С кредитами просто?

Семинар «Источники финансирования для малого и среднего бизнеса» прошел в первые дни марта во Владивостоке по инициативе отделения программы ESD «Комплексное содействие развитию предпринимательства на Дальнем Востоке», финансируемой агентством США по международному развитию при содействии комитета иностранных инвестиций администрации Приморского края и отдела поддержки предпринимательства и инвестиций. В нем участвовали финансовые учреждения края и субъекты среднего и малого бизнеса. На семинаре обсуждались формы финансирования малого и среднего бизнеса (инвестиции, кредиты, лизинг), источники их финансирования, документы, необходимые при обращении за внешним финансированием, и др.

Для начала следует отметить, что, по мнению финансистов, весь бизнес сегодня в Приморье превратился по сути в средний и малый. Предприятий-зубров, которые могли «освоить» цифру, к примеру, в миллион долларов, практически не осталось. Зато появилась масса компаний, работающих в самых разных сегментах рынка, нуждающихся в гораздо меньшем капитале (для некоторых сумма в 50 тысяч долларов является очень крупной). Соответственно, финансовые учреждения начали активно развивать  это направление.     

Программы кредитования среднего и малого бизнеса в Приморском крае имеют  свою историю. Первыми кредиты  начали выдавать Сбербанк и банк Дальневосточный чуть более семи лет назад, развивая  программу Европейского банка реконструкции и развития на Дальнем Востоке (банк Дальневосточный вполне успешно). После дефолта во Владивостоке открылось представительство КМБ-банка, для которого кредитование среднего и малого бизнеса является целевым направлением. В последнее время на местном рынке эту услугу активно предлагает банк «Дальневосточное ОВК». Готовы работать с бизнесом и другие финансовые учреждения, не только банки, но и кредитные кооперативы. Но не все так просто.

По словам главного тренера семинара Анны Кочемасовой, малый бизнес у нас в стране развивается быстро и успешно благодаря трем способам привлечения финансов - кредитованию, инвестированию и государственной помощи. Причем в каждой из форм есть несколько видов, из которых предприниматель может выбрать для себя наиболее оптимальный.

Реакция слушателей-бизнесменов говорила скорее об обратном. На практике получается, что кредитование - действительно популярная и порой единственно возможная форма привлечения внешних капиталов - не такое уж простое дело. К примеру, взять кредит в банке мелкому предпринимателю намного сложнее, чем физическому лицу, некоторые банки требуют в качестве гарантии возврата денег залог частной собственности предпринимателя. С инвестициями вообще туго – предприниматели даже не знают, где найти этого инвестора, не говоря уже о его привлечении в свой бизнес. Что касается государственной помощи, то представители малого бизнеса в один голос просили у государства не помощи, а только не мешать им работать.

Но вернемся к кредитованию. По большому счету, говорить об универсальности и доступности этой услуги в отношении среднего и малого бизнеса пока преждевременно за некоторым исключением. Во Владивостоке это КМБ-банк и банк Дальневосточный.

Последний представил программу поддержки малого и среднего бизнеса на страницах «В»  довольно подробно. По словам начальника управления кредитования  Дальневосточного банка

Л. Н. Стафеевой, программа Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) работает на Дальнем Востоке совместно с Дальневосточным банком уже семь лет. За это время отделениями и филиалами банка было выдано кредитов на сумму около 25 млн. долларов США. Среди тех, кто в числе первых воспользовался кредитами банка, много известных во Владивостоке предприятий: это производители пластиковых окон, продуктов питания, представители автомобильного бизнеса, торговли. Начав практически с нуля, предприятия выросли, значительно увеличив свои обороты.

Общий объем предоставленных в 2003 году Дальневосточным банком кредитов составил 7,3 млрд. руб. (что на 62% больше, чем в 2002 г.), в том числе 217,1 млн. руб. было выдано по программе кредитования малого и среднего бизнеса совместно с ЕБРР. На 1 марта 2004 г. кредитный портфель Дальневосточного банка составил 1,83 млрд. руб., в том числе 103,4 млн. руб. - кредитный портфель по программе кредитования малого и среднего бизнеса.

