Для банка процентная ставка служат платой за получение кредита наличными на карту. Чем дольше деньги находятся в вашем пользовании, тем больше переплата. Проценты, начисленные за фактический период использования кредита, вы уже заплатили. Но в каких случаях их можно вернуть?
Налоговый вычет
В Налоговом кодексе нет льгот для потребительских кредитов. Однако для служб не имеет значения, оплачивали ли вы обучение, лечение и другие расходы, указанные в ст. 218–221.1 главы 23 НК РФ, своими средствами или заемными — они обращают внимание на счет оплаты. Он должен быть вашим.
Это значит, что вы можете вернуть 13% от потраченной суммы. Но вычет предоставят не на заем или его проценты, а на сами расходы.
Досрочное погашение
Проверьте, каким способом вы погашаете кредит: аннуитетным или дифференцированным. В первом случае размер ежемесячного платежа всегда остается неизменным, например 17 933 ₽. Однако в начале срока погашения доля основного долга в каждом платеже меньше, чем в конце. Это означает, что в начале вы платите преимущественно проценты.
Во втором случае сумма основного долга всегда остается неизменной, а проценты постоянно меняются, поскольку начисляются на остаток. Например, вы взяли кредит на 300 000 ₽ под 20% годовых на три года. Каждый месяц вы будете выплачивать 8333,33 ₽ основного долга. Однако в первый месяц вы заплатите 5086,91 ₽ процентов, во второй — 4954,34 ₽, а в третий — 4347,03 ₽.
Обычно при досрочном погашении долга банковские системы автоматически пересчитывают размер платежей. Однако если произошел технический сбой и сумма не изменилась, обратитесь в банк с заявлением о перерасчете процентов и возврате переплаты.
Переплата по ставке
Бывают редкие ситуации, когда в банке неправильно рассчитали график и сумму платежей. Вы вправе запросить у организации расчетные документы с формулами начисления процентов. Если в них ошибка, то обратитесь к специалисту. Обычно такие ситуации быстро разрешаются: график корректируют, а переплату возвращают заемщику.
Если банк не ответил на вашу претензию или отказался делать перерасчет, обращайтесь в суд. Обязательно предоставьте копию кредитного договора, выписки по счету, переписку с банком, свидетельские показания и другие доказательства.
В любом случае предупредите банк о досрочном погашении и желании сделать перерасчет.
