И тратить, и накапливать

Все больше банков предлагают карты с начислением процентов на остаток  по счету, так как клиенты уже не согласны брать пластик без этой опции. На что обращать внимание при выборе такого продукта и потеснят ли доходные карты вклады, разбиралась корреспондент портала «Банки.ру» Анна Пономарева.

Она насчитала более 400 предложений банков по картам с начислением процентов на остаток. Услуга набирает популярность среди клиентов банков. Возможность получать дополнительный доход, просто пользуясь пластиковой картой, один из ключевых факторов, которыми руководствуются граждане.

«Конечно, клиент скорее предпочтет карту с начислением процентов, чем без. За счет получения дополнительного дохода можно окупить стоимость годового обслуживания, плату за СМС-информирование, другие комиссии и даже немного заработать. В среднем банки предлагают ставки 4–5 %, 7 % годовых уже считается высокой ставкой. При этом нужно учитывать, как именно банк будет начислять проценты – на фактический, средний или минимальный остаток в течение месяца. Для держателя карты выгоднее первый вариант», – советует руководитель отдела анализа банковских услуг портала «Банки.ру» Екатерина Марцукова.

Заманить кешбэком 

Карты с доходом на остаток выгодны как клиентам, так и банкам, уверяет вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса одного из федеральных банков Григорий Бабаджанян.

«Так называемые доходные карты, то есть с начислением процента на остаток на счете, пользуются большой популярностью у различных категорий клиентов. Ведь это удобно, когда один продукт совмещает в себе возможность тратить и накапливать. Можно сказать, что это неплохая альтернатива вкладу – с преимуществом в том, что остаток средств на счете всегда доступен и в любой момент можно им воспользоваться для получения наличных или покупки по карте. Для банков это тоже очень выгодный продукт, потому что он совмещает в себе привлечение средств клиентов и получение комиссионного дохода. Кроме того, это эффективный инструмент для привлечения новых клиентов. Для этого банки зачастую предлагают повышенные ставки в первые месяцы обслуживания. В развитии «доходных» карт банки будут идти по пути дифференцированного подхода к клиентам, то есть предлагают более выгодные условия тем клиентам, которые демонстрируют хорошую трансакционную активность», – комментирует Бабаджанян.

«Популярность «доходных» карт растет, поскольку помимо процентов на остаток клиент получает дополнительный доход за счет кешбэка (возврат части стоимости покупки, которая вернется на ваш счет. – Прим. ред.) и различных скидок и акций по картам. Карта является полноценным конкурентом вклада – сумма на ней также застрахована, при этом в отличие от вклада средствами на карте можно пользоваться ежедневно, не дожидаясь окончания срока вклада. Кроме того, пополнять карту и, соответственно, увеличивать свой доход можно каждый день», – уверяет начальник департамента розничных продуктов другого банка Наталья Павлунина.

Консерватизм против спонтанности 

«Наши клиенты активно пользуются картами с процентом на остаток, и мы отмечаем рост интереса к таким продуктам. Карты с процентом на остаток не конкурируют с вкладами, а, напротив, дополняют их. Клиент сам выбирает, что ему удобнее: положить деньги на вклад и получить доход по истечении срока либо иметь постоянный доступ к деньгам на карте и при этом получать процент на остаток», – говорит директор департамента карточных продуктов крупного федерального финансово-кредитного учреждения Михаил Жигунов.

«Этот продукт популярен среди клиентов, которые не планируют размещать деньги на длительный срок. А в целях накопления средств клиенты все же предпочитают открывать классические банковские вклады», – уточняет руководитель по развитию карточных продуктов банка Ришат Хуснуллин. С ним согласна управляющая филиалом одного из банков Наталия Яшева.

«Явной конкуренции между хранением денег на картах и на вкладах нет. Это банковские продукты для разных целей и для разных целевых аудиторий. Вклад – способ именно накопления и сохранения денежных средств, консервативный и безопасный. Вклады, как правило, размещают на длительный срок, не подразумевая, что деньги в этот период могут быть востребованы (кроме форс-мажорных ситуаций). Карта – более динамичный продукт, подразумевающий возможность трат, в том числе спонтанных. Соответственно, ее выбирают, когда хотят иметь быстрый доступ к деньгам, а проценты – приятный дополнительный бонус ко всем преимуществам, которые дает банковская карта», – поясняет Яшева.

Подсчитайте «плюшки»

Банки могут по-разному подходить к расчету процентов, об этом надо помнить.

«Выбирая доходную карту, стоит обратить внимание на схему расчета процента за период. Для клиента наиболее выгодной схемой является расчет процента в привязке к остатку на счете за каждый день. Некоторые банки начисляют процент, беря за базу наименьший остаток по счету за месяц», – отмечают специалисты.

При начислении процентов на сберегательный счет связка с картой все равно сохраняется. Например, по ней надо тратить определенное количество денег, чтобы получить желаемый процент.

«Часто банки начисляют проценты не на карточный счет, а предлагают клиентам открыть отдельный накопительный. В этом случае необходимо через личный кабинет переводить средства с карты на счет. С одной стороны, накопительный счет защитит ваши деньги в случае компрометации карты, а с другой – такая схема иногда создает неудобства, например, когда деньги на карте закончились и нужно перевести средства с накопительного счета, при этом нет под рукой компьютера, телефона или Интернета», – указывает Екатерина Марцукова.

Конечно же, при выборе карты, которая предполагает большое количество «плюшек», необходимо учитывать стоимость ее годового обслуживания. Будут ли доходы по карте превышать расходы на ее обслуживание? «При выборе карты с процентом на остаток следует обращать внимание на следующие нюансы: предусмотрена ли по такой карте выгодная программа лояльности, сколько стоит годовое обслуживание карты, на каких условиях на остаток начисляется максимальный процент», – обращают внимание граждан финансисты.

Автор: Алексей АЛЕКСАНДРОВИЧ