А шестой кредит уже и не дадут...

Повышение процентныхставок на потребительские кредиты эксперты прогнозировали еще в конце лета. Логикаих рассуждений была такова: кредиты в России и так дорогие, причем их цена зависит,в частности, и от объемов денежных заимствований на Западе, которых сейчас будетгораздо меньше. И все же чем грозит заемщикам потеря банками источника недорогихкапиталов, разбирался корреспондет «В».

Спрос растет, но несильно

После ввода третьегопакета экономических санкций против России, затронувшего в том числе и банковскуюсферу, прошло уже почти три месяца. Самое время посмотреть, что происходит со спросомна займы и их выдачей.

– Резкого снижения выдачикредитов, равно как и ажиотажа, на рынке не наблюдается, – отмечает председательнекоммерческого партнерства «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин. – Еслиже говорить о динамике в сравнении с предыдущими годами, то спрос на займы уже нетак активно растет, как даже год назад. Смотрите: темп роста кредитования за восемьмесяцев этого года составил 10 процентов, а прошлогодние показатели за этот же срокбыли выше практически в два раза – 19 процентов.

Да, кредиты стали дороже.Их стоимость зависит от процентной ставки Центробанка, у которого банкиры покупаютденьги. Центробанк – его называют еще мегарегулятором рынка – несколько раз за годподнимал свои ставки, что, разумеется, отразилось на ставках процентных. Также многиероссийские кредитные учреждения покупают деньги за границей, у зарубежных коллег.Так что запрет Евросоюза на кредитование ряда российских банков приведет к некоторомудефициту денег на отечественном рынке. Хотя некоторые эксперты не считают санкциибанкиров из Старого Света значимыми для своей деятельности. В России на все своихденег хватает, указывают финансисты.

– Наш банк – дочернеепредприятие банка ВТБ, который вошел в санкционный список ЕС, – не зависит от внешнихзаимствований. Мы привлекаем средства на российском рынке. Поэтому наш банк не повышалставки по потребительским кредитам, – рассказывает управляющий Александр Вялков.

Автокредиты в росте,но только в Приморье

– Кредиты наличными в2013-м демонстрировали неплохой рост, их объем возрос на четверть. Но в нынешнемгоду этот рынок развивается медленнее, и, скорее всего, показатели роста по рынкуне превысят 11-12 процентов. Безусловно, на это влияют и инфляция, и снизившиесятемпы роста реальных доходов населения, и общий уровень кредитной нагрузки, – говоритАлександр Вялков.

Если рассматривать нежилищныекредиты, то здесь самым быстрорастущим сегментом были и остаются кредитные карты– по итогам 2013 года рост составил 50,3 процента. В 2014-м темпы роста упадут вполовину. Например, если дебетовые – чаще всего зарплатные– карты имеет уже большая часть населения, то кредитная карта есть пока что толькоу каждого четвертого. Соответственно, рынку есть куда расти.

Интересная ситуация складываетсяна рынке автокредитов. Пик продаж новых машин пришелся на 2012 год, в 2013-м продажинезначительно снизились, а в этом году они сократились на 11 процентов по сравнениюс прошлым годом. Но это если брать данные по России. А вот по Приморскому краю,во всяком случае, в нашем банке, мы не наблюдаем снижения интереса к автокредитованию.Более того, за первые шесть месяцев этого года объем выданных автокредитов в Приморьетолько в нашем банке вырос на 50 процентов по сравнению с прошлым годом. Если запервые шесть месяцев 2013 года предоставили займов на 100 млн рублей, то за январь– июнь этого года – на сумму более 150 млн рублей. Но это, повторимся, исключение…

Дело не в санкциях, делов невозвратах!

Одна из причин сокращенияпотребительских кредитов – более осторожная политика банков. Действительно, условиявыдачи кредитов стали более жесткими, и это в большей степени связано с высокойдолей необеспеченных кредитов и ростом просроченной задолженности по ним. Если вначале 2013 года граждане переставали платить по кредиту в среднем через восемьс половиной месяцев, то к началу 2014 года этот срок сократился до семи месяцев,а к середине года — уже до четырех с половиной месяцев. Люди берут кредиты, не могутрасплатиться по ним, берут следующие – и эта цепочка только удлиняется…

– Тем клиентам, которыеимеют пять и более займов, сегодня очень проблематично получить следующий – шестой,седьмой, восьмой кредит. Сотрудничество банков с бюро кредитных историй позволяеткредитной организации получать полную информацию о кредитной истории заемщика,– рассказывает начальник управления розничного бизнеса одного из региональных банковОксана Беспалова.

– Банки вынуждены болееответственно подходить к отбору заемщиков, смещаясь в сторону кредитования клиентовс понятными и прозрачными доходами, – поясняет Александр Вялков. – Большинство нашихклиентов – сотрудники зарплатных проектов.

Это значит, что у людейс понятными банку доходами больше шансов получить кредит, чем у человека с улицы,да еще с неподтвержденными доходами.

– В то же время клиентыс зарплатой выше среднего закредитованы существенно меньше, чем остальное население,хотя потребность в деньгах у них есть: как правило, это инвестиционные проекты,покупка недвижимости, крупные затраты на бизнес. Поэтому сейчас растет спрос накредиты от 500 и более тыс. руб., – дополняет Оксана Беспалова.

Жилье не для жизни. Адля сбережений

Действительно, ипотекаостается практически единственным продуктом, по которому поведение заемщика практическине изменилось с момента начала событий на Украине и девальвации рубля. За это времяпросрочка по ипотечным кредитам не выросла.

– Санкции никоим образомне сказались на желании или потребности людей приобретать квартиры, – поясняет Александр Ивашкин. – Да, Центробанк повысил сначала года ставку с 5,5 до 8 процентов. При этом средняя процентная ставка на ипотеку (при сроке кредитованияв 14 лет) составляет 12,2 процента.

Причем в этом случаеинфляция как раз не препятствие, а повод для развития этого сегмента рыка. Граждане,не рискуя скупать скачущую галопом валюту, помещают свои деньги в более надежнуюкорзину – в квартиры, покупая их в том числе и с помощью ипотеки.

К слову, именно жилищноекредитование давно уже занимает первое место по объему выданных средств в спискекредитов для населения, отмечают эксперты.

В среднем объемы ипотечногокредитования в 2012-2013 годах прирастали примерно на 30 процентов в год. И в2014 году, по предварительным оценкам, показатель окажется примерно в тех же пределах– 31-32 процента.

Оптимизм банкиров поповоду неснижения спроса на ипотеку подкреплен делами: чтобы привлечь население,они практикуют манкие социальные программы,рассчитанные на определенные слои населения. Например, молодым семьям, сотрудникамбюджетных организаций, участникам боевых действий, социально незащищенным слоямнаселения предлагаются кредиты по бюджетным процентным ставкам - например, в 10процентов.

Фирмы одалживаются поплану

Отдельных слов заслуживаеткорпоративное кредитование, которое в отличие от розничного показывает совершенноиные результаты. Показатели по приросту за первое полугодие этого года составили12 процентов. Для сравнения: за аналогичный период прошлого года прирост по корпоративнымкредитам составил 9 процентов.

Причина роста, по мнениюАлександра Ивашкина, в том, что предприятия и организации берут кредиты, как правило,не по наитию, не по причине внезапно появившейся потребности, а в результате долговременногопланирования.

Автор: Анжелина ШИЛАН