Деньги любят разумный счет

Как не стать жертвой коллекторов и жадности банкиров

18 янв. 2012 Электронная версия газеты "Владивосток" №3070 от 18 янв. 2012

НА ДНЯХ знакомая позвонила с просьбой проконсультировать, куда лучше жаловаться на банк, которому она должна. История банальна: набрала кредитов, а тут кризис, безработица, неплатежи... В конце концов, все устаканилось. Банк пошел навстречу и зафиксировал вполне разумную сумму долга (хотя вначале, было дело, пытался «накрутить» сотни процентов штрафов). Знакомая,в свою очередь, платит понемногу, но регулярно, каждую неделю. Один кредит уже почти погашен, собирается начинать погашать второй. Вернее, собиралась. А теперь думает, что лучше уж дождаться суда и платить исключительно по его решению.Дело в том, что ей позвонил коллектор. И не просто позвонил, а начал давить на нее с требованием заплатить хоть что-то в банк до конца августа. В ход были пу-щены все грязные приемы, от которых коллекторские агентства публично открещиваются и которые они повсеместно применяют: угрозы, оскорбления, попытки вывес-ти человека из себя...В общем, знакомая вначале просто удивилась, а потом разозлилась. И на следующий день позвонила в банк. После чего ей перезвонили из коллекторского агент-ства и извинились – дескать, конец месяца, банк требует отчета, а мы тут план по выплатам не выполнили, вот сотрудник и перестарался... Однако осадок остался.Осадок от общения с банками сейчас имеет, наверное, весь мир. Но российская его специфика такова, что позиция банков мешает установлению цивилизованных отношений с должниками. Сложилась совершенно парадоксальная ситуация. С одной стороны, банки упорно не хотят признавать должников таковыми де-юре. Причи-на понятна: по закону им в этом случае придется заморозить в резервах сумму, равную просроченной задолженности. Причем этот шаг нужен только для одного – по-дачи иска в суд. Но дело в том, что и суд банкам не выгоден. Во-первых, он может и не признать необходимым взыскать всю сумму долга с заемщика – если он, напри-мер, продолжает платить хотя бы сколько-то денег. Во-вторых, даже принимая решение взыскать всю сумму долга, суд практически никогда не считает такой суммой расчеты банка. Все очень просто: банки в своих договорах прописывают драконовские штрафы и пени, выходящие за рамки и здравого смысла, и Гражданского кодекса.Буквально на днях же мне пришлось быть свидетельницей разговора должника с банковским клерком. «Ну как же, два месяца назад мне говорили, что нужно 70 ты-сяч, я набрал... а теперь 105?» – расстраивался немолодой мужчина. «А что ж вы хотите, у вас пени 0,5% в день – и это от общей суммы кредита в 500 тысяч», – рас-толковывал ему менеджер. Честно говоря, на месте банка я бы в жизни не дала этому заемщику такую сумму. Но, с другой стороны, никто другой и не взял бы, навер-ное, кредит при таких штрафных санкциях. А этот еще никак не мог взять в толк, что ему делать. «Идите в суд», – посоветовала ему я. Банковский менеджер посмотрел на меня зло, а бедолага-заемщик обиделся. Пришлось объяснить, что суд, конечно, не избавит его от обязанности отдать долг, но вряд ли согласится с банком, что 0,5% в день – то есть 182,5% годовых – есть разумное наказание должника. А значит, собранных им 70 тысяч вполне хватит – долга-то самого осталось, оказыва-ется, на 40 тысяч.При таких аппетитах неудивительно, что банки не стремятся в суд. И тут-то им на помощь приходят коллекторы. Байки о покупке последними долгов за 10% номи-нала оставьте банкирам. Как рассказывали мне сами работники таких агентств, чаще всего банки нанимают их на аутсорсинг, сохраняя своих должников за собой. Цель простая: коллекторы, оказывая психологическое давление (а попросту, терроризируя должников), должны понуждать их платить.Расклад, как уверяют сами коллекторы, такой. Примерно 20% платят столько, сколько им насчитал банк – со всеми безумными штрафами и пенями. Этих денег в общем-то хватает, чтобы выйти по задолженностям в ноль. Еще примерно 40-50% начинают платить после того, как им предложат зафиксировать сумму долга, как правило, убрав большую часть штрафов. Этими деньгами банк уже покрывает и расходы на коллекторов, и получает некоторую прибыль. Еще около 20% требуют сумму снизить, а выплаты растянуть – как правило, с ними возятся дольше, нередко дело заканчивается все же в суде. Остальные 10-20% не платят до суда. С этих доходов практически никаких, и задача коллекторов – уменьшить последние две группы.Уменьшают как умеют: в составе коллекторских агентств достаточно много бывших сотрудников МВД, умеющих «оказать впечатление». Ну а по телефону «отры-ваются», как правило, сотрудники провинциальных cаll-центров.