Финансово грамотным нужно быть в любом возрасте

«Храните деньги в сберегательных кассах!» – завещал, пожалуй, самый известный киношный вор Советского Союза. Этот совет и сейчас довольно актуален, хотя сберкнижки давно уступили место криптовалютам, электронным кошелькам и пластиковым картам. 

Однако до сих пор пенсионерам привычнее получать наличные и хранить их в шкафу, чем пользоваться бесконтактной оплатой в магазине. Оправдан ли страх перед новыми технологиями и какие опасности могут подстерегать пожилых людей в сложном мире денежных операций? Эти вопросы «В» адресовал Александре Агвердиевой, начальнику отдела финансовой грамотности управления службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в ДФО.

Осознание выгод и рисков

– Что входит в понятие «финансовая грамотность» для людей пенсионного возраста? 

– Все то же самое, что и для других возрастных и социальных групп. Это планирование личного бюджета, формирование денежных накоплений, умение защититься от мошенников, а также понимание своих прав и обязанностей как потребителя финансовых услуг. 
Есть реальные примеры, когда человек приходит в банк, чтобы открыть вклад, а ему вместо этого предлагают сложный финансовый продукт, доходность по которому, в отличие от вклада, не гарантирована. Не разобравшись в условиях операций, клиент ставит свою подпись под договором – это означает, что он соглашается со всеми его пунктами. А когда понимает свою ошибку, менять что-то уже поздно. Осознание того, что вы приобретаете и на каких условиях, – одна из составляющих финансовой грамотности. 

– Какие инструменты управления финансами сейчас доступны пенсионерам? 

– Пенсионеры могут использовать традиционные вклады, которые помогают сохранить накопления и уберечь их от инфляции, или воспользоваться инвестиционными инструментами. Главное – четко понимать, какая у вас цель и что вы хотите получить на выходе. 

Хранить деньги лучше в банке: вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством, а процент по ним в среднем выше уровня инфляции, которую мы наблюдаем сейчас в нашей стране и в регионе. Если же вы решили заняться инвестициями, важно помнить: у этих вложений нет ни гарантий доходности, ни государственной страховки. Хотя доходы по ним действительно могут быть в несколько раз выше, чем у вкладов. Поэтому на первых порах лучше покупать наименее рискованные ценные бумаги, например, государственные облигации или акции надежных российских и иностранных компаний. 

– Есть ли какие-то специальные финансовые льготы для пожилых людей? 

– В каждом регионе существуют свои программы. Они зависят от местного бюджета и законодательства. Например, транспортная скидка в нашем крае доступна только пенсионерам старше 70 лет, которые являются держателями социальной банковской карты «Приморец». Налоговые транспортные льготы могут получить граждане, имеющие статус «детей войны». Они распространяются на один легковой или грузовой автомобиль с мощностью двигателя не выше 150 лошадиных сил или один мотоцикл. 

Абсолютно все пенсионеры имеют право не платить налог на имущество: жилые дома, квартиры, комнаты, дачи, гаражи, помещения и сооружения. За оформлением данной льготы следует обратиться в налоговую службу, а узнать о других видах социальной помощи можно у специалистов органов соцзащиты или многофункциональных центров (МФЦ). Также в разделе «Помощь пенсионерам» портала «Госуслуги» есть вся важная и полезная информация. Главное – не молчать и отстаивать свои права. 

Копейка рубль бережет

– Что такое налоговый вычет и чем он полезен? 

– Это один из механизмов уменьшения расходов, который можно использовать, например, при покупке квартиры, получении образования или медицинских услуг. Однако пенсии не облагаются налогом, поэтому пенсионеры, не имеющие дополнительного дохода, не могут претендовать на налоговый вычет. 

Однако если лечение, лекарства, полученные по рецепту, или полис добровольного медицинского страхования пожилому человеку оплачивали его дети, они могут вернуть себе часть потраченных средств. Подать декларацию с целью получения вычета налогоплательщик может в налоговой инспекции по месту жительства или через личный кабинет на сайте nalog.ru. 

Стоит упомянуть и о страховке. С помощью нее можно уберечься от внезапных крупных расходов в случае форс-мажора и сгладить ситуации, которые могут повлиять на финансовое положение. Но тут важно предварительно внимательно изучить все документы, чтобы точно понимать, что входит в перечень страховых случаев, какие риски ваша страховка покроет, а какие – нет. 

