За последние два десятка лет в российском банковском секторе произошли на столько глобальные изменения, что их можно смело охарактеризовать словом «прорыв». Банки называют кровеносной системой любой экономики, потому что они привлекают и распределяют средства на реализацию всех проектов, что в конечном итоге обеспечивает экономический рост.
Тенденции и вызовы банковской сферы
Дело в том, что за последние десятилетия российская национальная экономика столкнулась с большим количеством вызовов, которые стали триггерами интенсивного развития для многих сфер, в том числе и банковской. После введения беспрецедентных санкций 2022 года западные эксперты прогнозировали обвал финансовой системы нашей страны, но все мы видим, что их прогнозы не оправдались. Более того, банковская система в России сделала огромный шаг вперёд.
До 2010 года российские банки были сосредоточены на копировании и адаптации иностранных финансовых решений: внедрение новых платёжных технологий, переводы по номеру телефона, оплата с помощью QR-кода, цифровая ипотека, биометрия, интеграция системы платежей с услугами ЖКХ, налогов и штрафов, онлайн кредитование и пр. – всё это скопированные иностранные решения. Сегодня ситуация выглядит совершенно по-другому.
Лидеры инноваций
После 2010 года у нас начался бум развития собственных финансовых инноваций, который был продиктован необходимостью создания цифровых каналов коммуникаций на большой территории страны. Банки начали интенсивно внедрять цифровые технологии, т.к. это очень выгодно. Чем более инновационный сервис предлагал банк, тем быстрее росла его доля на рынке, поэтому крупнейшие игроки сосредоточились на создании высокотехнологичных сервисов и продуктов. Каждая инновация даёт банку существенное преимущество перед конкурентами и поддерживает лидерство на рынке.
После 2022 года сфера финансовых услуг в России столкнулась с такими серьёзными вызовами, как импортозамещение в сфере программного обеспечения, кибермошенничество, поиск новых поставщиков, рекордно высокая ключевая ставка и пр. В этих условиях банки просто вынуждены были развивать свои услуги, выпускать новые востребованные продукты, улучшать качество обслуживания, снижать издержки, повышая эффективность работы.
Конечно, это способствует быстрому развитию рынка банковских услуг, а также определяет когорту лидеров ТОП-5, которые по активам занимают около 64% рынка (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, ПСБ Банк). Кстати, в развитых европейских странах этот показатель ещё выше (Германия – 94%, Австрия – 81%, Швейцария – 84%).
Чем же конкурируют крупнейшие банки страны?
Разумеется, банки стараются привлечь клиентов всевозможными услугами и выгодными условиями на свои продукты. Тем не менее аналитика последних лет показывает, что клиенты охотнее несут деньги в тот банк, который предлагает лучший транзакционный сервис. Это означает, что клиенты не выберут банк с устаревшим сервисом, даже если он будет предлагать более выгодные условия, например, по вкладам. Кроме того, оптимизация клиентского сервиса, основанная на высоких технологиях, позволяет банкам существенно снижать накладные расходы, получая, в конечном итоге, большую эффективность работы.
Ветер перемен и обеспечение устойчивости
Впрочем, многие эксперты сейчас говорят о том, что в ближайшее время на рынке банковских услуг снова грядут изменения. Сейчас мы наблюдаем формирование новых крупнейших игроков банковского сектора – маркетплейсы (Озон, Вайлдберриз), которые держат огромный товарооборот, имеют обширную клиентскую базу и предлагают своим пользователям банковские услуги. Кроме того, на горизонте уже появляются новые высокотехнологичные решения, основанные на работе искусственного интеллекта…
При таком интенсивном развитии приоритетной задачей банковской сферы становится обеспечение её устойчивости. За это отвечает регулятор – Центробанк. Он следит за балансом между ростом актив банковского сектора и системными рисками с целью обеспечить устойчивость национальной финансовой системы.
Автор: Илья Николаевич Губин
