Как я выбивала долги

«Здесь живет должник». Объявление такого содержания мы прикрепили на дверь подъезда, где живет Валентина Андреевна. На вид – приличная женщина лет 50. На деле – мать, покрывающая дочь-мошенницу, для которой она взяла кредит в пять тысяч долларов…

Алло! Верните долг!

Проблема дебиторской задолженности сейчас волнует абсолютно все банки и кредитные организации, которые дают деньги в долг. На этом фоне появилась потребность в профессионалах, которые смогли бы эти долги все-таки взыскать. И при этом - на законных основаниях, а не в стиле начала 90-х. Так в стране появились так называемые коллекторские агентства. В Приморье объем потребительского кредитования ежегодно растет примерно на 50 процентов, а объем дебиторской задолженности составляет 2-3 процента от общего числа заемщиков. Этого показателя вполне хватает для работы первого коллекторского агентства в Приморье.

Итак, если вы вдруг задолжали – причем неважно кому: банку ли или частному лицу, – можете ожидать звонка от коллектора в ваш адрес, адрес ваших родственников и знакомых, начальника и коллег с напоминанием, что вы – должник. Это означает, что ваш кредитор привлек к работе коллекторов, и специалисты контактного центра осуществляют, как они это называют, «первичный контакт с должником» или же его поиск. Именно эти люди выполняют 40-50 процентов работы, потому что в массе своей должники – это все-таки не мошенники и рецидивисты, а обычные люди, которые из-за безалаберности, безответственности и забывчивости не вносят очередной платеж. Порой достаточно одного-двух звонков, напоминаний, объяснений последствий, чтобы платеж все же поступил.

Если после работы специалистов контактного центра результат не достигнут, работа переходит в коллекторский отдел. Работники отдела – люди, которые выезжают по месту жительства или работы должника и непосредственно общаются с ним. Есть мнение, что коллекторы – это немного окультурившиеся бандиты. Сами коллекторы уверяют, что они работают исключительно в правовом поле.

Вы еще не вернули? Тогда мы идем к вам…

Именно коллекторы любезно согласились взять с собой корреспондента «В» в очередной рейд по должникам. Начали с упомянутой Валентины Андреевны. Звонить и стучать пришлось довольно долго. Было очевидно: нас здесь ждали. Как только Валентина Андреевна услышала, по какому поводу пожаловали, открывать ей не захотелось. Но мы оказались настойчивыми – женщина все-таки открыла. Однако признавать долг категорически отказалась, несмотря на то, что в договоре стоит ее подпись. Аргумент: деньги я брала для дочери, пусть она и отдает. Как рассказали мне потом коллекторы, все переговоры с менеджерами вела именно дочь. Чтобы получить вожделенный кредит, девушка использовала все классические способы охмурения – декольте, украшения, приглашение в ресторан… По наглому и бесцеремонному общению женщины стало понятно, что дискомфорт, создаваемый коллекторами (пугающее объявление, звонки знакомым), ей, как говорится, по барабану. Таких должников называют безнадежными, и разбираться с ними приходится уже в суде.

Следующим «клиентом» оказался Сергей – молодой человек 32 лет, бывший госслужащий, живет один в коммуналке. Его не оказалось дома, но соседка сообщила, что мужчина задолжал, наверное, уже пяти банкам. Мы – не первые визитеры. Кто-то даже угрожал поджечь квартиру. Соседке, молодой женщине, надоело жить в постоянном страхе, и она согласилась позвонить сразу, как только Сергей появится дома. И действительно, не прошло и 20 минут после нашего ухода, как раздался звонок. Сергей впустил к себе в комнату, предложил сесть. Сказал, что взял кредитов в общей сложности на 100 тысяч рублей. Деньги ему требуются для операции по пересадке почки, которая стоит 40 тысяч долларов. Где бы он взял остальные 37 тысяч, он не знал. Впрочем, сейчас уже требуется вся сумма, потому что те 100 тысяч он все-таки потратил. Сейчас должник нигде не работает, а живет на пособие по инвалидности, которое составляет 1500 рублей в месяц. На предложение потеснить его мать в двухкомнатной квартире, а комнату сдавать, чтобы рассчитаться с долгами, он не согласился. Как и на предложение о трудоустройстве…

Как рассказал коллектор Антон, кредиты подобный контингент граждан получает... из-за пресловутого плана, который должны выполнить и перевыполнить менеджеры по выдаче кредитов. Порой кредиты дают знакомым знакомых. Коллекторам очень часто приходится общаться с наркоманами. Существует следующая схема: наркоман задолжал своему поставщику, тот, понимая, что у его клиента денег не предвидится, ведет его с паспортом к знакомому кредитному менеджеру. Получает сумму намного большую, чем сумма долга, а обязанности по возврату ложатся на этого наркомана. В общем, схем получения денег у кредитных организаций в головах приморцев с богатой фантазией возникает масса. Впрочем, не будем об этом из этических соображений…

- У нас нет задачи загнать человека в долги, нам интересно, чтобы, напротив, он расплатился, - поделился Антон. - Поэтому иногда мы даже работу находим должникам. Готовы поговорить об уменьшении пени и штрафных санкций, несмотря на то, что это в некоторой степени подрывает бизнес наших заказчиков.

Занимал Петя, отдавать Васе?

