Купить или накопить – вот в чем вопрос
Россияне не в состоянии справиться со взятой на себя в «сытые» годы кредитной нагрузкой. Просроченная задолженность по жилищным кредитам растет день ото дня. По данным Центробанка, на 1 сентября 2015 года она составила 36,1 млрд руб..
Еще в начале этого года цифры были куда скромнее: россияне должны были 29,6 млрд. Становится ясно, что ипотека в условиях реальной экономической ситуации – не лучший способ приобрести жилье. Но как же иначе приобрести квадратные метры? Ответ прост – накопить.
Возьмем, для примера, стандартную семью из трех человек. Сын окончил школу, поступил в университет, и вскоре ему понадобится собственное жилье. Сравним, за сколько лет родители (а потом уже и трудоспособный сын) смогут выплатить ипотеку и сколько лет им придется копить деньги, чтобы купить квартиру в будущем. Что быстрее и дешевле – купить или накопить?
В качестве примера мы берем не самую дорогую однокомнатную квартиру в спальном районе Владивостока площадью 36 кв. м. Она обойдется в среднем в 3,5 млн руб. Квартира будет куплена на вторичном рынке, значит, в ней кто-то уже жил и помещение будет иметь более или менее приличный вид. Стоимость косметического ремонта включать не будем, в конце концов, это не те траты, о которых можно говорить, особенно если сравнить их с обустройством жилья на первичном рынке, которое продается без отделки и сантехники.
Можно, конечно, рассмотреть и более дорогой вариант – в новом доме, большей площади, но здесь нужно понимать, что чем выше сумма кредита, тем существеннее ежемесячные выплаты. Впрочем, даже в нашем «бюджетном» варианте они далеко не маленькие.
Ипотечные чаяния
Итак, у нас квартира стоимостью 3,5 млн руб. Первоначальный взнос – 20 %, или 700 тыс. руб. Оставшуюся сумму – 2,8 млн – занимаем у банка.
Кредитное учреждение выдает нам деньги под 12,5 % годовых. Выплаты – 34,5 тыс. руб. в месяц. За 15 лет банковская переплата составит 3,4 млн руб.. Таким образом, полная стоимость ипотеки за это время составит 6,2 млн руб.. Прибавляем первоначальный вклад – 700 тысяч и получаем 6,9 млн руб. Такую сумму мы отдадим в конечном счете за нашу однушку без ремонта и дополнительных расходов.
Надеемся, теперь всем понятно, почему ипотека так активно пропагандируется: 3,4 млн своих, кровно заработанных руб. мы платим за пользование банковскими деньгами.
Все в копилку
А теперь попробуем посчитать, сможем ли мы накопить на квартиру сами, без влезания в кабалу. Отвечаем заранее: сможем. Но без помощи банка и здесь нам не обойтись.
Итак, наша квартира стоит 34,5 тыс. руб. в месяц, если бы мы взяли ее в ипотеку на 15 лет. Именно такую сумму мы и будем откладывать в нашу банковскую кубышку. Для этого открываем вклад в любом приглянувшемся банке (напомним: вклады до 1,7 млн руб. официально застрахованы).
Финансовые организации предлагают пополняемые вклады с ростом процентной ставки по мере пополнения (с капитализацией процентов). В качестве первого платежа возьмем 700 тыс. руб., все последующие месяцы будем пополнять счет на 34,5 тыс.
Осталось выяснить главное: сколько же нам нужно накопить? Было бы наивно думать, что квартира через несколько лет не прибавит в цене.
– Ежегодно цены на недвижимость растут на 15 – 20 %, – комментирует директор Владивостокского информационно-риелторского центра Ольга Тимошина. – В какой-то год больше, в какой-то меньше, бывает, что цены на рынке вообще не двигаются, как в этом году, например. Однако с большой долей вероятности можно предположить, что через 8 – 10 лет квартира, которая сейчас стоит 3,5 млн руб., подорожает до 6,5 млн.
Как следует из расчетов банка ВТБ 24, такую сумму мы можем накопить за 9 лет.
Есть еще одна схема расчета. Если мы, предположим, приобрели квартиру для ребенка в ипотеку, то ее можно сдавать, пока чадо живет с вами. Судя по рынку недвижимости Владивостока, за 15 тыс. руб. на нее найдутся претенденты, квартиранты же оплатят и коммунальные платежи. Итого около 20 тыс. руб. к вам вернутся. Если принимать в схему расчета такой вариант, то ежемесячно вместо 34,5 тыс. руб. откладываем 20 тыс. (не забываем про первоначальный взнос). Тогда нужная сумма в 6,5 млн руб. накопится за 12,5 года.
Копим без начального капитала
А если нет первоначального взноса? Опять же, откладывая по 34,5 тыс. руб. в месяц, за пару лет мы накопим чуть больше 850 тыс. руб. (при ставке в 6,8 % годовых). На эти деньги можно приобрести скромную комнату где-нибудь в районе улицы Фадеева. Ее тоже можно сдать. Полученные с этого дополнительные деньги также можно откладывать на банковский счет, плюсуя их к своим 34,5 тыс. руб. Благодаря этому мы будем ежемесячно откладывать 43 тыс. руб. (при условии, что за аренду будем получать 8,5 тыс. руб., из них 6 тыс. – арендная плата, 2,5 тыс. – коммунальные платежи) и за 3,5 года сможем накопить на скромную гостинку стоимостью 2 млн руб. либо за 9 лет – сумму в 6,5 млн руб.
Таким образом, мы избегаем чуть более 6 лет кредитной кабалы. Но самое главное не это, а то, что мы проживем эти 9 лет совершенно по-другому. Над нами не будет висеть бремя кредита, мы будем более свободны в своих мыслях и поступках и проживем это время спокойнее, сохранив здоровье и деньги.
Автор: Катерина МАТВЕЕВА
