Банкротство бедным не грозит

На сегодняшний день в Арбитражном суде Приморского края находится немногим более 20 заявлений о признании гражданина банкротом, инициированных как самими физлицами-должниками, так и финансово-кредитными организациями, потерявшими надежду заставить неплательщика вернуть ссуду. Пока решения суда ни по одному из заявлений не вынесено.

Кому выгоден закон, понимают ли граждане, какие обязательства на себя принимают и чем им грозит в настоящем и будущем статус банкрота, станут ли банки осторожнее с выдачей кредитов, учитывая, что заемщик получил законное право на прощение долгов?

Ответить на эти и другие вопросы, связанные с введением нового закона, мы попросили председателя некоммерческого партнерства «Лига финансовых институтов» Александра Ивашкина.

Несостоятельного заемщика ждут репрессии. Или реабилитация?

– Сначала объясню предысторию появления закона о банкротстве граждан. Прежде урегулирование долгов заемщика происходило, как правило, с привлечением судебных приставов или коллекторских агентств. Это порождало много злоупотреблений как со стороны кредиторов, так и со стороны неплательщиков. Часто возникали конфликты между кредиторами: первый кредитор добивался своего, а другие оставались с носом. Должники, используя законодательные бреши, порой уклонялись от своих долгов. Самый распространенный способ – фиктивная продажа своего имущества, когда недобросовестные граждане, предвидя проблемы с кредиторами, переоформляли свое имущество на родственников или друзей или расплачивались с наиболее «важным» кредитором в ущерб другим. Отсутствие механизма банкротства физических лиц создавало неприятную ситуацию для добросовестных граждан, попавших в сложные жизненные обстоятельства.

С введением закона о банкротстве физических лиц появились механизмы воздействия на недобросовестных заемщиков и полной реабилитации добросовестного должника. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» в отношении физических лиц регулирует очень непростую реальность. В частности, часть населения отторгает сам термин «банкротство», потому как граждане воспринимают документ как репрессивный, а не как механизм судебной защиты должника. Одновременно с законом о банкротстве физлиц вступают в силу поправки в Уголовный кодекс, согласно которым за фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность – до шести лет лишения свободы. Такое наказание предусмотрено для тех, кто скрывает свое имущество и переписывает его на других, а также идет на банкротство преднамеренно.

– Александр Владимирович, напомните, в чем суть закона о банкротстве физлиц?

– Кредитор и заемщик получают возможность пересмотреть план выплат при посредничестве суда. Правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают как сам гражданин, так и кредитор, уполномоченный орган (налоговая инспекция). Действие закона распространяется на любые типы кредитов: потребительские, автокредиты, ипотечные, в том числе кредиты в валюте.

Новый закон во многом посвящен реструктуризации долгов, а не прямому разорению граждан. У тех, кто находится в частных спорах (если сосед должен соседу, и это доказано по суду), личное банкротство фактически закрывает все перспективы получения средств. Остается только один способ восстановления справедливости – Уголовный кодекс.

Прежде чем гражданина признают банкротом, будут предложены три способа возврата имеющегося долга:

1. Реструктуризация – пересмотр кредитного договора с предложением более выгодных условий для должника. Составляется новый график платежей с суммой, которую будет удобно вносить заемщику ежедневно. Данные требования согласовываются на специальной комиссии, которая рассматривает конкретное дело. Рассрочка долгов предлагается в том случае, если должник официально трудоустроен, не имеет судимости. Время на погашение долга по новым условиям банка составляет не более трех лет. Только после оплаты долга гражданина можно будет признать банкротом.

2. Если заемщик брал ссуду в банке под залог имущества, то в случае невозможности выплачивать долг налагается арест с целью конфискации и продажи имущества на торгах в счет оплаты задолженности. Однако следует помнить, что забрать могут не все имущество и данное правило регламентируется соответствующим законом.

3. Мирный исход событий путем соглашения сторон на взаимовыгодных условиях.

Банкротство на двоих не делится

– Что реально ждет гражданина, объявленного банкротом: он лишится всего имущества? А если супруг брал кредиты, что ждет его семью? Могут ли другого супруга, детей, родителей обязать разделить материальную ответственность?

