Кто не рискует, тот страхуется

Теперь ставка по жилищным кредитам с небольшим первым взносомснизится, а ипотека станет доступнее

Человек можетзаболеть, потерять работу. Если он не в состоянии гасить кредит, сегодня он теряети жилье, и все выплаты. И нередко остается еще и должен банку. От чего и как спасетдополнительная страховка, рассказывает глава Агентства ипотечного жилищного кредитования(АИЖК) Андрей Языков.

Зачем нужна допстраховка?

Чтобы защититьзаемщика и сделать кредит доступнее. Годовая ставка по ипотеке (сегодня это 12-12,5%) зависит в том числе и от риска невозврата кредита. А этот риск зависит от того,какую долю заемщик может внести в качестве первоначального взноса. Чем выше стартовыйвзнос, тем меньше риск и годовая ставка. Но на практике банки дотируют кредиты снизким первым взносом за счет кредитов с большим стартовым взносом.

Предлагаемаясхема страхования может этот риск снизить банку вплоть до нуля. Значит, ставка покредитам с небольшим первым взносом снизится. Ипотека станет доступнее.

Не станет ли ипотека еще дороже?

Нет, просчитано,что общая платежная нагрузка снижается. Страховка окупится за два-три года. Ипотечныйкредит выдается на 15-­20 лет, значит, все оставшиеся годы семья будет получать значимуюэкономию.

Чем выгодны кредиты с низким первым взносом?

Много семейроссиян по уровню доходов могли бы обслуживать ипотечный кредит, но не могут накопитьна первоначальный взнос. Например, молодежь. Снижение порога доступности ипотекипозволит молодым семьям быстрее купить жилье. Ведь жилье дорожает, и чем дольшекопишь на первый взнос, тем выше цены.

Эта страховка добровольная?

Добровольная.Скоро у банков появятся новые кредитно-страховые продукты, но сохранятся и кредитыбез страховки. У заемщика должен быть выбор: либо плата за риск включается, каки сейчас, в процентную ставку и он платит повышенный ежемесячный платеж, либо покупаетсяединовременная страховка и ипотека оформляется под низкую ставку – где-то 11% –и ежемесячный платеж уменьшается. Такая страховка защищает и банк, и заемщика. Получаетсявзаимовыгодно.

В Канаде, США,например, для социально незащищенных категорий подобные страховки обязательны, адля остальных заемщиков – добровольны.

Насколько высок риск личного дефолта?

Судите сами.Средний срок выдачи ипотечного кредита – 17 лет, средний срок работы заемщика наодном месте – пять лет. Доля семей, которые, оформляя ипотеку, имеют финансовуюподушку безопасности (проще говоря, накопления) хотя бы на полгода, не более 10%. То есть только по причине смены работы за время, пока висит кредит, можно два-трираза оказаться на грани дефолта. А еще есть болезни, разводы, рождение детей… Вкризисные времена риски растут, банки хуже идут на реструктуризацию, торопятся собращением взыскания. Если есть механизм снижения (или обнуления) убытков, банклегче идет навстречу заемщику.

Сегодня ипотекуимеет порядка двух миллионов семей. Просроченная задолженность – около 2%, то естьсложности с оплатой есть у 40 тысяч заемщиков. Но во время кризиса 2008 года уровеньпросроченной задолженности доходил до 10%, правда, и заемщиков тогда было втроеменьше.

Из-за дефолтовв 30-60% случаев за заемщиком остается долг 20-40% от суммы кредита. Это очень много.Чтобы расплатиться, люди теряют все, снимают жилье и еще несколько лет отдают банкульвиную долю доходов. Дополнительная страховка долг заемщика прекращает, у негоесть возможность начать без груза долгов.

А если часть долга останется?

Действительно,есть такие опасения: если страховую сумму определяет сам банк, не получится ли,что заемщик заплатил за страховку, а долг в какой-­то части все равно останется?

Заемщик в этомместе слабая сторона и не должен попадать в зависимость от рекомендаций банка. Законодателисняли с граждан этот риск: при наличии полиса после страховой выплаты долг заемщикабудет прощаться всегда.

А если страховая компания исчезнет?

Да, проблемаесть: страховая компания должна быть и устойчивой, и гарантировать сохранность резервовна много лет. Частично эта проблема решалась через перестрахование рисков в АИЖК.

В новой редакциизакона все стало проще: долг заемщика будет прощаться и в случае банкротства страховщика.Законодатель полагал, что банк сможет правильно сформировать для себя страховуюзащиту и выбрать надежных партнеров.

Автор: Отдел экономики «В»