– Как правильно копить и экономить? 

– Есть такой феномен: вместе с доходом неизменно растут и потребности. Сколько бы человек ни зарабатывал, он все потратит. Поэтому очень важно планировать свой бюджет. Поставьте себе цель и откладывайте на нее с каждого поступления денежных средств, а также фиксируйте траты. Подобный учет поможет вам открыть глаза на лишние статьи расходов. 

Сейчас существует множество мобильных сервисов для планирования личных финансов: одни фотографируют чеки, другие распознают операции из мобильного банка. Некоторые позволяют планировать расходы и доходы на долгий период, подключая всех членов семьи к ведению учета. Большинство приложений формируют отчеты в виде графиков и диаграмм, чтобы наглядно показать траты.

Главное – не храните деньги под матрацем! Так они не защищены от пожаров, краж и прочих неприятностей. А еще постепенно теряют свою покупательную способность из-за инфляции.

Карта или наличные?

– Многие пожилые люди боятся оплачивать счета через Интернет. Как объяснить им пользу работы с мобильным банком? 

– На самом деле операции по платежам в режиме онлайн несложные, для пополнения счета нужно сделать всего несколько кликов. К большинству услуг можно вообще подключить автоплатеж – нужная сумма будет автоматически списываться с банковского счета ежемесячно. Это не только удобно, но и выгодно. Комиссия, которую взимает банк за самостоятельную оплату коммунальных услуг через мобильное приложение или личный кабинет на сайте, ниже, чем при оплате через оператора, например, в почтовом отделении. 
Чтобы подключить эти функции, нужно скачать мобильное приложение вашего банка и зарегистрироваться. С помощью приложения вы можете оплачивать коммунальные квитанции, мобильную связь, госпошлины, налоги, штрафы, кредиты и многое другое. Но важно следить за тем, чтобы все переводы в Интернете были безопасными. 

– Как защититься от мошенников? 

– Важно знать и соблюдать элементарные правила: не сообщать никому реквизиты банковской карты, логины и пароли от личных кабинетов, коды из СМС. Люди должны понимать, что эта информация – ключ к их деньгам, такие данные можно оставлять только на официальных сайтах организаций, услугами которых вы планируете пользоваться. 

Например, трехзначный код с обратной стороны карты (CVV или CVC) нужен для оплаты интернет-покупок. Но перед тем, как осуществить перевод, убедитесь, что вы находитесь на настоящем сайте магазина. Отличить легальные сайты банков, страховых компаний и микрофинансовых организаций можно по маркировке в поисковых системах Mail.ru и Яндекс. Синий кружок с галочкой подтверждает, что сайт подлинный, а компания находится под надзором Банка России. Лучше всего иметь отдельную банковскую карту для совершения интернет-покупок, на которой хранится небольшая сумма денег для текущих нужд. Ни в коем случае не рассылайте фотографию карты через мессенджеры – это небезопасно. 

Хотя в большинстве случаев люди сами сообщают свои данные мошенникам, которые действуют от имени банков и других служб, или могут предложить внести деньги в «перспективный бизнес», обещая вам хороший заработок. Некоторые компании с признаками финансовых пирамид, черных кредиторов, псевдоброкеров уже фигурируют в списке, размещенном на сайте Банка России для общего пользования. Сейчас там около 2 тысяч организаций, и список постоянно обновляется. 

P. S. Это лишь небольшая часть огромного мира финансовых операций, расчетов и вкладов. Узнать больше о денежных переводах, накоплении и экономии пенсионерам поможет бесплатная онлайн-программа «ПенсионФГ», разработанная Банком России. Осенняя сессия проекта стартует в сентябре 2021 года, подробности можно найти на сайте www.pensionfg.ru. Также полезным в решении некоторых вопросов будет сервис Fincult.info. А проверить информацию о финансовой организации можно с помощью приложения «ЦБ онлайн». Каждый из нас сам выбирает, как поступить со своей «свиньей-копилкой», главное – не терять бдительности. 

Марина ЗУБКО

Фото:

Фото пресс-службы Дальневосточного ГУ Банка России, Алексея ВОРОНИНА