Искусство возвращать долги

Брать взаймы - старая добрая русская традиция. Наверное, поэтому услуги кредитования пользуются у нас колоссальным успехом. По данным ГУ Центрального банка России по Приморскому краю, за первый квартал 2006 года объем потребительского кредитования в регионе вырос вдвое по сравнению с тем же периодом прошлого года.
Не помеха даже то, что проценты по кредитам в России остаются просто грабительскими - заявленные 18 - 20 процентов на деле оказываются 30, а то и 40 процентами годовых. Люди просто проваливаются в долговую яму.
Это стало одной из причин банковской проблемы - невозврата долгов по кредитам...

Сегодня в целом по России долги по кредитам не возвращают четыре-пять процентов заемщиков. На первый взгляд, кажется, не так уж и много, чтобы действительно говорить о проблеме в банковском секторе. Но не стоит забывать, что в статистике учитываются и деревни, жители которых и знать не знают, что им может дать взаймы кто-то кроме соседа.

Невозврат кредитов - больная тема для российских банков. Настолько больная, что они отказываются разговаривать с журналистами на эту тему. Кто-то уверяет, что у них все под контролем, кто-то не хочет раскрывать свои ноу-хау по борьбе с неплательщиками.

- Ситуация с невозвратами кредитов разная по регионам, - удалось разговорить Владислава Першина, первого заместителя правления "Восточного экспресс-банка", одного из лидеров дальневосточного кредитования. - В крупных городах, где наблюдается массовая миграция населения, таких как Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, этот процент достигает 15. В Приморье недобросовестных заемщиков не более пяти процентов.

Однако нельзя сказать, что кредитные организации сильно страдают от того, что им не возвращают долги. Все риски, связанные с дебиторской задолженностью, они включают в проценты по кредитам. Поэтому чем дольше сохранится существующее положение, тем больше вероятность, что проценты по кредитам не будут снижены.

Среднестатистический должник, не считающий нужным расплачиваться по кредиту, - мужчина 23 - 32 лет, со средним образованием, не работающий или имеющий часто сменяемую работу: охранник, таксист, не женат, не имеет детей.

Есть такая профессия - долги возвращать

К сожалению, в сложившейся ситуации нет абсолютно никакой надежды на ее улучшение. Кроме того, что люди просто не умеют считать и берут кредиты, несоизмеримые с их доходами, на рынке есть и мошенники, которые считают, что могут просто "кинуть" банк. Такая ситуация породила появление совершенно новой для российского бизнеса услуги - коллекторства.

Коллекторство - относительно новый вид бизнеса для России, ориентирующийся пока что только на потребительское кредитование. В мировой практике услугами коллекторских агентств банки пользуются уже на начальной стадии возникновения задолженности. Связано это с тем, что гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взимания задолженности с помощью специализированных организаций, чем содержать штат соответствующих сотрудников и нести дополнительные административные расходы на создание необходимых условий для коллекторства.

Коллекторские агентства занимаются не только взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной задолженности. Профилактика заключается в том, что коллекторы, обладая опытом в сфере потребительского кредитования, работают с банками в режиме предупреждения выдачи ими рискованных кредитов. Кроме того, коллекторство во всем мире не ограничивается только потребительским кредитованием - кредиты, выданные юридическим лицам, тоже имеют вероятность оказаться просроченными, а значит, представляют интерес для коллекторов.

Коллекторские агентства (или коллекторы) - это фирмы, специализирующиеся на сборе долгов. В зависимости от вида агентства их действия заключаются в следующем: они звонят на ваши телефоны и предлагают, а иногда требуют погасить задолженности. Методами их работы являются дискредитация вас перед руководством на  работе, перед родственниками и знакомыми, предъявление судебных исков к вам на сумму не только основного долга, но и штрафных санкций с последующим визитом к вам судебного пристава-исполнителя, обязанного описать имущество в счет уплаты вашей задолженности.

Не довести до суда

- Не стоит путать работу коллекторского агентства с выбиванием долгов, как это делали в 90-е годы прошлого века, - комментирует Егор Люлин, президент коллекторского агентства "Арбитр", первого подобного в Приморье, которое начало работать с марта. - Мы занимаемся сбором дебиторской задолженности вполне легитимно, не нарушая российское законодательство.

