Возьмем взаймы у банка?

За прошедший год предложение со стороны банков и различных компаний услуг кредитования для физических лиц значительно возросло - можно сказать, что в России начался кредитный бум. Но если покупка в кредит в магазине памятна еще с советских времен, то брать взаймы у банка на покупку кресла или стиральной машины стали недавно.

Банки стремятся удержать и привлечь так называемых физических лиц с помощью программы «Потребительское кредитование», которая обещает суммы до 30 тысяч долларов без особых хлопот. Насколько действительно выгоден такой кредит населению? Какие документы нужны для его получения? Сколько переплатит заемщик по истечении срока? На эти и другие вопросы искал ответ корр. «В».

Программа «Потребительское кредитование» дает возможность взять кредит для различных нужд любому платежеспособному человеку. Однако этот процесс не такой простой и быстрый, каким он описан на рекламных щитах. Главная проблема, с которой столкнется будущий заемщик, - это сбор необходимых документов. Проблема состоит в том, что нужно доказать банку свою платежеспособность, а если требуется, то еще и предъявить поручителя.

Список документов, необходимых для представления в банк, везде разный, но справка с места работы о реальной заработной плате является обязательной. Также нужно иметь документ, удостоверяющий личность, копии паспортов поручителей и очень много терпения. Итак, картина во Владивостоке складывается следующая.

Агропромкредитбанк. Кредит выдается как для наличного, так и для безналичного расчета. В первом случае с заемщика взимается 25 процентов годовых, во втором - 22. Причем если сумма кредита превышает 30 тыс. рублей, то потребуется один поручитель, который, как и заемщик, должен представить справку с места работы.

При кредите в 30 тыс. рублей на 1 год в случае наличного расчета вы оплатите банку его услуги в размере 7500 рублей, если воспользуетесь безналичным расчетом - 6600 рублей.

Дальневосточное ОВК. Кредит выдается лицам от 21 до 50 лет, которые имеют городскую прописку, а последнее место работы не меняли не менее трех лет. Такие жесткие требования обусловлены самым низким по сравнению с другими банками годовым процентом. Он начисляется ежедневно (0,11%), а взимается ежемесячно.

При кредите в 30 тыс. сроком на 1 год за услуги банку вы заплатите 3854 рубля.

Владивостокский филиал «Банка Москвы» выдает кредиты физическим лицам в валюте (12% годовых) и рублях (20% годовых) только под поручительство юридического лица, которое пользуется услугами данного банка. Бумажная сторона дела при этом коснется в основном этого самого юридического лица.

Кредит в 30 тыс. рублей по истечении года обойдется в 6000 рублей, в 1000 долларов - в 120 американских денег.

Внешторгбанк: минимальная сумма кредита - 1000 условных единиц в рублевом эквиваленте. Кредитоспособность необходимо доказать заемщику и двум поручителям. Кредиты выдаются максимум на три года, причем в первый год взимается 18,5 процента годовых, во второй - 19, в третий - 20.

Если вы возьмете 30 тыс. на год, то заплатите банку за услугу 5550 рублей.

Востокбизнесбанк предоставляет кредит под 22 процента годовых, причем ваш годовой доход должен быть не менее 70 процентов «одалживаемой» суммы. Гарантией кредитоспособности выступает 1 поручитель и залог квартиры или машины.

При той же гипотетической ситуации из вашего кошелька уйдет 6600 рублей в пользу банка.

Далькомбанк предоставляет кредиты населению до 1 года под 26 процентов. Поручителем может быть физическое или юридическое лицо. А если вы являетесь владельцем пластиковой карточки «Золотая корона», то годовой процент снижается до 23.

Если у вас нет карточки, то кредит в 30 тыс. рублей обойдется вам в 7800 рублей, а счастливые владельцы «Золотой короны» заплатят 6900 рублей. Вся процедура - под поручительство одного человека, который, как и вы, не менял последнего места работы не менее года. ПримСоцБанк готов предоставить кредит под 28 процентов годовых. Также в банке есть услуга «Кредит до получки», который предоставляется сотрудникам организаций, выдающих заработную плату с помощью пластиковых карт «Золотая корона». Такие люди, заключив договор с банком, могут получить половину заработанных денег в любое время, а когда ваша организация начислит вам зарплату, банк тут же снимет половину.

