В чем смысл либерализации ОСАГО
Последний год в новостях про обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств постоянно звучит слово «либерализация». Поскольку с нового года этот процесс фактически начнется, представители информационного проекта «ОСАГО: общественная экспертиза» отвечают на вопросы автовладельцев: зачем она нужна и как отразится на каждом автовладельце.
– Либерализация тарифов ОСАГО – это фактически возможность сделать его индивидуальным для каждого хозяина личного транспорта. В результате безаварийные автовладельцы будут платить за страховку меньше, чем сейчас, а аварийные, напротив, больше. Полностью это будет возможно тогда, когда тариф будет освобожден от госрегулирования, а устанавливать его будут сами страховые компании.
– А сейчас он что, не индивидуален для автовладельца? Ведь страховая компания учитывает возраст, стаж, количество аварий.
– Верно, тариф ОСАГО и сейчас учитывает некоторые индивидуальные особенности автовладельца. Но этих параметров недостаточно. Так, градаций по возрасту и стажу сейчас всего 4. А диапазон базовой тарифной ставки, установленный Банком России, – от 3432 до 4118 руб., ни выше, ни ниже страховая компания ставку сделать не может. Чтобы получить итоговый тариф, базовая ставка умножается на коэффициенты. Их значения тоже устанавливает Центральный банк. В результате для многих автовладельцев тариф получается несправедливым. Например, если в регионе много страховых мошенников и страховые компании несут из-за них убытки, то цена полиса «автогражданки» для всех водителей в этом регионе будет выше.
– Почему «хорошие» водители платят за «плохих» и за мошенников? Пусть страховые сами за них платят…
– К сожалению, этого не позволяет экономика ОСАГО. Этот вид страхования является убыточным для российских страховых компаний уже в течение нескольких лет. Тарифообразование по обязательному виду страхования, разумеется, и не предполагает, чтобы страховые компании зарабатывали на нем, так устроено страхование автогражданской ответственности везде в мире. Но убытки нужно из чего-то покрывать, и в условиях, когда убыточность сохраняется, страховые компании вынуждены уходить с этого рынка и прекращать убыточные продажи. Гораздо более справедливо, если вместо этого аварийные водители будут платить больше, чем безаварийные.
– Либерализация начнется с Нового года. То есть страховщики уже совсем скоро смогут устанавливать индивидуальные тарифы?
– Нет, конечно. Полностью свободные тарифы – перспектива отдаленного будущего. C начала 2019 года должен стартовать только первый этап либерализации – расширение тарифного коридора на 20 % вниз и на 20 % вверх, то есть компании смогут в этих пределах делать полис как дешевле, так и дороже. Диапазон базовых ставок составит 2746-4942 руб. вместо нынешних 3432-4118 руб. Изменится система коэффициентов по возрасту и стажу: для самых молодых и аварийных коэффициент увеличится, зато появится система скидок за возраст и стаж для опытных водителей. Скидок за стаж и возраст в ОСАГО сейчас нет. А с 1 апреля 2019 года каждому водителю будет назначаться коэффициент бонус-малус (КБМ), единый для всех его транспортных средств, сроком на год, причем при переходе на новую систему за основу будет взят лучший КБМ, закрепленный за водителем сегодня.
– Можно подумать, страховые будут делать какие-то скидки. Разве они откажутся задрать цены, как только появится возможность? Так и скажите: подорожание ОСАГО, а то какая-то либерализация…
– Конечно, страховые компании будут делать скидки для выгодных для себя клиентов (а таких, как мы помним, 80 %), потому что они борются за них. Уже сейчас, без либерализации, средняя цена ОСАГО снижается – в 2018 году она снизилась на 1,9 % и составила 5705 руб. (по статистике Российского союза автостраховщиков). Крупные страховые компании уже объявляют о снижении цен на полисы в ряде регионов. Для некоторых водителей цена может вырасти. Но, по расчетам Центробанка, рост средней цены будет не больше 1,5 %.
– Как узнать, для меня лично ОСАГО подорожает или нет?
– В первую очередь это зависит от региона, в котором вы живете. Сейчас страховые компании могут установить базовый тариф только для всего региона в целом: одна страховая компания не может одному водителю в Воронеже сделать базовый тариф 3500 руб., а другому – 4000 руб. И с Нового года это не изменится. Если в вашем регионе нет проблем с покупкой ОСАГО (нет очередей в офисах, купить полис в Интернете можно легко, переадресация на сайт другого страховщика не включается), значит, ваш регион для страховщиков благополучный и они будут стремиться снизить цену, чтобы привлечь как можно больше клиентов.
Однако в последний год ситуация с прибыльностью ОСАГО улучшается, убыточных регионов и клиентов становится все меньше, а значит, конкуренция между страховщиками поможет снизить цены и в проблемных сегментах тоже.
А еще проверьте свой стаж и возраст. Если вам больше 35 лет и за рулем вы более 6 (или 30 лет и 9 лет – вы водитель), вы точно получите на ОСАГО скидку от 1 до 7 %. Самую большую скидку – в 7 % получат пенсионеры, водители старше 59 лет со стажем от 6 лет. В итоге, по расчетам РСА, полис подешевеет для 80 % водителей.
Автор: Отдел новостей «В»