– Если раньше невыплаченный долг по кредиту мог висеть на безнадежном должнике до конца жизни, то теперь у этой категории граждан появляется шанс начать жизнь с чистого листа. Однако пресловутый чистый лист в результате оказывается не таким уж белоснежным. В течение 5 лет после списания долгов банкрот не имеет права заключать договор займа без обязательного упоминания факта банкротства.

Объявленный несостоятельным гражданин автоматически попадает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Естественно, что значащемуся в списке получение нового кредита будет практически невозможно. Кроме того, в течение трех лет банкрот не имеет права руководить предприятием любой формы собственности (по сути, лишается права на предпринимательство) и занимать управленческие должности в компаниях. Также должник не имеет права выезжать за границу до момента прекращения дела о его банкротстве. В следующий раз банкрот снова может подать заявление на банкротство только через пять лет.

Поэтому советую гражданам подавать документы на банкротство только в самом крайнем случае: не была предложена процедура реструктуризации, не достигнуто мировое соглашение с банками, в случаях потери единственного заработка, в результате получения инвалидности и других увечий, не позволяющих полноценно работать. Банкротство – это не всегда выгодное решение покончить со своими долгами, ведь отдать придется тоже немало.

Отвечая на вопрос о супругах, могу сказать, что стык семейного права и банкротства, на мой взгляд, проблемная зона в законе. Основа имущественных отношений в семье – совместная собственность. Ведь брачный договор остается экзотикой. Поэтому из логики жизни вроде как нормальным юридическим решением должно было стать общее банкротство. Однако законодатели решили иначе. В результате, например, если у супругов общий долг и муж подал заявление на банкротство, то суд обанкротит только его, а жена останется должником. Поэтому по одному долгу супруги должны подавать два отдельных заявления о банкротстве. Хотя суд может объединить эти дела в одно, но в любом случае истцы должны будут собрать двойной набор документов, заплатить за двух финансовых управляющих. В законе «О несостоятельности (банкротстве)» ничего нет про материнский капитал и о возможности его использования в целях погашения обязательств должника. Поэтому это останется на усмотрение судей.

Статус «несостоятельный» не всем по карману

– Человеку, который готовится стать банкротом, суд назначит финансового управляющего. Как далеко зайдут его полномочия?

– Финансовый управляющий получает право распоряжаться имуществом должника по своему усмотрению. Если должник продает что-то без участия управляющего, то такая сделка будет считаться недействительной. При этом именно банкрот оплачивает работу финансового управляющего, который получает

10 тыс. рублей плюс 2% процента от размера удовлетворенных требований кредиторов. А финансовый управляющий, в свою очередь, скорее всего, будет привлекать третьих лиц: оценщиков, юристов и пр. Поэтому в установленный законом минимум в 10 тыс. рублей должник вряд ли уложится. Самая минимальная сумма, в которую должнику обойдется банкротство, составит 30 – 50 тыс. рублей за счет всевозможных дополнительных расходов. В них входят госпошлина, оплата обязательных публикаций, в том числе и нескольких сообщений в Едином федеральном резерве сведений о банкротстве, почтовых расходов. В некоторых случаях к этой сумме придется прибавить стоимость проезда должника до арбитражного суда. Если у должника не хватит денег, чтобы оплатить собственное банкротство, процедуру прекратят.

– По вашему мнению, за месяц свыше 20 заявлений в суд о признании гражданина несостоятельным – это много или мало для Приморья?

– Если суммировать граждан, которые на сегодняшний день не платят по своим кредитам (в банки, уполномоченные органы, кредитно-потребительские кооперативы, микрофинансовые организации и др.) более 90 дней (имеют так называемые плохие долги), то воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения смогут по нашим оценкам, 28 тыс. приморцев! В этой цифре – заемщики, имеющие значительное количество необслуживаемых беззалоговых кредитов. Реально же в Приморье пойдут банкротиться еще меньше людей – около 300 человек. Большой волны банкротств в Приморье не ожидается, а инициировать несостоятельность своих заемщиков местные банки тоже пока не планируют, потому что легче будет договориться о рассрочке и реструктуризации.

Ведь если процедуру банкротства инициирует банк, значит, все затраты ложатся на него. Поэтому вряд ли стоит ожидать, что банкиры ринутся в суды с заявлениями признать банкротами всех своих заемщиков, просрочивших выплаты по займам. Когда у должника есть доход или имущество, то кредитной организации проще и дешевле взыскать долг в судебном порядке, не прибегая к процедуре банкротства.

