.
Ставка – 16-26 процентов.
Без комиссий.

Автор: Отдел социально-экономических проблем «В»