С новым вкладом!

НЕСМОТРЯ на то что зима - холодное время, именно конец года для банков самая жаркая пора. Как ни странно, под Новый год люди не только начинают активно тратить, но и столь же активно несут свои заработанные непосильным трудом денежки в финансовые учреждения, ведь традиционно банки повышают перед праздниками ставки по вкладам. Прошедший декабрь 2011 года исключением не стал. Понятное дело, что большинство видов вкладов и депозитов плавно перетекли и на январь 2012-го.К примеру, с декабря Дальневосточный банк повысил ставки по вновь открываемым вкладам для частных клиентов в рублях, долларах США и евро. Ставки выросли по всем вкладам.- Повышение ставок по вкладам составило до 1,75 процентного пункта, — говорит начальник департамента розничного бизнеса Руслан Береза, — так, по вкладу «Высокий доход» ставка в рублях стала равна 8,5 % годовых.В ПримСоцБанке последний раз процентные ставки были повышены 31 октября. Помимо этого с 1 ноября появился традиционный праздничный вклад – «Новогодний чулок» с выгодной процентной ставкой, но в ближайшее время вновь менять процентные ставки не планируется.РоялКредитБанк увеличил свои ставки по некоторым вкладам на 2%, ставки в Азиатско­тихоокеанском банке также подросли – на 1,5%.Нелегкий выборБанки привлекают средства населения, используя определенный набор вкладов. Среди них можно выделить вклады до востребования, срочные вклады и сберегательные сертификаты. Самый высокий процент обычно у срочных вкладов – когда средства вносятся на определенный, оговоренный договором срок, в течение которого вкладчик не имеет права снять деньги со счета. По окончании договора вкладчик получает всю вложенную сумму плюс проценты. Стоит оговориться, что досрочное расторжение договора и снятие денег все­таки возможно, однако банк при этом значительно снижает процентную ставку. В Приморье, как, впрочем, и во всех остальных регионах, вклады в национальной валюте намного прибыльнее, чем в иностранной. При этом наиболее выгодные условия кредитные организации устанавливают для крупных вкладов на 3¬5 лет, что не каждый может себе позволить.Вообще говоря, ставки по депозитным вкладам в России ¬ одни из самых высоких в мире. Проценты и ставки в Европе значительно ниже, чем в нашей стране. Объясняется это более высокой надежностью европейских банков, чем российских. В той же самой Швейцарии, которая известна стабильной финансовой системой и по праву завоевала звание страны банков, процентные ставки еще ниже – они предлагают всего 3¬6% годовых, в то время как наши кредитные организации готовы платить и по 12%. Если говорить о крупных суммах – более 700 тысяч рублей ¬ и нестабильности отечественной экономики, понятно, почему русские олигархи выбирают надежные швейцарские банки – доход хоть небольшой, но стабильный.Напомним, что, по данным ЦБ, на конец первой декады декабря средняя ставка по вкладам 10 крупнейших банков выросла до 9,32% годовых и в некоторых финансовых учреждениях продолжает расти. Но здесь вкладчиков подстерегают риски, к примеру, во времена финансового кризиса небольшие кредитные организации поднимали ставки до 20%, чтобы привлечь средства потребителей, после чего часто лопались и оставляли обманутых вкладчиков, как говорится, с носом.Обычно, чем надежнее банк, тем ниже ставка по депозиту. Если Сбербанк, как и ВТБ24, предлагают всего 7,75% для годового максимального депозита, то АТБ – 10,8%. Пусть АТБ и не такой надежный, как, скажем, Сбербанк, но можно и рискнуть, ведь согласно действующей в нашей стране системе страхования вкладов (ССВ) клиент получит страховое возмещение в размере до 700 тыс. руб. в случае наступления страхового случая. Так что опасаться нечего, если кредитная организация имеет государственную регистрацию и входит в ССВ, что можно проверить на сайте Агентства по страхованию вкладов.Инициативный МинфинМинистерство финансов разработало законопроект, по которому банки смогут не выдавать клиенту средства по первому требованию.