Бесцельно выпрошенный заем
Все больше россиян отказываются от наличных, предпочитая им банковские карты. Раньше довольствовались расчетными, а ныне растет спрос на кредитные. Было время – предпочитали целевой кредит, а теперь овердрафт. С ним проще получить заем. Но простота обманчива
Какой процент угрожает домохозяйствуПо прогнозам Банка России, объем операций, совершенных в нашей стране с использованием платежных карт, достигнет уже в этом году 30 трлн руб., что на четверть превысит прошлогодние достижения. В Приморье темпы роста держателей банковских карт несколько ниже общероссийских показателей, но все равно показатели неплохие. По данным отдела информационного обеспечения и массовых коммуникаций ГУ Банка России по Приморскому краю, количество банковских карт, выданных на территории региона, увеличилось за год на 18 процентов и составило 2,5 млн штук. То есть на каждого жителя края приходится более чем по одной карте. А с учетом того, что младенцы и консервативные граждане в почтенном возрасте не пользуются пластиком, то получается, что две-три банковские карточки в портмоне рядового приморца уже обычное дело. Заемщики добрались до ВВП Однако с некоторых пор банкиры заметили, что снижается интерес населения к расчетным картам. Их еще называют «дебетовые», поскольку они позволяют тратить ровно столько денег, сколько внес туда владелец пластика. А хочется больше. И набирают популярность карты с овердрафтом (где возможен перерасход) и кредитные, то есть позволяющие использовать деньги банка в долг. От целевых займов такая форма получения кредита отличается упрощенной процедурой выдачи карт. Правда, и обходится «карточный» долг дороже, чем целевой заем. Но это, похоже, граждан не останавливает.На сегодняшний день темп прироста расчетных карт по сравнению с прошлым годом уменьшился на 6 проц., а кредитных карт, наоборот, вырос на 86,7 проц. Даже несведущим в финансовых науках гражданам бросается в глаза разница, а уж специалистов эта ситуация должна настораживать: розничное кредитование становится все более рисковым делом. По данным Национального бюро кредитных историй, коэффициент просроченной задолженности по займам, выданным с помощью кредитных карт, за первые шесть месяцев этого года вырос с 2,2 проц. до 2,8 проц. – Жизнь не по средствам затягивает, многие граждане обслуживают уже три и более займа одновременно, – говорит управляющий директор ВТБ24 по ДВФО Петр Меликов. – Объем заимствований населением достиг 10 процентов ВВП РФ, то есть десятой части от всех продуктов и услуг, выпускаемых и предоставляемых в стране. В Старом Свете этот показатель ниже (именно по отношению взятых населением кредитов к ВВП своей страны). Однако в Приморье банкиры сохраняют спокойствие: они не видят прямой зависимости между рос-том объемов выданных кредитов и увеличением просроченных займов. Как уверяют финансисты, в крае закредитованность населения достаточно низкая и нет повода для сворачивания самых прибыльных продуктов банковской розницы. По словам управляющего операционным офисом «Владивостокский» ВТБ24 Александра Вялкова, результаты работы их подразделения показывают, что спрос приморцев на банковские займы выше, чем в среднем по стране. Так, в крае в 2012 году рост кредитного портфеля банка составил 48 проц., превысив на 10 проц. общероссийские показатели. За первые 8 месяцев 2013 года общий объем кредитов, выданных банком в Приморье, уже увеличился на 31 проц., вновь опередив по динамике страну. Какие именно кредитные программы – целевые или жилищные займы, кредитные карты помогли добиться таких успехов, Александр Вялков не стал уточнять, но отметил, что лидером банковской розницы в 2014 году станут ипотека и кредитные карты. – Не буду лукавить, отмечается и некоторое увеличение количества просроченных платежей, но нет прямой зависимости от роста кредитного портфеля.О том, что приморцам еще очень далеко до положения «в долгах как в шелках», говорит и председатель НП «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин.– Я считаю, что волноваться можно после того, как количество невозвратных кредитов превысит пять процентов, а в Приморье этот показатель никогда не достигал и трех, – рассказывает Ивашкин. Каким дном обернется чайник При этом Александр Ивашкин не отрицает, что есть банки, где объем просроченных займов достиг уже 8-10 проц. Но это вполне осознанная политика данных кредитных учреждений. Банкиры ничего не теряют, поскольку все риски за невозвратные ссуды взваливают на добросовестных заемщиков. Да, они выдают кредиты под более высокие проценты, чем сложились на рынке. Но, как ни странно, клиентов у них достаточно. Людей привлекает возможность получить заем буквально за час. Но в какую финансовую кабалу они себя втягивают, мало кто из них способен понять. – На наш рынок выходят малоизвестные банки, их руководители себя здесь не афишируют, а сотрудники учреждений сидят в торговых центрах и раздают кредиты всем желающим под высокие проценты, запрашивая «минимум личной жизни», порой довольствуясь только паспортом, – сетует Александр Ивашкин. – Граждан манит легкость, с которой можно получить ссуду на подчас не так уж важную вещь или услугу. В итоге у нас уже формируется класс людей, которых называют кредитозависимыми. Они занимают у банка не столько на действительно неотложные нужды – квартиру, лечение, образование, сколько на исполнение сиюминутных хотелок, обладание которыми тешит самолюбие, а не решает насущные проблемы. И, не рассчитав свои силы, надеясь на авось, они загоняют себя в долговую яму за пылесосы и чайники, электронные гаджеты, навесные потолки или авто более высокого класса. Практика показывает, что граждане, одалживающие относительно небольшие суммы, потом десятилетиями не могут расплатиться с банком. Эксперты утверждают: если человек не может купить чайник, не влезая в долги, то ссуда его разорит, ведь отдавать придется много больше. Добросовестные банкиры, тщательно рассматривая заявку на кредит, часто отказывают заемщикам, для которых, на их взгляд, заем станет непосильной обузой. А те, кто пришел на наш рынок хапнуть, нравственными категориями не оперируют. Пользуясь тем, что к ним обращаются те, кому отказали в других банках с приемлемыми процентами, они загоняют нерасчетливых граждан в угол неплатежей и плодят кредитозависимых и фактически банкротов, вынуждая тех брать второй, третий, четвертый кредит, чтобы погасить предыдущие займы. Известный в крае финансист, не стесняясь, назвал действия таких банкиров жульническими. Он предостерег сограждан от банковских займов, предлагаемых от 24 процентов годовых и выше. По его расчетам, такие проценты убийственны для любого домохозяйства.Так что, делают выводы эксперты, ставки банкиров на увеличение выпуска кредитных карт повышают соблазн граждан ими воспользоваться. Для тех, кто способен трезво оценивать собственные финансовые возможности, это поможет оперативно решить насущные проблемы. А тем, кто привык одалживать на исполнение любой прихоти или поддерживать престиж банковскими займами, послужит мотивацией для введения себя в статус банкрота. Таким добросовестные банкиры советуют забыть про кредитку и перейти на наличные. Но призывы и увещевания в этом случае бесполезны…
Автор: Татьяна ЯРМОЛЕНКО «Владивосток»