Казалось бы, здравый человек никогда не подпишет договор о кредите с ежемесячной выплатой в 12 тысяч рублей, если у него зарплата 10. Тем не менее в России это встречается на каждом шагу.

В коллекторских агентствах стараются вернуть деньги кредитору всеми возможными способами. Если не получается у коллекторского отдела, за дело берутся юристы. Юридический отдел приступает к работе, если ситуация совсем безнадежная и приходится взыскивать залоги или обращаться в суд. И все же для подобных агентств главное - не довести дело до суда. Потому что в этом случае взыскание долга затянется на неизвестный срок, да и вообще исход дела станет непрогнозируемым.

Отметим, что в мире в отличие от России очень высокая платежная дисциплина. За рубежом человек, купивший товар, имеет право внести деньги за него в течение 90 дней. Как правило, в течение этого срока оплачивается 99,8 процента покупок. В основном статистика невозврата связана с форс-мажорными обстоятельствами: потерей работы, болезнью, банкротством. Такие безнадежные для кредитных организаций долги коллекторы просто выкупают, причем очень дешево. Дело в том, что 0,2 процента бизнес кредитора никогда не подорвут. Но кредитной организации важно, чтобы у заемщика не создалось впечатление, что кредит можно не вернуть. Поэтому банк обращается к коллектору.

К примеру, у кредитной компании оборот 1 млн. долларов. 0,2 процента – размер безнадежного долга – это 2 тыс. долларов. Коллекторам такой долг обойдется в сумму около 10 процентов задолженности – в нашем случае за 200 долларов. 1800 – убыток кредитной компании. На фоне миллиона – не так уж и много. Коллектор же получает право возместить эти 2000 долларов. А может продать задолженность, но за 400 долларов. Рентабельность в таком случае составит 100 процентов. В этом и состоит экономическая основа работы коллекторов за рубежом.

У нас же экономической основой для существования коллекторов является взимание процента с заказчика за возмещение долга с заемщика.

В России процент невозврата долгов банкам составляет 2-3 процента, то есть в 10 раз больше, чем за рубежом. Для российского кредитного бизнеса это очень много, у некоторых рентабельность бизнеса находится на этом уровне. Поэтому плюнуть на такой объем дебиторской задолженности они просто не могут.

Складывается ситуация, когда у кредитной организации накапливается такой объем дебиторской задолженности, что заниматься ей становится очень дорого: разыскать, обеспечить возврат долга, проследить за ним, обеспечить залог  - очень затратный по времени и трудоемкий процесс. Получается, чтобы вернуть 100 рублей, они должны потратить 200. Специалисты прогнозируют, что вскоре продавать долги банки станут массово и появится еще один вид финансового бизнеса.

- Мы рассчитываем на этот бизнес, - прокомментировал президент владивостокского коллекторского агентства «Арбитр» Егор Люлин. - Мы в августе вступили в ассоциацию коллекторских агентств и сотрудничаем с коллегами из разных регионов, что дает нам возможность возвращать дебиторскую задолженность в других регионах. Для нас это выгодно, потому что если банк продает долг, то он считает его безнадежным. Если долг безнадежный, мы можем предложить за него очень маленькую цену – 2-3 процента от суммы задолженности. Выкупая дебиторскую задолженность, мы даем возможность кредитору погасить долг без пени и штрафов. Это, конечно, развращает должника, но порой другого выхода для кредитных организаций просто нет.

Однако смена собственника вашего долга может породить для заемщика некоторые проблемы. Допустим, вы брали в долг у Пети, а отдавать приходится Васе. А вдруг Вася – ваш заклятый враг и купил ваш долг, чтобы отомстить вам. Или вы брали у Пети, зная, что он работает по-честному и в правовом поле, а Вася может пользоваться и не совсем разрешенными способами возмещения долгов…

С развитием коллекторства у людей возникло желание избавиться от этих взыскателей долгов. Появился спрос – вот тебе и предложение. Антиколлекторство – это оказание услуг должнику по защите его от кредитора. Пока этот вид бизнеса в Приморье не прижился, но за рубежом услуги антиколлекторов уже пользуются спросом.

- Как только начинается психологическое давление со стороны коллекторов, у должника возникает желание нанять профессионала, который будет говорить с нами на одном языке, - продолжает Егор Люлин. - Правда, мне не совсем понятно, как антиколлектор будет получать вознаграждение, потому что заказчик сам в долгах как в шелках…

Прогноз специалиста

Егор Люлин, президент коллекторского агентства «Арбитр»:
- Люди, которые говорят о банковском кризисе из-за больших объемов невозврата кредитов, «дуют на холодное». Ведь банки, чтобы обезопасить себя, закладывают громадную доходность в проценты по кредиту. Заявленные 19 процентов годовых при детальном просчете с учетом скрытых комиссий оказываются намного выше.

Несколько лет назад в результате изменения Центробанком «правил игры» банкам стало невыгодно давать кредиты предпринимателям. Они начали активно изымать деньги из бизнеса и ориентироваться на потребительское и ипотечное кредитование. Сейчас настал тот момент, пиковая ситуация, когда становится невыгодным кредитовать физические лица, поэтому вскоре стоит ожидать спада на этом рынке и стабилизацию в банковской системе.

P.S. Имена должников из этических соображений изменены.

Автор: Татьяна КУЛИКОВА, «Владивосток»