Сунул, вынул – и бежать...

Банковские карты все больше входят в нашу повседневную жизнь. Это удобный способ получения денег, оплаты товаров и услуг, в том числе и через Интернет. Но по мере распространения пользования «пластиком» возникают вопросы, связанные с таким видом проведения платежей, и множество путей махинаций со стороны мошенников.

3 март 2010 Электронная версия газеты "Владивосток" №2688 от 3 март 2010

Банковские карты все больше входят в нашу повседневную жизнь. Это удобный способ получения денег, оплаты товаров и услуг, в том числе и через Интернет. Но по мере распространения пользования «пластиком» возникают вопросы, связанные с таким видом проведения платежей, и множество путей махинаций со стороны мошенников.

Пластиковый» кредит может стать удавкойРазнообразие пластиковых карт растет вместе со стремительно изменяющимися потребностями современного человека. Самые распространенные и привычные нам – расчетные (дебетовые) и кредитные карты. Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете с учетом установленных лимитов. Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счете иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе. Сложнее обстоят дела с кредитными картами.«Большой проблемой в сфере потребительского кредитования становится вопрос практического разрешения ситуаций, связанных с возникновением задолженности перед кредитными организациями у граждан и (или) воспользовавшихся их кредитными картами, – рассказывает Нина Зайцева, ведущий специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Приморскому краю. – Как правило, получить кредит с помощью таких карт банк предлагает гражданам, которые уже пользовались услугами соответствующей кредитной организации.Не обладая специальными познаниями в банковской сфере и не получив всего объема достоверной, однозначно понимаемой и исчерпывающей информации, которая в наглядной и доступной форме позволяла бы гражданину делать осознанный выбор в пользу подобного способа получения заемных денежных средств, гражданин, чье общение с банком в данном случае, как правило, имеет характер почтовой переписки или телефонных переговоров, становится невольным «заложником» кредитора, то есть банка.Действительно, активировав карту, полученную по почте, с помощью соответствующего кода, гражданин вступает в отношения с банком, становясь стороной денежного обязательства, или, говоря проще, – должником, в чьи обязанности входят погашение кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом. При этом все попытки получения объяснений от банка по структуре платежей, основаниям возникновения в тот или иной период конкретной суммы долга и т. д. сводятся к ничего не значащему телефонному общению с сотрудниками банка, которые юридически не несут никакой ответственности за свои действия».Свою карту – ближе к телуСпорные ситуации возникают не только у пользователей кредитных карточек. Обычные расчетные карты вызывают не меньше вопросов и споров, чем какие-либо другие виды пластиковых карт. Часто мы передаем пластиковую карточку своим родственникам, не задумываясь, имеем ли мы на это право и насколько безопасно это. На этот вопрос найти ответ помог отдел информационного обеспечения и коммуникаций ГУ Банка России по Приморскому краю: «В соответствии со статьями 4 и 80 федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации. На основании указанного федерального закона и норм Гражданского кодекса Российской Федерации Банком России было принято Положение № 266-П, которым, в частности, установлен порядок выдачи банковских карт и расчетов по операциям, совершаемым с их использованием. Согласно Положению № 266-П банковская карта является средством доступа к денежным средствам, находящимся на банковском счете клиента, в связи с чем выдается кредитной организацией клиенту на основании договора, предусматривающего использование банковской карты.В целях обеспечения безопасности совершения операций с использованием банковской карты кредитная организация в соответствии с правилами платежной системы предусматривает обязанность клиента по сохранности выданных ему карты и персонального идентификационного кода, а также запрет на их передачу третьим лицам. Вместе с тем Положение № 266-П предусматривает возможность выпуска нескольких банковских карт в целях совершения с их использованием операций по банковскому счету клиента. Учитывая изложенное, клиент кредитной организации-владелец счета, может обратиться в кредитную организацию с просьбой о выпуске еще одной банковской карты на имя уполномоченного лица.– Кто имеет право попросить документ, удостоверяющий личность, при пользовании пластиковой банковской карточкой? Имеет ли право это сделать магазин? Может ли в этом случае в роли документа, удостоверяющего личность, выступать не только паспорт?– Для торгового предприятия, получившего к оплате карту, важно убедиться, что человек, предъявивший ее, является истинным владельцем. Это можно определить с помощью карты, так как она имеет ряд признаков, позволяющих установить личность владельца, в том числе и образец подписи, которую тот поставил при оформлении данного платежного средства в банке. Важно сличить подпись покупателя на слипе (чеке) с оригиналом на банковской карте. Фамилия и имя владельца сверяются с удостоверением личности. Одновременно сообщаем, что законодательно данные действия нигде не регламентированы.