Куда уходят «пирамиды»
Рынку микрокредитов грозит масштабная зачистка
Рынку микрокредитов грозит масштабная зачистка Итоги 10-летней работы кредитных кооперативов подвели во Владивостоке на прошедшем в приморской столице втором дальневосточном форуме «Кредитная кооперация в регионе, особенности и перспективы развития».В канун открытия форума делегацию представителей мирового движения кредитных кооператоров приняла заместитель главы администрации Владивостока Наталья Зубова. Во встрече также участвовали директор Ассоциации кредитных кооперативов Приморского края Ирина Чайка, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (г. Москва) Михаил Мамута, заместитель начальника отдела банковской деятельности департамента финансовой политики Министерства финансов РФ Павел Осипов, представитель Всемирной ассоциации кредитных союзов (США) Теодора Турула. Высокие гости приехали в приморскую столицу из Москвы, Литвы, Америки и Украины, чтобы обсудить ряд важных вопросов, посвященных дальнейшему развитию системы микрофинансирования. В первую очередь это связано с тем, что 4 августа этого года вступил в силу федеральный закон № 190 «О кредитной кооперации», который однозначно определяет правовое поле деятельности кредитных кооперативов и тем самым кладет конец эпохе дикой кредитной кооперации. Документ существенно ужесточает требования к микрофинансовым структурам, далеко не все из них останутся на плаву. Под крышу Минфина и СРО – В последние несколько лет ситуация с кредитными кооперативами развивалась по не самому приятному сценарию, – рассказывает Михаил Мамута. – Под банковское законодательство кредитные кооперативы не подпадают, этим зачастую пользовались создатели финансовых пирамид. Прикрываясь вывеской кредитных кооперативов, мошенники собирали деньги и исчезали: не было никакого госрегулирования, ни надзора, ни контроля. Новое законодательство позволит сделать сферу деятельности системы микрофинансирования более прозрачной, очистить ее от недобросовестных участников. До 4 августа следующего года все действующие кооперативы должны перерегистрироваться, привести свою отчетность в соответствие с установленными финансовыми нормативами и вступить в одну из создаваемых саморегулируемых организаций кредитных кооперативов (СРО). Кроме того, предусмотрена система защиты сбережений пайщиков. Каждое СРО обязано создать компенсационный фонд за счет отчислений кооперативов, который гарантирует исполнение обязательств организации перед своими членами. Неприсоединившиеся к СРО будут объявлены вне закона. Именно через СРО министерство финансов обязали регулировать деятельность кредитных кооперативов, следить за порядком размещения средств пайщиков, а в случае нарушения закона инициировать юридическую ликвидацию ослушника. Нововведения вызывают определенное беспокойство руководителей и членов кредитных кооперативов, возможно, какие¬то организации не смогут выполнить требование закона. По сути, сегодня происходят разделение и очистка рынка микрофинансирования от недобросовестных участников. Эксперты уверены, что после завершения переходного периода будет установлен определенный барьер финансовым аферам, а система микрокредитов начнет развиваться намного быстрее и станет более устойчивой – без избыточных рисков и накопления «плохих» активов. Кто подаст на малый бизнесСегодня правительство РФ уделяет большое внимание кредитной кооперации – это большое подспорье для развития малого бизнеса. Институт микрофинансирования служит улучшению социального положения населения, а также является своего рода альтернативой ростовщичеству и банковским организациям для малого бизнеса. Задача микрофинансовых институтов, будь то кооперативы, фонды поддержки предпринимательства, – это обслуживание в малых городах, на селе, где банковская инфраструктура развита минимально или отсутствует вовсе. А таких населенных пунктов по стране немало – около 148 тысяч. А банковских отделений и филиалов, дополнительных офисов – 28 тысяч. Шестикратный разрыв очень опасен – мы никогда не преодолеем неравенство в качестве жизни между селом и городом, районным и областным центрами, если не создадим примерно одинаковый доступ к кредитно¬финансовым ресурсам. И здесь соответствующий сервис способна предоставить система микрофинансовых институтов. То есть обеспечить социальное развитие за счет повышения доступности финансового сервиса в малых городах и на селе. Даже в крупнейших мегаполисах, например в Москве, есть достаточно большая прослойка предпринимателей, которым получить кредит в банке трудно, поскольку у них либо нет залога, либо кредитной истории. Кредитные кооперативы практикуют более лояльный подход. Так, если в банках требование к стажу предприятий малого бизнеса начинается в основном от года, то микрофинансовые