Договор цессии дороже денег?

Пенсионерка Маргарита Иншина, вкладывая свои сбережения в "Российско-Тихоокеанский банк", не могла предполагать, что его дела пойдут из рук вон плохо и "РТБ" не сможет вернуть ей деньги. Но когда она в очередной раз пришла в банк, чтобы поинтересоваться судьбой своего вклада, ее встретил 31-летний предприниматель Павел Маракулин и предложил заключить договор цессии (так по-другому называется переуступка прав требования долга), вступив в возглавляемую им общественную организацию "Комитет защиты вкладчиков".

"РТБ" специализировался преимущественно на частных вкладах и займах. 9 тысячам своих клиентов, среди которых в основном физические лица, он задолжал около 15 миллиардов рублей. В то же время резервный фонд, депонированный в Центральном банке России на случай банкротства, составляет немногим более 4 миллиардов.

"Создание такого комитета - это актуальное требование времени, - сказал в интервью корреспонденту "В" г-н Маракулин, - "Российско-Тихоокеанский банк" уже более 3 месяцев не может вернуть деньги вкладчикам. Мои знакомые, тоже поместившие свои деньги в этот банк, обратились за консультацией ко мне как к профессионалу".

Ранее Павел Маракулин, имеющий квалификационный аттестат первой категории на право проведения операций с денежными средствами юридических и физических лиц на рынке ценных бумаг, работал в инвестиционной компании "Владинвест". В начале 1994 года он был одним из организаторов операций на приморском рынке с фьючерсными контрактами "Башкирский бензин", стоившими впоследствии не дороже бумаги, на которой отпечатан договор их купли-продажи. Тогда "Владинвесту" удалось погасить волнения среди вкладчиков, выкупив большую часть прогоревших фьючерсов за свой счет. В настоящее время г-н Маракулин практикует в качестве частного финансового консультанта.

В данном случае Павел Борисович полезными советами не ограничился: "Выяснилось, что людей, которых я консультирую, надо еще и научить по принципу "делай, как я". И 29 октября состоялось учредительное собрание "Комитета защиты вкладчиков". В нем участвовали 12 человек, 7 из которых вошли в координационный совет - основной руководящий орган этой общественной организации в промежутке между общими собраниями. Членами координационного совета стали 3 вкладчика, 3 представителя "РТБ", включая президента банка Сергея Твердышева, и сам Павел Маракулин.

Ежедневно все больше людей становятся членами "Комитета защиты вкладчиков". Каждый новый участник организации должен уплатить вступительный и годовой взносы, размер которых соответственно равен 10 тысячам рублей и одному минимальному окладу (76 тысяч рублей). Тем, кто не в состоянии заплатить сразу, может быть предоставлена отсрочка, однако таких, кто пользуется этой возможностью, относительно немного. Таким образом, учитывая, что комитет сейчас объединяет более тысячи вкладчиков, в его кассу должно поступить как минимум 10 миллионов рублей. По словам Павла Маракулина, эти деньги расходуются на копирование бланков договоров и заявлений, уборку помещения общественной приемной, разъяснительные материалы в прессе и другие нужды, связанные с деятельностью комитета. Также из них предполагается платить госпошлину при подаче судебных исков. По мере расширения организации за счет членских взносов, возможно, будет получать зарплату ее персонал.

Впрочем, пока комитету приходится защищать свои собственные интересы. До сих пор он не зарегистрирован в управлении юстиции администрации края и поэтому не может совершать практически никаких действий для востребования денег из банка. По словам г-на Маракулина, задержка вызвана тем, что в качестве юридического адреса в учредительных документах указана неприватизированная квартира одного из членов организации. Сейчас идет заочное голосование участников комитета, по итогам которого они рассчитывают изменить юридический адрес.

Тем временем Павел Маракулин пытается отсудить у налоговой полиции более 120 тысяч американских долларов и 90 тысяч иен, которые около месяца назад полицейские нашли в оружейной комнате банка и конфисковали в счет погашения задолженности перед бюджетом. "Эти деньги принадлежат мне", - утверждает он. По словам г-на Маракулина, ранее он заключил с банком договор цессии и получил доллары и иены от должников банка. Чтобы гарантировать сохранность средств, они находились в специальном помещении банка, ключ от которого Павел Маракулин до сих пор носит в своем чемоданчике.

