Пока вы берёте кредит, о вас уже всё знают

За заёмщиками банков в Приморье теперь следят с особенной тщательностью и на профессиональном уровне. И неважно, просрочили ли вы платёж по банковскому кредиту, вовремя не оплатили услуги сотовой связи или штраф ГИБДД, вся эта информация стекается в бюро кредитных историй (БКИ).

Несмотря на то что закон о бюро кредитных историй появился в 2005 году, после того, как банки остро осознали проблему невозврата кредитов, в Приморье БКИ получило право осуществлять деятельность в прошлом году и сейчас активно формирует базу данных. Причём, что удивительно, БКИ открылось не во Владивостоке, а в Находке.

~~Справка «В»
Бюро кредитных историй (БКИ)- юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с федеральным законом № 110 от 21.07.2005 г. услуги по формированию, обработке и хранению кредитных отчётов и сопутствующих услуг.~~

- Современные технологии позволяют вести деятельность БКИ в любом городе страны, т. к. информация передаётся по защищённым Интернет-каналам в зашифрованном виде, - говорит исполнительный директор ООО «ДВБКИ - ОВК «ФК» Анна КАМБАРОВА. - Наше БКИ – одно из региональных. Сегодня мы представляем Приморский край и являемся неотъемлемой частью кредитно-финансовых процессов, проходящих на этой территории. Каналы связи позволяют передавать информацию в любую точку России, поэтому не так важно, где мы находимся. Но в стратегических планах - освоение клиентской базы Дальневосточного округа.

Бюро кредитных историй далеко не новый вид бизнеса. Америка и Европа уже давно сформировали свои базы данных о заёмщиках именно в бюро кредитных историй. Сейчас Россия перенимает этот опыт, в течение которого идёт активное накопление баз данных. Банки работают с БКИ во всех регионах РФ. Центральный каталог кредитных историй, куда стекается вся информация из региональных БКИ, находится в Москве и является документом Центрального Банка России.

~~Справка «В»
Кредитная история – это конфиденциальная информация о физическом или юридическом лице, которая даёт представление о его участии во всех кредитных операциях до настоящего времени. На Западе кредитные истории начали собираться уже в позапрошлом веке, тогда как для России это новое централизованное направление работы банковских структур.~~

При выдаче кредита учитывается много факторов из финансовой жизни заёмщика, в том числе добросовестность платежей не только по кредитам, но также связанных с жизнедеятельностью каждого из нас. Такими платежами могут выступать и коммунальные, и платежи за свет, услуги связи. Список предприятий, где каждый из нас платит за предоставленные услуги, будет только расширяться, и доступ к этой информации со стороны БКИ возможен на вполне законных основаниях. Эта информация обновляется ежемесячно с вновь выставляемыми счетами за оказанные услуги. Кроме этого БКИ может проверить достоверность паспортных данных заёмщика в Федеральной миграционной службе. Однако принимать или не принимать к сведению такую косвенную информацию о потенциальном заёмщике банк решает самостоятельно и в соответствии со своей кредитной политикой.

- Но всё же первостепенная идея работы БКИ – это формирование базы именно кредитных отчётов о заёмщиках, - говорит Анна Камбарова. - Информация по каждому факту выдачи и последующему гашению кредита, переданная банками, накапливается у нас на сервере. В дальнейшем мы представляем тем же банкам кредитный отчёт. На основе всех этих данных и принимается решение о возможности выдачи денег под проценты. Поэтому заёмщик должен понимать, что его будут «изучать со всех сторон» перед выдачей кредита, и самостоятельно формировать свой положительный имидж.

Стоит отметить, что все вышеописанные действия по проверке данных о заёмщике, передача информации о нём возможны только в том случае, если сам заёмщик письменно подтвердит своё согласие на эту операцию при заполнении анкеты в банке. Это является обязательным условием работы БКИ и регламентируется федеральным законом «О персональных данных».

Переданная в БКИ информация по любому невыплаченному кредиту хранится 15 лет. И этой информацией по каждому заёмщику банк может воспользоваться при рассмотрении заявки на получение кредита, не важно, где оформлялся кредит - у кредитного менеджера в магазине или непосредственно в банке.

Но есть ли люди, которые никогда не попадут в базу данных БКИ?

- В базу данных попадают все физические и юридические лица, подтвердившие своё согласие, - говорит Анна Александровна. - Принимая информацию от банка и формируя кредитную историю, мы не смотрим на ранг, статус, положение человека в обществе. Передача информации осуществляется автоматически по защищённым каналам связи в виде зашифрованного файла. Программа, принимающая информацию, не участвует в корректировке данных, предоставленных со стороны кредитного учреждения. После принятия информация заполняет свободную ячейку в хранилище данных и ждёт очередного запроса со стороны банка. То есть всё происходит автоматически и не зависит от «человеческого фактора».

Однако существует мнение о том, что банки, не стремясь подавать информацию в БКИ, затрудняют формирование единой базы заёмщиков. Дело в том, что каждый банк формирует собственную клиентскую базу, и если он отдаст её в распоряжение БКИ, то потеряет благонадёжных клиентов.

- Да, действительно такое мнение среди банкиров бытует, но я хотела бы однозначно его опровергнуть, - комментирует Анна Камбарова. - В соответствии со ст. 5 п. 4 закона «О кредитных историях» БКИ имеет право передавать кредитную историю кому-либо только с согласия заёмщика. Обычно это условие включается в договор кредитования, и клиент, подписывая его, соглашается на открытие кредитной истории. Таким образом, все благонадёжные заёмщики одного банка одновременно не могут перейти на обслуживание в другой банк, т. к., чтобы заполучить всех благонадёжных заёмщиков банка-конкурента, понадобится собрать согласие на получение информации о них с каждого. Также хочу отметить, что основной мотивацией к получению кредита в том или ином банке всегда есть и будут условия, на которых банк готов предоставить услуги клиенту.

Автор: Татьяна Куликова Анатольевна