Распространенной причиной отказа в выдаче кредита является плохая кредитная история. Заемщик ранее допускал просрочки, а теперь, при получении новых займов, получает отказы. Разбираемся, как улучшить кредитную историю и вернуть возможность получать заемные средства.
Улучшение кредитной истории: по шагам
Улучшение кредитной истории возможно только посредством активных действий. Рассмотрите следующие варианты.
Закройте просрочку. Просроченная задолженность – это причина, почему вам не дают новые кредиты, а рейтинг – обвалился. Исправить ситуацию можно только путем скорейшего закрытия задолженности.
При этом не рассматривайте варианты с реструктуризацией или рефинансированием. Да, вы можете снизить ежемесячный платеж, но общий размер переплаты станет больше. Особенно это касается рефинансирования, по которому вы фактически начинаете платить новый кредит. При этом как известно сначала вы погашаете проценты, а уже потом – «тело» кредита.
Заплатите остатки по графику. После погашения просроченной задолженности, расквитайтесь с оставшимися кредитами. Здесь уже можно не торопиться, главное – вносить все платежи по графику. При стабильных оплатах КИ будет становится лучше.
Оформить кредит. Да, крупный кредит вам вряд ли выдадут из-за ранее допущенных просрочек. Однако получить небольшую сумму вы можете попытаться.
Тем более что повысить свои шансы на кредит возможно с помощью обеспечения. Это могут быть залог или поручительство. При залоге банк в случае отсутствия платежей может продать предмет залога. Это может быть квартира, автомобиль или другое имущество заемщика. При поручительстве обязательства по уплате кредита перейдут к поручителю.
Кроме того, можно рассмотреть вариант получения займа на менее выгодных условиях. Банк может зафиксировать свои риски через более высокую процентную ставку по кредиту, либо – дать меньше денег и на короткий срок.
Кредитные карты и рассрочка. Если оформить кредит не выходит, рассмотрите альтернативные продукты. Де-факто здесь вы также используете заемные деньги, но в меньшем объеме.
По кредитной карте сумма займа меньше, но и использовать ее можно неограниченное количество раз благодаря возобновляемому кредитному лимиту. То есть вы берете у банка 100 000 рублей, возвращаете их, а потом можете оформить новый заем.
Кроме того, у кредитных карт есть особое преимущество – льготный период. В течение этого временного отрезка вам не будут начислять никаких процентов по кредиту. Главное, вовремя внести платеж и погасить задолженность. Если этого не сделайте, проценты начислят за весь льготный период.
При этом по кредиткам нужно быть очень внимательным. К примеру, далеко не все операции банка входят в льготный период. Кроме того, по нужно учитывать, что по кредитке может быть платное обслуживание, скрытые выдуманные комиссии. Комиссии возможны за выпуск и перевыпуск кредитки, снятие наличных, перевод денег и так далее.
Поэтому очень внимательно изучайте условия каждого банка перед тем, как оформить кредитную карту.
Рассрочка. Улучшение кредитной истории также возможно с помощью рассрочки. Этот продукт хорош тем, что вы оплачиваете покупку средствами банка, а возмещаете ему эти деньги частями. Причем при соблюдении условий договора нет никаких переплат.
Рассрочка это удобно. Ее не надо дополнительно ни с кем согласовывать, достаточно просто оплатить покупку в пределах лимита.
В то же время использовать этот инструмент можно далеко не везде, а только у магазинов-партнеров банка.
Срок рассрочки также сильно разнится. Для части покупок это могут быть всего несколько дней, для других – рассрочка достигает до 3 лет.
Микрозаймы. Если взаимодействовать с банками не удается, а деньги нужны срочно, рассмотрите вариант с микрозаймами. Вы берете деньги в долг у микрофинансовой организации.
Здесь значительно выше процент. МФО могут начислять до 0.8% в день, что в несколько раз больше, чем по кредиту. Сумма микрозайма обычно до 30 000 рублей, срок – до месяца. Зато вероятность получить деньги значительно выше.
Да и периодически в рамках лояльности микрофинансовые организации дают клиентам льготный период и не берут проценты, к примеру, если погасить задолженность в течение месяца.
При этом получение микрозайма и выплаты по нему в срок улучшают кредитную историю.
Резюмируя, отметим, что улучшить кредитную историю можно посредством погашения текущих обязательств. Устраните просрочки, а затем – закройте все платежи по графику. При этом помните, что досрочное погашение позволяет снизить размер переплат по кредиту и никак не ухудшает кредитную историю.
Далее, чтобы улучшить КИ, рассмотрите новые займы, в том числе с залогом или поручительством. Также оформите кредитную карту, рассрочку или даже микрозайм. Платежи по каждому из продуктов вовремя сделают ваш кредитный рейтинг лучше.
Не забывайте периодически проверять кредитную историю, например, на Кредистория. Дважды в год это можно сделать бесплатно. Так вы сумеете отследить, влияют ли ваши действия на улучшение КИ.