Есть несколько способов сбора дебиторской задолженности. Самый современный и результативный - это договорный метод. Нужно договориться с должником, найти возможные условия для погашения задолженности, расписать график, возможно, перезаключив договор. Другой метод - это судебный. Он менее перспективный. К такому методу приходится обращаться крайне редко, в основном люди соглашаются погасить долг.

В коллекторском агентстве "Арбитр" образованы три отдела. Сотрудники контактного центра (отдела) осуществляют переговоры с должниками, встречаются с ними в офисе, расписывают график погашения с учетом пени, контролируют платежи, предупреждают о приближении очередного платежа.

Другой отдел непосредственно коллекторский, сотрудники которого выезжают к должникам домой и разговаривают с ними там. Состоит этот отдел в основном из бывших сотрудников правоохранительных органов. Они постоянно обучаются у различных специалистов и проходят специальный инструктаж. Все их действия находятся в рамках закона: вымогательство недопустимо. Кстати, в этом отделе работает и представительница прекрасного пола, которая тоже выезжает по адресам и убеждает должников заплатить. Видимо, чарами:

- Наше агентство вышло из службы безопасности одного из кредитных учреждений, и сейчас мы так и работаем с ним на основе агентского соглашения, - рассказывает Егор Люлин. - Также мы работаем со страховыми компаниями, кредитными кооперативами, торговыми компаниями. В ближайшее время мы хотим расширить бизнес и выйти на Хабаровский край. У нас есть две схемы работы с кредитными организациями: либо мы выкупаем дебиторскую задолженность, тогда мы имеем право выступать в роли кредитора, либо выступаем в качестве агента кредитной организации на основе соответствующего договора.

В основном нам приходится работать с должниками - физическими лицами, - продолжает Егор Люлин. - К примеру, в данный момент мы работаем примерно с тысячью должниками, а вообще взыскиваем более 1 миллиона рублей кредитных задолженностей ежемесячно. Кредиторы обращаются в наше агентство на разных стадиях просрочки долгов. Некоторые обращаются, когда в течение 15 дней не поступает очередной платеж. Другие обращаются, когда ситуация практически вышла из-под контроля и погашение кредита не производилось очень долго.

- Сейчас у Приморского отделения "Восточного экспресс-банка" 270 должников, дела которых доведены до суда, - рассказала Галина Меньщикова, директор Приморского филиала "Восточного экспресс-банка". - Но нам невыгодно, когда, к примеру, в судебном порядке заемщика заставляют реализовать приобретенную на кредитные средства вещь (технику, автомобиль и т. д.), которая является залогом. Мы до конца настаиваем, чтобы банку вернули деньги.

На начальном этапе работы коллекторского агентства его сотрудники созваниваются с должником и выясняют причины непогашения долга. Потом составляют новый график погашения. Если человек срывается снова, сотрудники едут к нему на работу, к родственникам, близким людям. Создается некий дискомфорт для человека, поэтому он понимает, что лучше заплатить.

- Своей работой мы создаем культуру кредитных отношений и даем понять злостным неплательщикам либо мошенникам, что им на этом рынке делать нечего, - пояснил Егор Люлин. - Мы каждого должника заставляем погасить долг. Любой из них рано или поздно находится. Если долг не будет погашен в течение трех лет, мы подаем заявление в службу судебных приставов, судимся с ним. Короче, долг будет длиться бесконечно, поэтому лучше расквитаться с ним раз и навсегда. Мало того, что дело затягивается, должнику к тому же придется оплатить все судебные издержки и услуги нашего адвоката. С учетом пени долг в таком случае может возрасти в полтора раза. Сейчас в России все популярнее жить в долг, как это давно делают в Америке. Но кредит нужно брать умеючи и рассчитывать свои финансовые возможности.

Тем временем...

Стало известно, что Центробанк продолжает прорабатывать сценарий банковского кризиса, связанного с бумом потребительского кредитования. Заметно участились случаи невозврата кредитов, и, по мнению ЦБ, в зоне риска оказалось около 40 крупнейших банков. Ситуация, по мнению видных экономистов, тревожная.
(17 июня, программа "Неделя", РенТВ)

Автор: Татьяна КУЛИКОВА, Василий ФЕДОРЧЕНКО (фото), "Владивосток"