На первый взгляд, создание "Комитета защиты вкладчиков" можно только приветствовать. Государство фактически отстранилось от помощи людям, потерявшим свои сбережения, а деятельность объединений вкладчиков, порой слабо разбирающихся в финансовых вопросах, как правило, малоэффективна. Но Маргарита Иншина, как и некоторые ее товарищи по несчастью, отнеслась к инициативе Павла Маракулина весьма настороженно. Как выяснилось, пенсионерка беспокоилась не напрасно. Дело в том, что некоторые формулировки договора цессии, который подписывают члены комитета, выглядят, мягко говоря, странно.

"Об отсутствии должной проработки договора свидетельствует уже такой факт, что в нем при наличии пунктов 2.1 и 2.3 полностью отсутствует пункт 2.2, - заметил адвокат Евгений Бойко. - В документе также присутствует весьма показательная грамматическая ошибка. Лицо, которое уступает свои требования, в данном случае - вкладчик "РТБ", именуется "цедент", а не "цендент", как пишется в договоре".

Впрочем, это не самые большие ошибки, допущенные при подготовке договора. По просьбе "В" юристы Евгений Бойко и Олег Чибриков из адвокатской конторы № 34 (пр. "Красного знамени", 59) провели юридическую экспертизу условий данного договора. Ее результаты свидетельствуют о том, что интересы вкладчиков могут существенно пострадать в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

В своем заключении эксперты обращают внимание на то, что из текста договора крайне затруднительно определить сторону, являющуюся "цессионарием", то есть приобретателя долга. Буквальное толкование документа приводит к выводу, что вкладчики переуступают права требования лично Павлу Маракулину. В таком случае не совсем понятна та часть преамбулы договора, где говорится о том, что его заключает "председатель координационного совета приморской краевой общественной организации "Комитет защиты вкладчиков". "С таким же успехом здесь можно было бы указать, что цессионарий является членом кружка "Юный друг пожарных" или работает где-то по совместительству слесарем", - полагают эксперты.

В данном случае под уступкой права требования фактически подразумевается продажа долга Павлу Маракулину. Однако о цене обязательств "РТБ" в договоре говорится лишь то, что она устанавливается координационным советом "Комитета защиты вкладчиков" и выплачивается из суммы остатка средств, взысканных при ликвидации "РТБ". "Содержание и формулировки данного предложения просто умопомрачительны. По его прочтении у человека, связанного с юриспруденцией, возникает неописуемое множество вопросов", - говорится в заключении юристов.

Если цена устанавливается координационным советом и она не внесена в договор, значит, она им на момент подписания не установлена. Следовательно, при заключении договора не определено его существенное условие (каковым является цена), и он считается не заключенным. Не указаны в документе персональный и количественный состав координационного совета и критерии, по которым он будет определять эту цену. Таким образом, отсутствуют какие-либо гарантии, что при сумме уступленного долга, например в 10 миллионов рублей, его цена не будет определена в 100 рублей.

И наконец, эксперты обращают внимание вкладчиков на то, что при заключении такого договора происходит замена стороны в обязательстве. Другими словами, кредитором банка становится уже не физическое лицо, а индивидуальный предприниматель или общественная организация при соответствующем оформлении договора цессии. По закону частные вкладчики в случае банкротства банка получают свои деньги в первую очередь, а предприниматели и кредиторы -юридические лица стоят далеко позади. "На практике такое положение дел может привести к ущемлению интересов вкладчиков, поскольку из требования, подлежащего удовлетворению в первую очередь, оно становится требованием пятой очереди. Естественно, при таких обстоятельствах вероятность погашения задолженности по вкладу существенно уменьшается", - считает Евгений Бойко.

Более целесообразным для защиты интересов вкладчиков в подобных случаях представляется заключение договоров поручения для представления их интересов в суде. По крайней мере, в этом случае даже теоретически не произойдет замены стороны в обязательстве и, как следствие, смены очередности требований.

Как ни странно, крах финансовых пирамид и некоторых, казавшихся надежными коммерческих банков, ничему не научил многих людей, желавших сберечь свои деньги от инфляции. Удастся ли теперь вкладчикам вернуть деньги, вложенные в "РТБ", зависит во многом от тех действий, которые они будут предпринимать. Хорошо, если, принимая решения по поводу финансовых операций, такие вкладчики, как Маргарита Иншина, будут руководствоваться собственным здравым смыслом.

Автор: Дмитрий ЧЕРНОВ, "Владивосток