За 30 тыс. рублей кредита в ПримСоцБанке через год вы заплатите 8400 рублей.

И, наконец, Сбербанк предлагает взять кредит под 19 процентов годовых. Гарантами платежеспособности являются два или три поручителя (в зависимости от размера кредита). Причем ваш доход должен составлять за вычетом ежемесячного платежа банку не менее 3 тыс. рублей на каждого члена семьи.

Кредит в 30 тыс. рублей на год в Сбербанке обойдется вам в конечном счете в 5700 рублей.

Выплаты кредитов и процентных ставок во всех банках производятся ежемесячно, однако вы можете преждевременно внести определенную сумму. Для каждого клиента составляется индивидуальный график выплат, и в случае невыполнения обязательств банк получает «свое» в судебном порядке от гаранта платежеспособности клиента. Необходимо отметить, что в нашем портовом городе морякам получить кредит невозможно, т.к. банки не доверяют людям, проводящим большую часть времени вне дома.

Помимо банков кредиты оформляют и различные компании. Например, очень часто в магазинах предлагают услугу «Кредит за час» (полчаса, 2 часа, четверть часа и
т. д.), с помощью которого вы можете совершить ту или иную покупку. При этом начальный взнос должен быть не менее 20 процентов стоимости вашей покупки. При себе нужно иметь справку с места работы о заработной плате и паспорт, а в анкете указать двух контактных лиц, не состоящих с вами в прямом родстве. Процент, взимаемый за покупку, везде разный. Он определяется суммой покупки и сроком кредита и колеблется в пределах 4-5 процентов годовых. Всю сумму вы должны вернуть не позднее чем через год. Что касается банковских программ «Экспресс-кредиты», то оформить их за час просто нереально, т. к. это по сути те же программы кредитования, просто с другим названием.

P. S. Расчеты, приведенные в материале, не учитывают комиссионные сборы, налоги, степень доверия клиенту и т. д.

КОММЕНТАРИЙ "В"

Начало наступившего года ознаменовалось тем, что держатели кредитных карт в нашей соседке Южной Корее не смогли снять наличные в банкоматах. Причина проста: Республика Корея стала другом по финансовым несчастьям России, пережившей в 1997-98 годах мощный финансовый кризис (жители Владивостока ощутили его отголоски на себе по взметнувшимся на южнокорейские товары ценам и соответственно уменьшению их ассортимента. Малому бизнесу стало невыгодно продлевать контракты). Чтобы привлечь денежную массу физических лиц, южнокорейское правительство решило увеличить объем их кредитования. В результате едва ли не каждый житель страны в прошлом году имел по четыре кредитные карточки. Итогом стало перекредитование: банальная «перегонка» денег с одного кредита для закрытия другого.

В России все пока не так грустно. По-перввых, у нас пока нет кредитных карт как таковых. «В» писал о том, что первую кредитную карту на рынок «выбросил» Альфа-банк осенью прошлого года, но очень ограниченным «тиражом», результат эксперимента пока не подведен. Во-вторых, доля российского рынка потребительских кредитов действительно невелика - приблизительно 8 млрд. долларов. Из них чуть меньше половины выдал Сбербанк, остальное - коммерческие банки. Вторые, стремительно развивая «розницу», предлагают деньги не только в отделениях и филиалах, но в крупных торговых центрах, гипермаркетах. Начавшись с городов-миллионников, услуга с условным названием «кредит в магазине» шагнула в другие города - помельче. Во Владивосток, в частности. Но для того чтобы рынок потребительского кредитования рос, банкам приходится идти на различные ухищрения. Тот же «Русский стандарт», который активно двинулся в регионы в конце прошлого года и скоро начнет работать в магазинах Владивостока, избегает показывать конечную ставку по кредиту. К примеру, «Кредит за 10 процентов» - не процентная ставка, а размер первоначального взноса за выбранный товар. Реальная стоимость кредита - 40 процентов (указано на сайте банка).

А потому потребителю надо думать не о кризисе потребительского кредитования (до него еще далеко), а о том, как взять взаймы у банка с максимальной выгодой. Для этого надо, вооружившись цифрами и калькулятором, произвести несложные в общем-то подсчеты и решить, сколько вы готовы переплатить за то, чтобы покупка стала вашей задолго до окончательного расчета.

Автор: Ольга ЗОТОВА, «Владивосток», Татьяна КУЛИКОВА, специально для «В»