У банков своя ипотека

Кроме федеральной ипотечной программы существует еще один способ приобретения жилья - по собственным банковским программам ипотечного кредитования.

По данным отчетности, имеющейся в ГУ Банка России по Приморскому краю, общий объем выданных банками ипотечных жилищных кредитов на срок 3 года и более за первое полугодие 2005 года увеличился в 2,6 раза по сравнению с первым полугодием 2004 года и составил 154,4 млн. рублей. Сегодня банки активно включились в такой вид кредитования, с учетом того, что некоторые из них работают по программе АИЖК. Смысл федеральной ипотечной программы в следующем: банк, выдавая кредит на приобретение жилья, к примеру, на 20 лет, в любой момент может продать этот кредит, тем самым кредит числится на балансе кредитора не 20 лет, а столько, сколько он посчитает необходимым. Это очень привлекательно для региональных банков, у которых нет своих больших оборотных средств.

Собственные программы появились не так давно - около двух лет назад.

- Мы начали выдавать кредиты на покупку жилья еще около восьми лет назад, но это еще не была ипотека, - рассказывает начальник отдела ипотечного кредитования Примсоцбанка Валерий Гуцуляк. - Тогда мы выдавали кредиты для покупки жилья только по факту обращения. Как правило, риэлторские агентства, зная о возможности банка, присылали своих клиентов, которым не хватало денег на покупку. Условия были просто немыслимыми - 70 процентов годовых за пользование кредитом. Около трех лет назад мы стали активно разрабатывать уже собственную ипотечную программу и делать ее доступнее.

Все банки заявляют, что их ипотечные программы мало чем отличаются от федеральной. Это, мягко говоря, не совсем так. Если федеральная программа призвана решить жилищные проблемы граждан, то банковская нацелена на получение прибыли кредитной организацией. Поэтому различия очевидны уже в ставках по кредиту. Начинаются они, так же, как и в федеральной программе, от 14 процентов и доходят до 21 процента. Сроки же кредитования не превышают 15 лет.

В некоторых банках установлены плавающие процентные ставки.

- Средний возраст заемщика 25-45 лет, ежемесячный уровень дохода должен быть около 500-600 долларов, - комментирует начальник отдела ипотечного и потребительского кредитования Владивостокского филиала Внешторгбанка Людмила Чернявская. - Не имеет значения, одинокий это человек или семейный, основной критерий - платежеспособность. При расчете процентной ставки во внимание принимаются образование, профессиональный опыт, перспективы карьерного роста, стабильная занятость и доход, сфера деятельности компании. 

Однако в банковских программах есть ряд преимуществ. Во-первых, это андеррайтинг (банковская проверка платежеспособности). В кредитных организациях требуют не такой большой перечень документов, а вместе со справкой о зарплате с места работы принимают косвенные подтверждения дохода и поручительства третьих лиц. Это очень актуально для России, где, по различным оценкам, до 40 процентов населения получает зарплату "в конвертах".

Кроме того, срок рассмотрения заявки значительно меньше.

- В нашем банке, например, заявка рассматривается в течение 72 часов, - продолжает Валерий Гуцуляк. - Это очень важно при покупке квартиры, потому что иногда цепочки "покупатель-продавец" составляют 10-12 участников. Поэтому любая проволочка может грозить вам потерей выбранного жилья.

Автор: Татьяна КУЛИКОВА, "Владивосток"