Да и для заемщика банкротство – удовольствие не из дешевых. Поэтому гражданам с не очень крупным долгом выгоднее заплатить банку, а не портить себе кредитную историю и не тратить дополнительные средства. Скорее, процедура банкротства будет интересна людям с большими долгами, но таких случаев в Приморье не очень много. И что интересно (как-то так складывается), эти граждане (потенциальные банкроты) были участниками резонансных новостных лент СМИ – хозяева фирм, крупные деятели от бизнеса… Думаю, что суммы долга граждан, попавших в первый «замес» нового ФЗ, могут составить от 10 млн руб. и выше.

В среднем в крупных областях и краях в местные арбитражи на данный момент поступило 40 – 50 заявлений о банкротстве, в Москве – около 150. Причем большая часть (примерно 70%) – от самих граждан, остальные были поданы в отношении должников финансовыми организациями. Поэтому с учетом населения края и его закредитованности в Приморье заявлений в арбитраж подано ниже среднего показателя по стране. И это хорошо. Ведь, напомню, Владивосток признан «самым финансово грамотным городом России», ваша газета об этом уже писала!

Напомню, что Финансовый университет при правительстве России в июне 2015 года опубликовал результаты исследования на тему инвестиционного поведения населения в регионах. По статистике, лидирующие позиции в рейтинге инвестиционной активности населения занял именно Владивосток. Жители приморской столицы признаны самыми финансово продвинутыми в нашем отечестве.

«Выбиватели» долгов не испугались нового закона

– Новый закон не насторожил коллекторские агентства? Велики ли шансы у них лишиться работы?

– Законодательство, регулирующее непосредственно коллекторскую деятельность, в РФ отсутствует. Поэтому с коллекторами, как правило, заключается либо договор на оказание услуг по сбору долгов, либо договор уступки права требования (цессии). Грубо говоря, коллекторы – это перекупщики долга: покупают задолженность по стоимости ниже номинальной, а затем пытаются получить у должника сумму выше номинальной.

Профессиональные взыскатели будут вынуждены усилить юридические подразделения, которые занимаются судебным взысканием, а также переобучить персонал, который взаимодействует с должниками, чтобы сотрудники коллекторских центров были готовы к обсуждению с должником темы банкротства или могли проконсультировать по этой теме. Можно ожидать дополнительного роста себестоимости услуг коллекторов на 5 – 10%. Важно знать: выкупить долг частное лицо не может вообще. А выкупить долг коллекторская организация на законных основаниях имеет право только… с согласия должника. Потому что переуступка права требования требует одобрения всех сторон первичной сделки. До того момента, пока банк не пришлет уведомления о законной передаче права требования, до тех пор пока должник не выразит свое письменное согласие (если только раньше не выразили его в договоре), общаться на тему долга с третьими лицами, не имеющими отношения к кредитному договору, попросту неразумно. Ведь речь идет о персональной информации, содержащей сведения о ваших финансовых делах.

Соседи и соцсети знают все

– Каковы, на ваш взгляд, перспективы заявлений граждан, обратившихся в суд с просьбой признать их несостоятельными?

– Первые заседания судов назначены в основном на ноябрь. По этой причине правоведы сейчас наглухо закрылись от каких-либо публичных прений, так как нет судебной практики. Полагаю, что применение закона будет складываться непросто, прежде всего потому, что суду придется иметь дело с личными интересами гражданина. А это обстоятельство судьи арбитража обычно мало принимали во внимание при разбирательствах между предприятиями, компаниями, акционерными обществами и пр., при которых персональные интересы уходили на второй план. В предпринимательской практике, с которой обычно имеет дело арбитраж, практически все действия ответчиков письменно подтверждены. В частной жизни понять, например, были ли у должника шуба, ювелирные изделия, турпоездки за рубеж или нет, гораздо сложней. В этом случае потребуются способы доказывания, более привычные для судов общей юрисдикции (опрос соседей, фотографии из соцсетей и т.п.). Есть риск и в том, что арбитражу будет сложно оценить необходимые затраты должника на жизнь и подход может быть излишне жестким... но справедливым!

Автор: Александр КАРАСЕВ