Чтобы страховка не подвела

В “братскую могилу” неудавшихся приморских страховщиков попали фирмы “Ариадна-плюс”, “АСОПО”, “Афина”, “Владмедстрах”, “Гея”, “Маньчжурия” и другие, оказавшиеся не в состоянии выполнить свои обязательства перед клиентами. “Они не только дискредитировали себя, но и подорвали репутацию страхового рынка в целом”, - сказал в интервью “В” заместитель генерального директора страхового акционерного общества “Дальстар” Сергей Бирюков.

Однако, судя по заявлениям ведущих владивостокских специалистов, тенденция к сокращению количества компаний на рынке не свидетельствует о кризисе в этом виде бизнеса. “Через порты Приморья всегда будут идти грузы, а в морях ловиться рыба. Это значит, что работа для страховщиков будет всегда”, - полагает, в частности, генеральный директор компании “ДальАКФЕС”, вице-президент Дальневосточного союза страховщиков Людмила Брюхно.

Добросовестные страховщики легких денег не зарабатывают

Страховые компании, действовавшие в Приморье в 1994-1996 годах, задолжали жителям края около 10 миллиардов рублей. Как сообщил корреспонденту “В” руководитель Владивостокской инспекции департамента Минфина по надзору за страховой деятельностью Борис Кузнецов, большая часть этой суммы приходится на долги филиала красноярской компании “Сибвосток” - около 6,5 миллиарда рублей. Далее следуют филиалы хабаровской компании “Дельфин” - около 3 миллиардов рублей, красноярского “Сибастроваза” - около 1 миллиарда рублей и волгоградского “Русского дома страхования” - около 350 миллионов рублей. Из 37 компаний, чьи филиалы появились в крае к концу 1994 года, в настоящее время фактически прекратили свою деятельность на приморском рынке 19.

Из 47 страховых обществ, зарегистрированных в Приморском крае в тот же период, сегодня лишились своих лицензий 16. Действие лицензий 6 фирм приостановлено за несвоевременное предоставление отчетности в контролирующие органы. Документы на приостановление лицензии еще одной компании в настоящее время направлены в департамент страхового надзора Минфина.

“Неудивительно, что десятки страховых фирм фактически разорились. Странно, что их вообще было так много”, - сказал вице-президент страхового общества “Пирамида” Андрей Баслык. По его мнению, множество заведомо нежизнеспособных компаний появилось в первую очередь из-за упрощенной до предела процедуры лицензирования страховой деятельности. Чтобы получить лицензию, требовался пакет документов, который в специализированных юридических фирмах Москвы можно было купить за 4-10 миллионов рублей. В то же время так и не был установлен минимальный объем уставного капитала и собственных средств, которыми располагала бы новоиспеченная фирма. В результате некоторые из них просуществовали до первой серьезной страховой выплаты.

Бешеная инфляция позволяла страховым фирмам легко получать сверхприбыль на краткосрочном пользовании чужими деньгами. До начала 1996 года в общей структуре страховых взносов более 70 процентов занимало возвратное коллективное страхование жизни за счет предприятий. Они экономили таким образом почти 40 процентов от фонда заработной платы, не отчисляя их во внебюджетные фонды (пенсионный, медицинского и социального страхования). “Можно было получить от предприятия 100 миллионов рублей и вернуть ему эти деньги через месяц, без труда накрутив на них за этот срок 10 процентов. Это создавало иллюзию легких денег”, - полагает Андрей Баслык.

Как только в начале прошлого года правительство установило для предприятий налог на все виды страховых взносов в пользу сотрудников, операции такого рода потеряли смысл и многие страховщики разом потеряли своих основных страхователей. Очевидно, поэтому небольшие приморские страховые компании, лишившиеся лицензий в последние два года, почти не имеют долгов: новые клиенты так и не доверили им свои средства.

Общее ухудшение финансового положения клиентов также снижает число желающих страховать свое имущество: расходы россиян на страхование значительно сократились по сравнению с периодом государственной монополии. За последние несколько лет, в частности, практически “сведено на нет” страхование в сельском хозяйстве. Например, в 1995 году только 14 крестьянских хозяйств края застраховали свое имущество в компании “Росгосстрах-Приморье”, а в первой половине 1996 года - всего 4. Даже наименее затратная часть страхового бизнеса - страхование жизни - разрушена продолжительной высокой инфляцией.

В таких условиях наиболее “отважные” страховые общества из-за рубежа решились пробовать свои силы на российском рынке. По оценкам западных экспертов, уже в ближайшее время 3 государства (Россия, Китай и Индия), обладающие самой большой численностью населения, а следовательно, крупнейшим рынком страховых услуг, смогут ощутить на себе экспансию иностранных страховщиков.

За рубежом надо не страховаться, а перестраховываться

Растущее недоверие к местным страховым компаниям дает многим приморцам повод думать, что только иностранный страховщик надежно защитит их интересы. Благо, некоторые из зарубежных фирм уже раскинули в нашем крае сеть агентов и брокеров, которые убеждают заключить с ними договоры накопительного страхования на срок до 15 лет, уплачивая впоследствии страховые взносы от 2 до 50 миллионов рублей ежегодно. Вам убедительно докажут, как хорошо быть застрахованным от несчастных случаев и болезней да еще получить в конце срока весьма крупную сумму.

