Ставка меньше чем жизнь
Инфляция растет, а ставки по банковским вкладам и депозитам падают. Зато реальные проценты по кредитам заметно выше инфляции
Инфляция растет, а ставки по банковским вкладам и депозитам падают. Зато реальные проценты по кредитам заметно выше инфляцииИметь деньги и уметь грамотно распоряжаться ими – определения, между которыми не всегда уместно ставить знак равенства. Большинство людей предполагают, что сохранить сбережения можно, положив деньги на депозит. С начала года вклады населения в российских банках увеличились на 18,6 % – до 8855,4 млрд рублей. Об этом сообщило Агентство по страхованию вкладов (АСВ).Вклады продолжали расти и в третьем квартале (на 5,3 %), когда ставки во многих банках настолько снизились, что уже не перекрывали инфляцию и вклады были фактически убыточными. По итогам квартала 65 из 100 исследуемых АСВ банков уменьшили ставки по вкладам. На начало октября средние ставки по вкладам в 100 тыс. руб. составили 7,7 %, для вкладов в 700 тыс. руб. – 8,0 % годовых.Проценты вошли в пикеПо последним данным, сейчас началось очередное падение ставок, сразу с десяток банков объявили о снижении доходности депозитов. Например, открыв сегодня депозит в Сбербанке, можно получить максимум 6 процентов годовых.Некоторые сообразительные россияне нашли способ получать высокие проценты. В прошлом году, когда многие российские кредитные организации предлагали выгодные условия, такие как высокая доходность, срок до пяти лет, возможность пополнения, вкладчики оставили за собой такие договоры. К примеру, открывая вклад на 30 тысяч рублей под высокие проценты, через некоторое время стали пополнять счет на несколько миллионов. В такой ситуации банк вынужден искать противодействие и вводить комиссию за пополнение счета. Некоторые же вкладчики открывали сразу несколько депозитов на разные сроки с возможностью пополнения, большую сумму клали на короткий, а по его окончании при желании переводили на длительный срок.Во всяком случае, чтобы получить хоть какую-то доходность от вкладов, нужно держать действительно внушительные суммы в банках в течение длительного времени.Сейчас некоторые кредитные организации признают, что они уже не имеют цели собрать максимум денег граждан, а также не могут выгодно и надежно инвестировать уже привлеченные средства. Поэтому ставки продолжают падать – по данным ЦБ РФ, в середине сентября крупнейшие российские банки предлагали вкладчикам не более 8,73 процента годовых.В течение всего 2010 года происходила объективная и необходимая для банков борьба с последствиями кризиса, а именно: снижение высоких ставок по депозитам физических лиц на фоне оживления рынка кредитования.Плата за воздухМежду тем понижение ставок по кредитам в дальнейшем будет возможно только при условии дальнейшего снижения инфляции, а этого пока не происходит. Если ставки и понизятся, то минимально.Когда люди берут кредит, они стараются думать о хорошем, о том, как будут ездить на шикарном автомобиле, счастливо жить в новой квартире или развивать свой бизнес. К сожалению, реальность не всегда совпадает с радужными планами заемщиков.–Речь вроде бы идет об одной сумме, а дают на руки другую, – рассказывает адвокат компании «Робин Гуд» Анна Загожевская, – да и вообще зачастую в документах много того, чего невозможно увидеть и понять самостоятельно. А потом заемщики удивляются – почему они все платят, а долг не уменьшается. Сейчас я готовлю одно дело в суд, и случай этот в общем-то показательный. Молодой человек взял в банке кредит на 100 тысяч рублей. На руки ему выдали 92 тысячи, 8 тысяч ему пришлось отдать за открытие счета. Получилось, что с 37 % годовых человек должен банку 150,9 тысячи рублей. Помимо процентов банк брал еще и ежемесячные комиссии за ведение счета – 1,5 % от общей суммы, которые в итоге составили 98 тысяч рублей. Таким образом, взяв кредит 92 тысячи рублей, человек остался должен 257 тысяч. Когда посмотрела документы одна моя приятельница, работающая в банке, она произнесла такую фразу: «Это плата за воздух, я же это понимаю». Но сейчас таких случаев мало.Гюльчатай, открой личико!Поэтому от кредитных учреждений потребовали, чтобы те до подписания договора раскрывали перед будущими заемщиками так называемую полную стоимость кредита. Полная стоимость кредита – это затраты заемщика по обслуживанию кредита, выраженные в процентах и включающие в себя непосредственно проценты за пользование кредитом, а также различные комиссии и другие издержки в соответствии с соглашением о кредитовании и тарифами банка.Теперь дело идет к тому, чтобы заставить банки начать «раскрывать карты» еще до того, как реклама сработала и привела к ним потенциального клиента. Если следовать такой политике, то в будущем выбирать банк можно будет, просто сравнивая размеры процентных ставок. Но не факт, что ситуация изменится, ведь там, где речь идет о кредитовании, не только клиент выбирает банк, но и банк выбирает себе клиента, изучая и проверяя его анкетные данные. Как правило, заемщики сегодня в целом отдают себе отчет в том, что помимо процентов по кредиту им придется платить ту же ежемесячную комиссию, ведь финансовым организациям нужно как-то убирать риски. И до того как обратиться за займом, заемщики пробуют получить более дешевый кредит.
Автор:
Катерина МАТВЕЕВА, «Владивосток»