организации и кооперативы принимают заявки и от «новоиспеченных» предпринимателей, чей опыт ведения своего дела не превышает трех месяцев. Тем более что стартовый период – самый сложный в бизнесе. Подтверждением социальной направленности деятельности микрофинансовых организаций является и недавно подписанное трехстороннее соглашение между Федеральной службой по труду и занятости, «Национальным партнером участников микрофинансового рынка» и общероссийской общественной организацией малого и среднего предпринимательства «Опора России». Задача сотрудничества – обеспечить доступ к микрокредитам для безработных, получивших стартовую сумму кредита в сумме 58,8 тысячи рублей. Этих денег, отмечают специалисты, хватает на 3 – 6 месяцев. Затем у предпринимателя наступает финансовый голод. Где брать деньги? Банк не даст – кредитная история пока недостаточна. Можно еще взять у ростовщика, но под 10 процентов в месяц. Не каждый бизнес настолько высокодоходен, чтобы оплачивать такие займы. Поэтому кооператив, другие микрофинансовые организации – удачный вариант для решения таких проблем. Помощь там, где подчас невозможно участие «большого» банковского капитала, повышает значимость кредитных кооперативов с точки зрения государственности. Как показал опыт Западной Европы, система микрофинансирования – один из самых эффективных способов борьбы с безработицей через организацию самозанятости. Депрессивным повезло. В кризис…Между тем 2009 год был непростым для российской кредитной кооперации, впрочем, как и для всего банковского сектора. При этом, как подчеркивает Михаил Мамута, банки получили господдержку, кооперативы – нет. Структуры системы микрофинансирования опирались только на свои силы, никаких других ресурсов, кроме тех, что могли привлечь, не было. Тем не менее первый системный кризис для отечественного института микрофинансирования не стал непреодолимым. В среднем по стране сокращение кредитного портфеля кооперативов за прошлый год составило 25 процентов. Больше всего снизился спрос на услуги кредитных кооперативов в активно развивающихся регионах, там, где использовались в циклопических масштабах заемные средства. Регионы, которые до недавнего времени считались депрессивными и отстающими, менее пострадали, поскольку их зависимость от кредитов была много ниже. Приморью в этом смысле повезло – здесь кредитные кооперативы сохранили свою привлекательность как финансовые институты, не потеряли доверие к себе, несмотря на некоторые случаи проявления нестабильности. – На сегодня в регионе активно работают 19 кредитных кооперативов – членов ассоциации, – рассказывает Ирина Чайка. – Мы создавались с нуля 10 лет назад, а сегодня только налогов в госбюджет платим около 70 миллионов рублей в год. И система микрофинансирования в Приморье продолжает развиваться. Так, участники форума побывали на торжественной церемонии открытия нового кооператива «Русь» в селе Михайловка. Его члены – это предприниматели, которые заинтересованы в развитии своего дела. Вместе с тем в крае есть и белые пятна – к примеру, Ольгинский район, другие северные территории практически не охвачены системой микрофинансирования. Наша задача – в следующее 10¬летие сделать так, чтобы на каждой территории открывались и успешно работали кредитные кооперативы, предоставляли заемные средства предпринимателям, реализовывали программу по обучению финансовой грамотности населения – разъясняли, как спланировать свой бюджет, как рассчитать заем.Наши цели нашли понимание в администрации Владивостока. Участников форума принимала заместитель главы администрации города Наталья Зубова. На встрече отмечалось, что за прошедшие 10 лет работы ассоциации достигнут значительный прогресс в развитии этого своеобразного информационного, координационного и образовательного центра – в том числе для представителей малого и среднего бизнеса. Повысить эффективность этой работы должно, по мнению Натальи Зубовой, более действенное взаимодействие между администрацией столицы Приморья и Ассоциацией кредитных кооперативов Приморского края. Представители ассоциации приглашены к участию в работе Совета по развитию малого и среднего предпринимательства во Владивостоке, чтобы разработать программу дальнейших практических действий.Справка «В»Ассоциация кредитных кооперативов Приморского края – добровольное самоуправляемое объединение кредитных кооперативов граждан, успешно работающее в регионе и в городе Владивостоке. В ее состав сегодня входят кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ) из пяти регионов РФ (Приморского края, республики Бурятия, Иркутской, Сахалинской и Камчатской областей), а также «Тихоокеанский центр развития кредитных союзов». Из них шесть действуют во Владивостоке и 19 – на территории Приморья.
Автор:
Александр КАРАСЕВ