Вряд ли кто-то из иностранных страховщиков предупреждает своих клиентов, что по российским законам его деятельность... страхованием не является. Дело в том, что страховать российских граждан может только компания, имеющая соответствующие лицензии Росстрахнадзора. А в случае заключения договоров с иностранными страховщиками российское законодательство не защищает интересы российских страхователей, и суды Российской Федерации не будут принимать иски россиян к этим компаниям.

В частности, как заявил корреспонденту “В” руководитель Владивостокской инспекции департамента Минфина по надзору за страховой деятельностью Борис Кузнецов, незаконной является деятельность во Владивостоке филиала компании “Сейф-Инвест” (Save-Invest), зарегистрированной швейцарскими властями.

По словам Кузнецова, компании “Сейф-Инвест”, штаб-квартира которой находится в Праге, разрешено вести на территории Российской Федерации только информационную деятельность. Однако она занимается, по существу, скрытой рекламой полисов иностранных страховых компаний, что запрещено российским законодательством. В частности, “Сейф-Инвест” предлагает приморцам заключить договоры накопительного страхования жизни с кипрской “Медлайф Иншьюренс Лимитед” (Medlife Insurance Ltd.), австрийской “Граве” (Grawe), американской “Айлико” (Alico) и английской “Си-Эм-Ай” (CMI). При этом проверить подлинность таких полисов невозможно. Таким образом, как сказал Борис Кузнецов, “ежегодно из России происходит утечка более

1 миллиона долларов США”.

Есть информация, что уже в ближайшее время департамент Минфина по надзору за страховой деятельностью установит контакты с МВД, ФСБ, Госналогслужбой и налоговой полицией для борьбы с незаконной деятельностью брокерских компаний в пользу иностранных страховщиков, запрещенной законом “О страховании”.

Вместе с тем российские страховые компании не могут обойтись без мощного иностранного капитала в перестраховании. Даже крупнейший “Ингосстрах”, по данным агентства “РосДелИнформ”, не может принять на себя риск свыше 100 тысяч долларов США. Однако при страховании экологических или строительных рисков речь идет о сотнях миллионов долларов.

В таких случаях принято перестраховывать риски в других страховых компаниях. Страховой премией, разумеется, придется поделиться, но и убытки при наступлении страхового случая будут гораздо меньше. В частности, приморская компания “ДальАКФЕС” таким образом перестраховывает риски на международном рынке в швейцарской “Свисс-Ре” (Swiss-Re), немецкой “Мюних-Ре”‘ (Munich-Re), британских и американских компаниях.

Страховые продукты лучше покупать у членов союза страховщиков

“В течение последних 3-4 лет стабильно работают 22 приморские страховые компании. За 1996 год они выплатили клиентам по страховым событиям 32 миллиарда рублей”, - говорит Людмила Брюхно. Большинство этих компаний, по ее словам, являются членами Дальневосточного союза страховщиков (ДВСС). Руководитель Владивостокской инспекции департамента Минфина по надзору за страховой деятельностью Борис Кузнецов убежден, что членство в ДВСС является одним из критериев надежности страховщика.

Союз был создан и приступил к работе во второй половине 1994 года. Вопрос о вступлении в него новых компаний решается вначале на заседании совета, а затем на общем собрании членов ДВСС. Кандидат должен профессионально работать на рынке, иметь устойчивое финансовое положение и обязательно лицензии на все виды страхования. Вступительный взнос в союз составляет 1000 долларов США.

На регулярных собраниях ДВСС страховщики обсуждают проблемы перестрахования, партнерства и добросовестной конкуренции. Об этом уже подписан ряд соглашений. В настоящее время рассматривается вопрос о введении унифицированных правил страхования для членов союза. Такие правила вместе с упрощением процедуры лицензирования отдельных видов страхования позволят существенно сократить срок рассмотрения документов в контролирующих органах. Юристы страховых компаний совместными усилиями уже приступили к разработке этих правил.

Все эксперты, с которыми встречался корреспондент “В” при подготовке этого материала, уверены, что крупнейшие приморские компании будут развиваться. Уже сейчас рост частного предпринимательства дал бурный импульс развитию в крае имущественного страхования, получившего государственную поддержку в виде изменения системы налогообложения. Если раньше отчисления на страхование собственности осуществлялись из прибыли предприятия, то теперь эти расходы разрешено включать в себестоимость продукции (в размере, не превышающем 1 процент с оборота).

В общем объеме страховых взносов увеличилась до 60 процентов доля личного страхования. Во многом это объясняется тем, что крупнейшие страховщики стали развивать классические формы страхования жизни, разрабатывая новые страховые продукты.

“Большинство людей, к сожалению, еще не считают страхование насущной необходимостью и ориентируются, в первую очередь, на уровень процентной ставки. Этим и пользуются многие недобросовестные фирмы, умышленно занижая стоимость своих услуг и зная, что оплачены они все равно не будут”, - считает заместитель генерального директора страхового акционерного общества “Дальстар” Сергей Бирюков. По его мнению, формирование цивилизованного рынка у нас зависит во многом от общего повышения уровня страховой культуры - и страховщиков, и страхователей.

Автор: Дмитрий ЧЕРНОВ, Вячеслав ВОЯКИН (фото), “Владивосток”