Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?
Покупка квартиры – одна из главных инвестиций в жизни человека. Но мало у кого достаточно денег, чтобы приобрести недвижимость. Один из выходов – обратиться в банк за ипотекой. Понять, по плечу ли будет финансовое бремя, поможет портал Meduza. Ответив на восемь вопросов, потенциальный ипотечник может решить для себя, стоит ли планировать поход в банк за займом на жилье.
Самое главное: денег хватит?
Есть универсальная формула: сумма выплат по всем кредитам не должна превышать 50% совокупного дохода семьи. Если же получается, что отдавать вы будете как минимум 70% дохода, в ипотеку пока ввязываться не стоит. Кроме того, сумма платежа важна и банку. Если банку покажется, что заемщик это не потянет по деньгам и психологически, кредит банк, скорее всего, не даст.
На какой срок лучше брать?
Однозначного ответа нет. Понятно, что чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но тем больше вы заплатите в итоге. При этом можно взять ипотеку на долгий срок, платить каждый месяц больше, выплатить раньше – и сэкономить на процентах.
Что брать – ипотеку или рассрочку?
Опять же надо разбираться, что за рассрочку вам предлагают. И в какой ситуации находитесь вы. Рассрочка и ипотека – это две принципиально разные вещи. Ипотеку дает банк, рассрочку – девелопер. Основные причины брать рассрочку две. Во-первых, если зарплата, скажем так, серая, то есть работодатель не может ее подтвердить документами. Во-вторых, если собираетесь что-то скоро продать или вообще получить откуда-то много денег. То есть, например, вы покупаете квартиру и знаете, что в течение пары месяцев продадите другую. Тогда рассрочка, как правило, выгоднее. Но стоит понимать: при ипотеке квартира сразу становится вашей, а если вы берете ее в рассрочку, то, пока вы не расплатитесь, квартира принадлежит застройщику.
Что выгоднее покупать в ипотеку – новостройку или вторичку?
Как правило, ставки по новостройкам ниже. Дальше нюансы. Если покупаете квартиру в новостройке, то въезжаете в нее далеко не сразу, а ипотеку уже платите. Если же купили квартиру на вторичном рынке, она сразу открыта для вас. Но опять же: вдруг вы купите такую квартиру, в которой будете год ломать стены и делать ремонт? Еще, конечно, важно сравнивать квартиры, которые находятся в одном районе. В этом случае цены в новых домах могут оказаться значительно ниже, особенно если вы покупаете квартиру в доме, который еще не построили.
В чем риски и подводные камни
Основные риски касаются вас – сможете ли в течение всего срока платить столько, сколько пообещали в договоре. Все остальное, скорее, подводные камни. Причем два самых известных – вы возьмете кредит по одной ставке, а банк ее потом вдруг поднимет или вы возьмете ипотеку в другой валюте, а рубль рухнет – сейчас практически неактуальны. Валютную ипотеку почти не раздают, а изменение ставки в одностороннем порядке запрещено по закону. Это возможно, только если вы вовремя не внесли деньги либо нарушили условия кредитного договора, поэтому внимательно читайте его до подписания.
А государственные программы помогут?
Да, если вы собрались покупать новостройку. Получить ипотеку по такой программе можно по ставке 10,9–12 %. Бывают варианты и ниже, потому что сами застройщики часто понижают ипотечную ставку на новостройки за счет своих средств.
Это выгодно?
Если вы готовы закрыть ипотеку досрочно, то да. Например, вы берете кредит на 2,1 миллиона рублей и при этом планируете досрочно закрыть ипотеку в течение года, получив откуда-то деньги, например, продав другую квартиру. Вы оформляете ипотеку на 15 лет со ставкой 5,99 % на первый год, и этот первый год платите 17832 рубля в месяц. И если вы уверены, что в течение одного года погасите кредит, то выходит, что заплатите вы на 128342 рубля меньше, чем платили бы, если бы взяли ипотеку по стандартной программе со ставкой 11 % годовых. Если же у вас нет припасенных денег, то тогда вам важно смотреть не на ставку в первый год, а на все время.
Брать или не брать ипотеку?
Никто не может ответить на этот вопрос за вас. Главное, что надо учитывать, – свои силы и возможности. При этом очевидно, что без займа купить квартиру могут единицы, а во многих случаях деньги, которые вы будете платить за ипотеку в месяц, окажутся меньше, чем цена аренды квартиры.
Если же вы берете ипотеку, то хоть и платите каждый месяц в течение долгого времени, но за свою квартиру. По статистике некоторых банков, средний срок погашения ипотеки в России – семь лет. Но, чтобы попасть в этот процент, нужно выполнить ряд условий: оценить свои возможности, точно понять, что вы можете себе позволить, соблюдать строгую дисциплину с платежами, ну и не ошибиться с договором, банком и застройщиком.
Автор: Евгений СИДОРОВ
