Страховщики страшнее пожаров и наводнений
Недавно одна из российских страховых компаний собрала журналистов, чтобы поделиться последними новостями этого очень перспективного сектора экономики.
Россияне не доверяют гарантиям тех, кто должен защищать их имущественные интересыКонечно, первым делом разговор пошел о произошедшем на Дальнем Востоке наводнении. Как оказалось, трагедия никак не отразилась на убеждениях россиян: даже стихийные бедствия не заставили наших граждан обратиться к страховщикам. Да и зачем? Государство на улице не оставит, власти что-нибудь да придумают...– Конечно, никто не ожидал, что наводнение таких масштабов случится в вашем регионе, специалисты утверждают, что за последние сто лет такого не бывало, – говорит заместитель председателя правления страховой компании Николай Галушин. – Однако встала другая проблема: непонятно, на какие средства восстанавливать разрушения. Только в нашу компанию подано заявок на 1,3 млрд рублей выплат – на возмещение ущерба пострадавших от большой воды объектов железной дороги, электрических сетей, нефтеперерабатывающего завода и т.д. Но окончательные масштабы бедствия еще никому не известны. Российские граждане уверены: государство должно помогать им восстанавливать разрушенное стихией и выдаст компенсацию за пожары, наводнения, землетрясения. На мой взгляд, это иждивенческая позиция. На самом деле нет ни одного федерального закона, гарантирующего компенсацию за утраченное имущество со стороны государства.Страховщики без всякого стеснения заявили, что считают своей миссией проповедовать страховые услуги, потому как их популяризация снизит нагрузку на госбюджет. Правительство, в свою очередь, должно выступать лишь как надзорный орган за операторами рынка. В Европе и США, по крайней мере, действует примерно такая система.Мы еще маленькиеНесмотря на заверения экспертов в том, что российский сектор страхования уже сформировался, по некоторым видам услуг мы, похоже, еще в зачаточном состоянии. Например, страхование имущества. По статистике Федеральной службы по финансовым рынкам, на шесть млн человек, проживающих на территории Дальневосточного федерального округа, приходится 164 тысячи договоров по страхованию имущества физических лиц – т.е. всего 3 процента дальневосточников обезопасили себя договорной бумажкой. В среднем на одного оформившего страховку дальневосточника приходится 200 долларов выплат, в то время как в Швейцарии эта цифра значительно выше – 7,5 тыс. американских долларов, в Великобритании, Германии и др. европейских странах – 3,5-4,5 тыс. долларов США. В общем, как ни старайся, до цивилизованных стран нам еще очень далеко. Для примера приведем последнюю цифру: объем российского страхового рынка (не считая обязательного медицинского страхования) составляет 17 млрд долларов, в США – 1 трлн долларов, что в 500 раз превышает наши хваленые «растущие» показатели.Проведя исследования субъектов малого и среднего бизнеса, эксперты выяснили, что деловые люди опасаются не столько потери имущества, сколько административных барьеров. А от них страхователи не страхуют! Предпринимательские риски также страхуют с неохотой. Но при этом активно навязывают удобные им программы. – Нами страхуются риски, связанные с деятельностью предприятий, – объясняет позицию страхователей Николай Галушин. – Например, бизнес-центр страхует имущество и поступление арендных платежей. Страховой случай наступает только тогда, когда возникнет вред имуществу и предприниматель вынужден будет закрыться на проведение ремонта и, естественно, не сможет вносить арендную плату, потому что не осуществляет свою деятельность. Но мы не можем застраховать риски, грубо говоря, если бизнесмен купил товар, но не смог продать его с наваром и разорился. Проходят риски только те, которые обладают признаком случайного наступления событий, а к такому страхованию наши предприниматели не готовы. Загадывать наперед не приучены Подобная ситуация складывается и со страхованием риска дожития – у нас не принято страховать не только имущество, но и свою жизнь. А вот на Западе именно этот вид страхования представляет максимальный сегмент рынка. Например, наши соседи – японцы – почти 70 проц. своих страховых взносов тратят именно на эти цели. Конечно, это связано и с моделью пенсионной системы – люди всю свою жизнь откладывают средства на старость через механизм страхования жизни, чем обеспечивают себе достойную пенсию. Россияне же все надежды возлагают на Пенсионный фонд. – Люди должны сами заботиться о себе, – говорит председатель НП «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин, – развивая рынок страхования жизни, страховщики отдельными накопительными видами серьезно помогают будущим пенсионерам. Самостоятельно накопить на достойную старость можно двумя способами – через негосударственные пенсионные фонды или через страховые компании.Но население не особо пользуется данным инструментом, потому как отчисления нужно делать ежемесячно либо раз в квартал – в зависимости от типа программы. Откуда человек знает, будет ли он работать через 10 лет, сможет ли он по истечении 5 лет платить такие суммы?На Западе иначе, потому что иностранцы начинают копить деньги с момента трудоустройства – страховая культура граждан находится на высоком уровне. Не государство обеспечивает им пенсии, они формируют их сами – в негосударственных пенсионных фондах, страховых компаниях. Помимо этого, прибегают и к дополнительным способам инвестирования. Например, мой американский друг 25 лет рассчитывался за дом, который он купил как капитал, который в старости будет приносить ему прибыль. Сейчас он отдал его в пользование финансовой компании и та выплачивает ему ренту. Также со страхованием имущества: когда затопило Новый Орлеан, государство не строило его заново – это сделали страховые компании. И ни одна не отказалась от возмещения средств. ОСАГО считает по убыткам– Буду предельно откровенен: для любого страховщика, что российского, что зарубежного, чем больше обязательных видов страхования, тем лучше. Но и для потребителей это благо, – подводит итог Николай Галушин. – Обязательное страхование приводит в порядок, регламентирует имущественные отношения. Например, возьмем ОСАГО. Сколько споров и недовольства вызвало его введение. Граждане воспринимали ОСАГО как дополнительное налоговое бремя. А теперь, когда ново-введение прижилось, отношения между участниками ДТП решаются цивилизованным путем, хулиганских разборок на дорогах по этому поводу стало намного меньше.Затронули эксперты и самый злободневный момент – увеличение страховых сумм по договору ОСАГО в части страхования человеческой жизни. С января 2013 года объем выплат увеличится со 100 тыс. рублей до 2 млн рублей. Поскольку в стране около 40 млн авто, этот переход очень резок и чувствителен для страховщиков. Специалисты Российского союза автостраховщиков говорят, что уже сейчас подсчитывают убытки и считают необходимым повысить тарифы на 57-75 процентов.И все же, говоря откровенно, пока страховщики вздыхают над недальновидностью россиян, люди не желают заключать договоры с компаниями, с которых в случае чего, как говорится, «копейки не стрясешь». Не секрет, что низкая востребованность услуг страхования обусловлена не столько непредусмотрительностью россиян, сколько огромным числом споров между сторонами и нечистых на руку, недобросовестных страховщиков, которые, к сожалению, не торопятся возмещать гражданам какие-либо потери, за которые взялись отвечать.
Автор: Катерина МАТВЕЕВА, «Владивосток»