– Как выяснилось, возникают ситуации, когда в магазинах отсутствует кассовый аппарат, и для того чтобы покупатель оплатил товар, его отправляют в размещенную неподалеку кассу банка, при этом помимо стоимости товара снимается еще и определенная сумма за пользование услугами данного банка. Насколько законно это?– Кредитные организации вправе самостоятельно определять тарифы на комиссию, взимаемую с клиентов банка за снятие наличных средств с пластиковых карт.Ситуации, когда в магазине отсутствует кассовый аппарат, получили распространение не только на территории Приморского края. «Согласно внесенным изменениям от 17.07.09 в статью 2 федерального закона «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» от 22.05.2003 г.   54-ФЗ» владельцы магазинов вправе обходиться и без кассовых аппаратов, – комментирует Нина Зайцева. – В связи с этим возникают различные проблемы и очень сложно урегулировать их каким-либо образом и найти правых и виноватых».Инновации в сфере мошенничестваПомимо неприятных инцидентов, возникающих из-за невнимательности пользователя пластиковой карточки, существует и другая опасность – мошенники. Причем жертвами махинаторов становятся не только клиенты банков, но и сами банки. О преступлениях, связанных с безналичным расчетом, рассказала Евгения Соковишина, пресс-секретарь УБЭП УВД по Приморскому краю:«В Приморье появились преступления в стиле hi-tech – с использованием высоких технологий. За 8 месяцев 2009 года в финансово-кредитной сфере выявлено 1378 преступлений. В прошлом году за этот же период – 1938 преступлений. Если говорить о кредитном мошенничестве, то здесь кризис только пошел на пользу – банки ужесточили требования и к физическим, и к юридическим лицам. Так что всплеска мошенничества не наблюдается.В этом году раскрыто два hi-tech преступления, совершенных с применением высоких технологий. В одном случае была компьютерная атака на один из банков, который расположен на территории Приморского края. Во втором случае – возбуждено уголовное дело, где также с помощью компьютерных технологий, подделки электронных ключей у людей со счетов «Агропромкредитбанка» пытались украсть деньги. Часто можно услышать обвинения в адрес банков в том, что они не обеспечивают достаточной безопасности. Однако чаще всего мошенничества случаются в результате халатности самих граждан. Необходимо помнить, если карта кредитная, то ущерб от мошенничества может исчисляться не только вашими средствами, но и средствами банка в размере кредитного лимита.Клиенты банков могут столкнуться с телефонными мошенниками, которые охотятся за данными их пластиковых карт: мошенники при помощи автоответчика оповещают жертвы о якобы существующей задолженности перед банком по потребительскому или карточному кредиту. Когда же растерянный человек связывается с «оператором», у него пытаются выудить номера любых имеющихся у него банковских карт под предлогом проверки – «вдруг по ним злоумышленники также взяли кредит».На счету у мошенников есть множество различных способов, как обмануть банк и обычных граждан. Системы защиты некоторых банков даже составляют памятки для своих сотрудников с типажами аферистов и их описанием. Получение кредита на «липовых лиц» – еще один вид мошенничества. Использование подставных лиц – один из основных видов аферы. Подсадными утками могут быть бомжи, которых приводят в нормальный вид и отправляют за кредитом, либо доверчивые граждане, оформляющие кредит на себя для кого-либо из жажды денег или же просто доверившись знакомым или родственникам. Бывают случаи, когда работодатель просит подчиненного оформить кредит на себя для покупки оборудования, потом происходит какой-нибудь конфликт, и в итоге работник платит за кредит, ни копейки из которого он на себя не потратил.Способов потерять деньги с помощью банковской карточки немало, немало и желающих помочь это сделать пользователю карты. Очень важно надежно хранить всю информацию, касающуюся пластиковой карты, при себе, не допускать распространения этой информации, внимательно читать все договоры, советы и рекомендации при получении средства безналичного расчета, а также осторожно пользоваться банкоматами при получении наличных.КстатиС апреля работа большинства сетей, принимающих платежи, может быть парализована: Федеральная налоговая служба отказывается ставить на учет платежные терминалы.О проблеме рассказал «Ведомостям» председатель комитета по платежным системам Национальной ассоциации участников электронной торговли Борис Ким. По его словам, ФНС не ставит на учет фискальные модули терминалов (блок фискальной памяти и чековая лента), требуя от владельцев аппаратов информацию, передавать которую третьим лицам их не обязывает ни один нормативный акт. В частности, налоговики требуют договоры аренды помещений, в которых терминалы установлены, а также электронные ключи, дающие полную информацию о совершенных через терминал транзакциях (номера телефонов, в ряде случаев персональные данные плательщиков и т. п.).Передача налоговикам «электронных ключей» от терминалов может привести к проблемам, уверен гендиректор «Объединенной системы моментальных платежей» (ОСМП) Владимир Лопатин. Во-первых, владельцам терминалов придется дополнительно потратиться; во-вторых, это чревато вмешательством в систему хакеров, несанкционированными денежными переводами и утечками информации. Если вопрос с ФНС не удастся урегулировать, с 1 апреля агентам ОСМП и других платежных систем придется прекратить прием платежей, считает Лопатин.