Изменения предлагается внести в законы «О банках и банковской деятельности» и «О страховании вкладов в РФ». Они предполагают лишить вкладчиков возможности досрочно изымать средства с вкладов. По действующему законодательству кредитные организации обязаны возвращать частным клиентам средства с депозитов по первому требованию. По мнению экспертов, такая инициатива финансового министерства продиктована желанием обезопасить российские банки от бегства вкладчиков в период нестабильной экономической ситуации.У кредитных организаций привлеченные средства вложены в активы, кроме того, для банка важна сбалансированность активов и пассивов по срокам. Если вклад отзывается раньше, чем это установлено договором, банку необходимо заместить это финансирование, что сделать не всегда легко. - Досрочное расторжение вклада, ¬ говорит заместитель начальника управления сопровождения розничных операций ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» Наталья Меланич, ¬ это один из самых важных параметров данного банковского продукта для клиента. Банк, естественно, заинтересован в размещении денежных средств на длительный срок. Однако ужесточение условий по досрочному расторжению в первую очередь скажется на настроении вкладчика. Если данные инициативы вступят в силу, возможно, нужно будет предложить вкладчикам альтернативные привлекательные условия, которые будут удовлетворять общим интересам.Сейчас из общего объема клиентов около 10¬15% вкладчиков обращаются с просьбой досрочно вернуть средства. При досрочном возврате средств большинство банков устанавливает минимальную ставку ¬ до востребования. В результате клиенты осознанно идут на такой шаг, так как понимают, что прибыль будет минимальной.- В принципе, я считаю, что эта мера Минфина очень даже справедлива, ¬ говорит Людмила Андреева, экономист ВТБ24, ¬ хотя здесь могут быть и подводные камни. Возникнут ситуации, когда клиенту срочно понадобятся средства, а он не сможет их вернуть, потому как вложил их, но условия до конца не понял. В свою очередь, для банков это может обернуться снижением уровня доверия к ним. Но в любом случае, чтобы смягчить последствия данной меры, вкладчику необходимо предоставить выбор. Тем более не исключено, что, если нововведение вступит в силу, объем депозитов замедлится. Логично провести параллель с заемщиками банков – они имеют право досрочно погашать кредит без штрафов и комиссий, а вкладчики могут быть лишены такого права.Что год грядущий нам готовитАналитики сходятся во мнении, что ставки по депозитам в 2012 году будут расти, хотя и незначительно — на 0,5¬1,5%. Это обусловлено высокими инфляционными ожиданиями, корректировкой относительно роста денежной массы и необходимостью пополнять ликвидность. 26 декабря 2011 года ставка рефинансирования ЦБ снизилась на 0,25 процентного пункта – до 8 процентов. Годовые темпы роста потребительских цен за прошедший месяц сохранили тенденцию к снижению и, по оценке, на 19 декабря составили 6,4% (6,8% в ноябре). Банк России ожидает значительного снижения годового темпа инфляции в начале года, однако будет ориентироваться на среднесрочные прогнозы по инфляции. Темпы роста промышленного производства сохранились на невысоком уровне, а рост инвестиций в основной капитал несколько замедлился. В то же время наблюдалось снижение уровня безработицы, а темпы роста реальной заработной платы и оборота розничной торговли остались высокими. При этом эксперты отмечают, что основной рост ставок возможен в ближайшие 2¬3 месяца, причем именно в секторе крупных участников, которые должны привести свои ставки в соотношение с рыночными. - Не думаю, что в ближайшей перспективе стоит ожидать заметного роста процентных ставок по вкладам, ¬ говорит менеджер отдела розничных продаж филиала ВТБ24 в г. Владивостоке Анна Олейник, ¬ общая политическая и экономическая ситуация в стране не позволяет сделать таких выводов. Считаю, что по классическим вкладам в рублях проценты составят не более 9%, а то и меньше. Что касается более выгодных условий, их стоит искать в мелких банках, активно привлекающих новых клиентов. То есть речь идет о рекламе и краткосрочных акциях лояльности.

Автор: Катерина МАТВЕЕВА, «Владивосток»