Сегодня выдачей кредитов и работой с клиентами по программе ЕБРР занимаются все отделения Дальневосточного банка в г. Владивостоке (ул. Верхнепортовая, Русская, Борисенко, Дальзаводская, Океанский пр-т), а также семь филиалов банка в других городах Дальнего Востока: Находке, Уссурийске, Южно-Сахалинске, Артеме, Дальнереченске, Партизанске и п. Славянка.

Кредитные продукты, предоставляемые Дальневосточным банком совместно с ЕБРР, можно разделить на два основных вида: первый – многоцелевые экспресс-кредиты для предпринимателей. Выдаются без открытия расчетного счета и оформляются минимальным пакетом документов, что позволяет получить сумму до 150 тыс. рублей уже через три дня после подачи заявления (максимальный срок кредита – 12 месяцев). Второй вид – многоцелевые кредиты для предприятий и предпринимателей до 155 тыс. долларов США (или эквивалент в рублях сроком до 12 месяцев). Эти кредиты направляются на пополнение оборотных средств (до 30 тыс. долларов США) и на различные инвестиционные проекты.

Клиентами отделов кредитования Дальневосточного банка могут стать практически все малые и средние предприятия и предприниматели, работающие в сфере торговли, услуг, производства, которые ведут доходный бизнес и уже имеют определенный опыт работы (не менее трех-четырех месяцев в торговле и шесть месяцев в сфере производства или услуг).  Ограничения существуют только на кредитование военного производства, торговых операций с оружием или военным снаряжением, производства или торговли, связанной с нарушением экологического законодательства, производства табачных изделий, крепких алкогольных напитков, организации и деятельности казино, спекуляций валютой, инвестиций в какие-либо ценные бумаги. Кроме того, заемщик должен быть гражданином РФ, при этом доля иностранных участников и акционеров не должна превышать 49 процентов, доля участия государства в бизнесе заемщика не может быть выше 49 процентов.

Критерием определения малого и среднего бизнеса служит численность занятых в бизнесе. При обращении за кредитом до 30 тыс. долларов США она не должна превышать 20 человек (при высокой трудоемкости бизнеса – 30 человек), при оформлении инвестиционного кредита более 30 тыс. долларов США – 80 человек ( при высокой трудоемкости – 100 человек).

Обеспечением кредита могут быть недвижимость, автотранспорт, торговое, производственное или офисное оборудование, товары в обороте (но не более 20-30 процентов от суммы кредита), личное имущество, ювелирные изделия и любые виды залога, предусмотренные законодательством РФ. Залогодателем может выступить не только заемщик, но и третье лицо (юридическое или физическое).

Кредитные продукты, предоставляемые Дальневосточным банком совместно с ЕБРР, достаточно удобны для клиентов, поскольку практически всю работу по подготовке кредита выполняют профессиональные кредитные эксперты. От заемщика не требуется составления бизнес-плана – весь анализ проводится кредитными экспертами на основе первичных документов. Удобен и график погашения кредита, предусматривающий выплату основного долга и процентов ежемесячно равными долями. Такой режим погашения позволяет предприятию постепенно замещать заемные средства собственными, не отвлекая из оборота крупные суммы, причем проценты начисляются только на оставшуюся часть долга. Суммируя вышесказанное, можно сделать вывод: использование кредитов, предоставляемых Дальневосточным банком по программе малого и среднего бизнеса, является одним из наиболее эффективных способов привлечения средств для модернизации и расширения бизнеса предпринимателей.  Остается сказать, что перспективы этого направления велики: Дальневосточный банк – универсальное финансовое учреждение, предоставляющее весь спектр услуг. Клиенты, вырастая, могут использовать любые другие кредитные продукты, воспользоваться овердрафтом, получить банковские гарантии, рассчитаться посредством аккредитива, установить систему «банк-клиент».

Автор: Ольга ЗОТОВА, «Владивосток», Татьяна КУЛИКОВА, специально для «В»