Кредит для подростка, или Как не стать кредитоманом

Большая часть населения Приморья остаётся финансово неграмотной. Однако это не мешает этому большинству активно брать кредиты. По данным ГУ Банка России по Приморскому краю, на 1 июня 2008 года приморцы взяли в кредит в банках более 30 миллиардов рублей. При этом доля просроченных платежей в крае постоянно растёт: к этому же времени она составила 3,65 процента от суммы выданных кредитов. Именно это явилось следствием такой неграмотности. Однако должники банков и сами не рады такому обстоятельству: жить с задолженностью порой бывает совсем невыносимо.

Почему, когда говорят о финансовой неграмотности, переходят к теме кредитования? Всё очень просто: именно эта финансовая услуга при незнании обо всех её тонкостях приводит к ограничению свободы человека, а порой даже загоняет в тупик. Поэтому темой очередного семинара Лиги кредитных брокеров Приморья по ликвидации финансовой неграмотности населения, который на этот раз провели совместно с администрацией Владивостока, стала тема «Как не попасть в кредитное рабство?». К слову, лига совместно с администрацией краевой столицы и ВГУЭС готовит целую программу по обучению населения основам финансов. Разрабатывая эту программу, они надеются на то, что люди не будут попадать в кредитную кабалу, которая приобрела в Приморье такие масштабы, что её нынче зовут кредитоманией.

Впрочем, сгущать краски тоже не стоит. Кредит – это абсолютно нормальная финансовая услуга. Вопрос лишь в том, как ею грамотно пользоваться.

- Самое главное – определиться с целью кредита, - советует Армен БАГДАСАРЯН, директор розничного бизнеса Приморского филиала «Альфа-банка». – Если нужна бытовая техника – лучше пойти в соответствующий магазин. Если автомобиль – идите в автосалон. Если наличные на какие-то конкретные цели – лучше в банк. Обязательно стоит выяснить, сколько будет стоить кредит именно в вашей ситуации. Здесь не стоит полагаться на рекламные сообщения типа «Кредит за 1 процент в месяц». Банковский сотрудник должен чётко пояснить, сколько вы переплатите. Также я заметил, что люди предпочитают брать кредиты на меньший срок. Но я думаю, что лучше брать на больший, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств вы могли спокойно, без сильного ущерба семейному бюджету внести очередной платёж. А погасить кредит досрочно всегда можно, главное - узнать, нет ли комиссий за досрочное погашение.

В том, что кредит не так страшен, как его малюют, согласен со своим коллегой и Александр КУЛЕВ, руководитель розничного бизнеса Владивостокского филиала КМБ-банка:

- Основная причина возникновения просрочки – неправильная оценка своих возможностей. Если к кредитованию относиться серьёзнее, взвесить свой реальный финансовый потенциал, проблем с кредитами не будет возникать.

Более подробно о причинах возникшей у людей привязанности к кредитованию рассказала кандидат психологических наук, доцент факультета психологии МГУ им. Невельского Евгения ШИЛОВА:

- Сейчас весь мир переживает финансовый кризис. И это очень хорошее время для того, чтобы подумать, сделать некую работу над ошибками.

Нужно понимать, что у людей формируется зависимость не от банков как от финансовых институтов, а от тех возможностей, которые открывают людям банковские услуги. Эта зависимость тесно связана с психологическим возрастом клиентов банков. Нормальные финансовые отношения с любыми институтами складываются у человека в зрелом возрасте, когда он чётко представляет, с кем и чем имеет дело, какова степень его ответственности. Если у человека психологический возраст подростковый, он не живёт в реалиях нашего мира. Его действия совершаются под девизом: «Я вам всем докажу». Глубинный мотив к получению кредита – независимость ни от кого. Однако за подростка или ребёнка отвечают его родители. Человеку в подростковом психологическом возрасте кажется, что в случае чего - его защитит государство.

Основной мотив действий людей, находящихся в психологическом возрасте ребёнка, - «Я хочу. Я хочу прямо сейчас». Таких людей кредитные инспектора чаще всего распознают и не выдают им деньги.

Также Евгения Шилова обратила внимание и на влияние рекламы кредитов. В них, как правило, банк как субъект отношений не фигурирует. На плакатах ведь не нарисованы деньги. Там преподнесён Его Величество Товар, который можно приобрести с помощью банка, – бытовая техника, виды райских мест, куда можно купить путёвку, автомобили. У человека в связи с этим складывается внутреннее ощущение, что он имеет какие-то отношения только с продавцом товара: банк тут ни при чём, поэтому степень ответственности перед ним крайне низка.

Также рекламные сообщения больше направлены на того ребёнка, который живёт в каждом из нас. Мифомышление – это мышление человека около трёх лет. Именно на такое мышление направлено действие рекламы, когда используются метафоры: красивые картинки того, как мы сможем жить, взяв данный кредит.

В связи с этим Юлия Шилова дала совет удерживаться во взрослом состоянии и «включать» критичность мышления, которая присуща взрослым.

Ещё один совет, как не попасть в кредитное рабство, дал Максим БУЛЬБАЧЁВ, региональный директор страховой компании «Альянс РОСНО Жизнь»:

- Я думаю, что нужно перейти к совсем иному подходу построения собственного или семейного бюджета. Не стоит брать кредиты и быть зависимым от займов. Стоит перейти к сбережениям на будущее. Таким образом, вы будете закладывать кирпичики своего благосостояния и в будущем решать финансовые проблемы без кредитов или с какими-то минимальными займами, которые не станут тяжёлой обузой для семьи.

В общем, как становится ясным, проблема кредитомании не только проблема тех, кто попал в кредитную кабалу. Против этой проблемы выступают и банкиры, и страховщики, и представители власти. Но не все. На территории Приморского края работает более 50 банков, более 70 страховых компаний, более 50 кредитных кооперативов, пять негосударственных пенсионных фондов. И только половина местных финансовых институтов участвует в работе по ликвидации финансовой безграмотности граждан. Видимо, остальным по-прежнему выгодно закладывать огромные проценты своих рисков в стоимость кредитов. В последнее время в Интернете, СМИ появляется негативная информация о деятельности Лиги кредитных брокеров. Однако эта организация является некоммерческим партнёрством и работает по гранту Агентства США по международному развитию и Менеджмент Системс Интернэшнл (MSI), поэтому благородные цели лиги очевидны. Именно поэтому в работу по ликвидации финансовой безграмотности населения включились администрация Владивостока и самые уважаемые представители финансового мира.

Автор: Татьяна Куликова Анатольевна