Ипотека подешевела

В этом году ставки по ипотечным кредитам для покупки жилья в новострое вдвое уменьшатся. Соответствующие изменения в краевую целевую программу "Ипотечное жилищное кредитование в Приморском крае" и положение о порядке предоставления субсидий по ипотечному кредиту внесли депутаты Законодательного собрания Приморского края. О намерении субсидировать часть процентной ставки по ипотеке для желающих приобрести квартиру в краевом центре (заемщик должен уже иметь городскую прописку) заявили и в администрации Владивостока.

16 март 2006 Электронная версия газеты "Владивосток" №1916 от 16 март 2006

В этом году ставки по ипотечным кредитам для покупки жилья в новострое вдвое уменьшатся. Соответствующие изменения в краевую целевую программу "Ипотечное жилищное кредитование в Приморском крае" и положение о порядке предоставления субсидий по ипотечному кредиту внесли депутаты Законодательного собрания Приморского края. О намерении субсидировать часть процентной ставки по ипотеке для желающих приобрести квартиру в краевом центре (заемщик должен уже иметь городскую прописку) заявили и в администрации Владивостока. Но значит ли, что подешевевшая в два раза ипотека сделает и покупку жилья доступнее в два раза?

Номинальное снижение

Еще в прошлом году о снижении процентной ставки вполовину за счет субсидий из краевого бюджета заявил губернатор Приморья Сергей Дарькин. Сказано -сделано. В начале этого года решено выделить для этого 30 миллионов рублей.

Не будет никаких конкурсов среди претендующих на помощь края заемщиков. Единственное условие - квартиру нужно выбрать в новостройке. Что касается владивостокской части программы, то требования к заемщикам еще не утверждены. Однако уже определено, что и по краевой, и по владивостокской программе придется платить полную процентную ставку по ипотеке: субсидия вернется в виде "живых" денег на индивидуальные лицевые счета. То есть фактически процентная ставка по ипотечным кредитам будет обычная, и ежемесячный платеж необходимо рассчитывать по действующей с 1 января 2006 года схеме (о ней - чуть ниже). Субсидии заемщику будут возвращаться ежемесячно после того, как внесен очередной платеж.

Как рассказала корреспонденту "В" Марина Ломакина, директор Приморского ипотечного агентства "Наш дом - Приморье", реализующего в крае программу Федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), пока "льготных" кредитов предоставлено не было: новостроя катастрофически не хватает. Темпы жилищного строительства не вселяют оптимизма: по информации госстройнадзора по Приморскому краю, в 2005 году в эксплуатацию сдано 227,3 тысячи кв. м жилья с учетом и индивидуального жилищного строительства. Отметим, что в 80-е, на пике строительного бума, в эксплуатацию вводилось более 1 млн. кв. метров жилья ежегодно.

Как заметила Марина Александровна, именно из-за мизерных объемов жилищного строительства в крае тормозится и ипотечное кредитование. Так, объем ипотеки в 2005 году снизился по сравнению с 2004-м более чем в три раза. Только 152 семьи в прошлом году смогли воспользоваться ипотечным кредитом.

Но нельзя сказать, что субсидиарная программа  принята "на пустом месте": уже сейчас подали документы на аккредитацию новостроек несколько строительных компаний во Владивостоке. Остается надеяться, что те, кто захочет и сможет воспользоваться ипотекой, успеют купить там дома. Как известно, практически все квартиры покупаются у застройщиков еще на стадии строительства. А предоставлять ипотечные кредиты под еще несуществующую квартиру никто не будет: в случае кредитования квартира находится в залоге у кредитора, и  вкладывать средства в непостроенное жилище - дело неблагодарное и рисковое.

Таблица ставок по ипотечному кредиту, действующих
с 1 января 2006 года (с учетом субсидии ставку делим на два)

Cумма кредита
(в % от стоимости жилья) Процентная ставка, годовых  От 1 до 15 лет От 15 до 30 лет От 30% до 50% 12,0% 13,0% Более 50% до 70% 13,0% 13,5% Более 70% до 90% 14,0% 16,0%

Стулья - после денег!

Естественно, федеральная программа АИЖК нацелена на разрешение квартирного вопроса, который, по разным оценкам, мучает сегодня около 50 процентов населения Приморья. Но выдавать кредит на квартиры и дома на вторичном рынке жилья невыгодно даже социально настроенному государству, полагают специалисты. Дело в том, что пока вы не рассчитаетесь с кредитом, жилье остается в залоге у кредитора. Но состояние нынешних домов вторичного рынка не вселяет уверенности. Где гарантия, что, к примеру, через 15-20 лет в случае форс-мажорных обстоятельств его можно будет продать по удовлетворяющей все стороны цене?! По оценкам экспертов, львиная доля домов на вторичном рынке к тому времени перейдет в разряд аварийного и ветхого жилья.     

Остановимся, однако, на залоге. В квартире, купленной по ипотеке, вы можете спокойно жить. Но не все финансовые организации разрешают в ней прописаться: можно получить только временную регистрацию по месту жительства. Это вызывает проблемы, к примеру, у пенсионеров с получением пенсии. Также некоторые банки неохотно прописывают вновь появившихся членов семьи. Если, к примеру, ребенок прописан, то выселить такую семью в случае невозврата кредита будет практически невозможно. Ну и, естественно, квартиру, находящуюся в залоге, практически невозможно продать, подарить, поменять и т. д.

Работает или нет?

С начала года несколько изменились условия ипотечного кредитования. Снижен размер первоначального взноса до 10 процентов от стоимости жилья. Во-вторых, ставки стали напрямую зависеть от срока кредитования и величины первоначального взноса.

Ставка по ипотечному кредиту с первоначальным взносом 50 процентов от стоимости приобретаемого жилья на срок до 15 лет составит 12 процентов. Ожидается, что такой кредит будет востребован семьями с низкими и средними доходами, имеющими жилье в собственности и использующими его в качестве первоначального взноса для получения кредита.

Если покупатель затруднен в средствах, он может заплатить 10 процентов от стоимости жилья и взять кредит на 30 лет, но уже под 16 процентов годовых. А если вы хотите приобрести квартиру в кредит в новострое, процентную ставку, как уже было сказано, делим надвое.

Максимальный размер ипотечного кредита по федеральной программе для Приморского края составляет 4 млн. рублей (более 140 тыс. долларов).

Вот как примерно выглядит ипотечная арифметика для семьи из четырех человек

Курс доллара США 29 Стоимость квартиры ($ США) 50000 Первоначальный взнос ($ США, минимум 10%) 10000 Срок кредита (лет) 15 Процентная ставка (годовая) 0.14 Состав семьи (чел.)   -   трудоспособные 2 -   иждивенцы 2 Ежемесячный платеж 15473.74 Доход семьи после налогообложения 31229.74

P. S. Если воспользоваться субсидированным кредитом, то при приведенных в таблице ипотечной арифметики условиях кредитования ежемесячно на ваш лицевой счет будет возвращаться около пяти тысяч рублей.